A determinação do patrimônio líquido de um indivíduo pode ser uma ferramenta muito útil na medição da situação econômica do indivíduo e até mesmo na medição de seu progresso financeiro ano a ano. Em suma, seu patrimônio líquido é basicamente a soma total de todos os seus ativos subtraídos de seus passivos. Em outras palavras, seu patrimônio líquido é o valor que você obtém quando soma tudo o que possui, desde o valor de sua casa ao dinheiro em sua conta bancária e, em seguida, subtrai desse valor o valor de todas as suas dívidas, que podem incluir uma hipoteca, empréstimos para automóveis ou estudantes, ou mesmo saldos de cartão de crédito.
Tabela de conteúdo
- A teoria por trás do cálculo do valor líquido
- Como calcular o patrimônio líquido
- Faça uma lista de todos os seus ativos e seus valores estimados
- 2. Faça uma lista de todas as suas dívidas ou passivos
- 3. Subtrair
- Exemplos práticos de como o patrimônio líquido é calculado
- Como aumentar seu patrimônio líquido
- Com que frequência o valor líquido deve ser calculado?
A teoria por trás do cálculo do valor líquido
Em teoria, o seu patrimônio líquido é o valor monetário (em dinheiro) que você teria no caso de vender tudo o que possui e depois pagar todas as suas dívidas. Às vezes, o valor que você pode obter pode até ser negativo, o que mostra que você tem mais passivos do que ativos. Mesmo que essa situação não seja a ideal, não é incomum que graduados universitários ou pessoas que estão prestes a iniciar uma carreira se encontrem nessa posição. Nesse caso, seu patrimônio líquido também é uma medida de quanta dívida você ainda teria se esvaziasse suas contas bancárias e vendesse tudo o que possui para aplicar em sua dívida.
Embora nenhum seja um cenário realista, o que seu patrimônio líquido mede é mais importante do que as suposições (geralmente irrealistas) feitas para chegar a esse número.
Na realidade, quando se trata de sua saúde financeira, não existe um número de referência que seja perfeito e deva ser buscado, mas você deve usar seu patrimônio líquido para monitorar seu progresso de ano para ano e, com sorte, vê-lo melhorar e crescer.
Como calcular o patrimônio líquido
Calcular seu patrimônio líquido não precisa ser uma tarefa difícil. Para isso, você precisará de tempo, papel para escrever e calculadora. Aqui está um processo passo a passo para calcular seu patrimônio líquido.
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Faça uma lista de todos os seus ativos e seus valores estimados
A lista deve incluir suas economias para aposentadoria, seus saldos atuais de contas correntes e de poupança, quaisquer títulos que você possa ter, o valor total de quaisquer ações que você possa ter, sua casa e seus automóveis. Mesmo que alguns desses ativos tenham valores muito específicos e óbvios (como seu extrato bancário), alguns outros exigirão que você dê um palpite. Sites como Zillow ou Redfin podem ajudá-lo a oferecer valores estimados de casa e, mesmo que você não deva aceitar sua estimativa de anzol, linha e chumbada, eles podem lhe dar uma ideia aproximada de quanto vale a sua casa. Kelley Blue Book ou Edmunds podem ajudá-lo a determinar o valor de seu carro. Como alternativa, você pode verificar sites como o eBay e encontrar itens semelhantes aos seus e usá-los para ajudá-lo a avaliar o valor real de outros itens aleatórios.
Você pode começar fazendo uma lista de todos os seus ativos e seus valores em um pedaço de papel. Para esclarecimento, ativos são tudo o que você possui e que tem um valor monetário associado a ele. Pode variar entre líquido (como uma conta corrente) ou não líquido (como sua casa). Exemplos comuns de ativos incluem;
- O valor de mercado da sua casa
- o valor de mercado de seus carros
- o dinheiro na sua conta de investimento
- o dinheiro em sua conta e poupança
- Itens valiosos como obras de arte, joias, móveis etc.
Depois de fazer a lista dos bens que possui e seus respectivos valores, você deve somar tudo junto. Depois de ter esse total, você tem o valor total de seus ativos.
2. Faça uma lista de todas as suas dívidas ou passivos
Em seguida, você deve fazer uma lista de seus passivos, como saldos de cartão de crédito, empréstimos pessoais, hipotecas, despesas médicas pendentes, empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis, impostos retroativos, empréstimos imobiliários, penhoras e julgamentos etc.
Assim que tiver feito uma lista de todas as suas dívidas, deve resumi-las. Esse é o valor total de todas as suas dívidas.
3. Subtrair
Finalmente, basta subtrair sua dívida total de seus ativos totais. O valor é o seu patrimônio líquido.
Não é incomum que as pessoas tenham um patrimônio líquido negativo, graças a suas dívidas hipotecárias, financiamento de automóveis etc.
Exemplos práticos de como o patrimônio líquido é calculado
Exemplo 1: A Sra. Janet tem 40 anos. Ela é proprietária de uma casa que vale $ 250.000 e ainda deve $ 150.000 na hipoteca. Seu carro de 4 anos agora vale apenas cerca de US $ 7.000, mas tudo valeu a pena. Ela tem $ 1.000 em saldos de cartão de crédito, $ 25.000 em seu 401 (k), cerca de $ 5.000 em sua conta poupança e $ 20.000 restantes em seus empréstimos estudantis.
