Uma conta de aposentadoria individual (IRA) pode ser um ótimo lugar para economizar e aumentar seu dinheiro para a aposentadoria. Ao contrário de algumas contas, os IRAs não pagam uma taxa de juros definida.
Em vez disso, IRAs são contas que mantêm investimentos escolhidos por você. Isso significa que seus retornos Roth IRA dependem dos investimentos que você escolhe para a conta – e como eles funcionam.
Principais vantagens
- Roth IRAs não ganham uma taxa de juros específica. Em vez disso, o retorno depende dos investimentos que você mantém na conta.
- Você pode manter uma variedade de investimentos em seu Roth IRA, incluindo ações, títulos, fundos mútuos, ETFs e até mesmo imóveis (mas você precisará de um IRA autodirigido para esse último).
- Seu custodiante Roth IRA enviará extratos periódicos que destacam o retorno mensal ou anual que sua conta obtém.
Seu provedor Roth IRA enviará a você extratos mensais ou anuais que mostram os ganhos da conta. E se você tiver uma conta online com o provedor (ou um aplicativo), você pode verificar seu saldo e outros detalhes a qualquer momento.
Ainda assim, pode ser útil saber como calcular seus retornos Roth IRA por conta própria, para que você possa ver exatamente de onde vêm seus retornos.
Um portfólio hipotético de Roth IRA
Digamos que você abra um Roth IRA no início do ano. Sua meta é economizar US $ 5.000 até o final do ano. Você deseja investir mensalmente, então divide $ 5.000 por 12 meses e determina que precisa economizar $ 416,67 por mês para atingir sua meta de economia.
De cada depósito feito na conta, 20% vai para um certificado de depósito (CD), 40% vai para um fundo mútuo de títulos e 40% vai para um fundo mútuo de ações.
Você atinge sua meta e contribui com US $ 5.000 até o final do primeiro ano. O extrato que você recebe do seu provedor de IRA mostra que seu portfólio obteve um retorno de 5,88%. Mas como surgiu esse número?
Taxas de retorno para cada investimento
Para entender seus ganhos totais, você precisa examinar cada investimento em sua conta. Para nosso exemplo hipotético:
- O retorno do CD é de 1%. Seu investimento de $ 1.000 agora vale $ 1.010.
- Seus $ 2.000 no fundo de títulos rendem 4,2%. Esse investimento agora vale $ 2.084.
- Os US $ 2.000 no fundo de ações foram muito bem – 10%. Agora você tem $ 2.200 em vez dos $ 2.000 originais.
Estas são as taxas de retorno de cada uma das três participações em sua conta. Até agora tudo bem. Mas isso ainda não explica o retorno total de 5,88%.
Como calcular o retorno geral do portfólio
Para calcular o retorno coletivo de todos os três investimentos, você faz o seguinte:
- Calcule sua contribuição total (investimento). Nesse caso, é $ 5.000 ($ 1.000 + $ 2.000 + $ 2.000).
- Calcule o valor atual total de suas participações. Para nosso exemplo, é $ 5.294 ($ 1.010 + $ 2.084 + $ 2.200).
- Subtraia o investimento original do valor atual de seus investimentos. Nesse caso, é $ 294 ($ 5.294 – $ 5.000). Este é o seu retorno em dólares .
- Para encontrar a taxa geral de retorno do seu portfólio, divida o seu retorno (em dólares) pelo seu investimento original. Para nosso exemplo, seu retorno é 0,588 ou 5,88% ($ 294 ÷ $ 5.000).
Então aí está. É daí que veio o valor de retorno de 5,88%.
No início do período de 12 meses, você tinha $ 0 em sua conta. Agora, no final do ano, você tem $ 5.294. Mas é importante perceber que $ 5.000 desse “crescimento” em sua conta vieram de seus depósitos – sua poupança e investimento diligentes. Esse dinheiro, por sua vez, rendeu a você $ 294.
Também é interessante considerar o desempenho de cada investimento em comparação com o retorno geral do portfólio. Seu fundo mútuo de ações retornou 10%, mas toda a conta retornou apenas um pouco mais da metade disso. Porque? Os retornos menores das outras participações atrapalharam, principalmente o CD (que rendeu apenas 1%). Ainda bem que representava apenas um quinto do portfólio. Isso ilustra a importância da diversificação do portfólio.
The Bottom Line
É bom saber como está o desempenho geral de sua conta IRA e quanto retorno você recebe em cada investimento específico. Dessa forma, você pode ter certeza de que seu Roth IRA está no caminho certo – e fazer as alterações necessárias.
Se precisar de ajuda com os investimentos em seu Roth IRA, pode ser útil (e vale o dinheiro) consultar um consultor ou planejador financeiro confiável.