Podemos ver que seus ativos incluem;
Casa: $ 250.000
Carro: $ 7.000
401 (k): $ 25.000
Economia: $ 5.000
Total de ativos: $ 287.000
Suas responsabilidades são; Cartões de crédito: $ 1.000
Empréstimos estudantis: $ 20.000
Hipoteca: $ 150.000
Passivo total: $ 171.000
Portanto, o valor da Sra. Janet será: $ 287.000 – $ 171.000 = $ 116.000
Exemplo 2: O Sr. George possui uma casa que custa $ 180.000. Ele possui dois veículos que custam $ 2.000 e $ 15.000 respectivamente. Ele tem $ 7.000 em seu IRA e $ 11.000 em seu 401K. Em sua outra conta de investimento, há US $ 5.000 e ele tem US $ 4.500 em um fundo de emergência. Ele tem uma economia de curto prazo de $ 1.000 e $ 2.000 em suas outras contas bancárias. Todos estes constituem os ativos que ele possui.
Do lado do passivo, ele deve $ 184.000 em pagamentos de hipoteca, empréstimo de veículo de $ 10.000, saldo credor total de $ 1.000 e um empréstimo de estudante de $ 60.000.
Disto, você pode ver que os ativos totais do Sr. George são de $ 227.500, enquanto seu passivo total é de $ 255.000. Portanto, seu patrimônio líquido será de $ 227.500 – $ 255.000 = -27.500
Você notará que o patrimônio líquido do Sr. George é negativo. Isso significa que ele deve $ 25.500 a mais do que vale em termos monetários.
Algumas pessoas entram em pânico quando calculam seu patrimônio líquido e descobrem que ele é negativo. Isso geralmente é o resultado de um jovem ganhador com uma dívida de empréstimo estudantil substancial e também um empréstimo para um automóvel que se deprecia rapidamente. Um patrimônio líquido negativo pode significar que você ainda não ganhou ou investiu dinheiro suficiente para superar as dívidas que acumulou.
Um patrimônio líquido negativo também pode ocorrer como resultado de muitos empréstimos. Por exemplo, se você acumulou enormes contas de cartão de crédito e não as está pagando. Isso cria um grande número na coluna do passivo, sem nenhum ativo valioso para compensar.
Como aumentar seu patrimônio líquido
Seu patrimônio líquido é um instantâneo de onde você está financeiramente. Ele não oferece informações sobre o fluxo de caixa ou sua receita e despesas mensais. Mas fornece uma visão sobre como você está cumprindo suas metas financeiras de longo prazo. Depois de determinar seu patrimônio líquido, você pode ver mais facilmente quais itens o estão impedindo.
Sempre que você reduzir o valor que tem em dívidas ou quando seus ativos aumentarem em valor, seu patrimônio líquido aumentará. Assim, você pode aumentar seu patrimônio líquido pagando suas dívidas, economizando e investindo dinheiro e reduzindo seus gastos. Se você possui uma casa, pagar a hipoteca enquanto o valor da propriedade sobe pode aumentar seu patrimônio líquido de ambos os lados do livro-razão.
Por outro lado, seu patrimônio líquido diminui quando você assume uma dívida adicional com pouco ou nada a mostrar – principalmente quando você gasta dinheiro em coisas “pequenas”, como roupas, alimentos e até juros de empréstimos. Sempre que você compra algo frívolo, seu patrimônio líquido diminui.
Com que frequência o valor líquido deve ser calculado?
Você pode calcular seu patrimônio líquido todos os meses. O objetivo por trás disso é saber quanto você vale e, como tal, se esforçar para melhorar seu patrimônio líquido em relação ao mês anterior. Você pode usar o fundo excedente para compensar algumas de suas dívidas ou para aumentar suas economias pessoais.
Existem alguns sites que você pode usar para calcular automaticamente seu patrimônio líquido e controlar suas finanças. No entanto, se estiver preocupado com a segurança online, você pode ficar com uma caneta e papel ou uma planilha do Excel.
Concluindo, calcular e rastrear o patrimônio líquido regularmente é apenas um item importante em sua caixa de ferramentas financeiras. Além de verificar regularmente o seu patrimônio líquido, você também deve fazer uma análise de orçamento, ter um software de monitoramento e um plano financeiro que incorpore objetivos financeiros de curto e longo prazo, como comprar uma casa e se aposentar. Faça um orçamento para atingir essas metas e utilize verificações de patrimônio líquido para ter certeza de que está no caminho certo para alcançá-las.
Você deve ter em mente que, embora o patrimônio líquido ainda seja um indicador valioso, ele não fornecerá as informações concretas de que você precisará para avaliar completamente sua situação financeira. Alguém que tem muitas dívidas de empréstimos estudantis a juros baixos, por exemplo, pode estar em uma situação financeira muito melhor do que alguém com metade da dívida de cartão de crédito a juros altos, embora seu patrimônio líquido possa indicar o contrário.