Rejeitar um cheque pode causar vários problemas e sua pontuação de crédito é uma área de problemas potenciais. A boa notícia é que, se for uma ocorrência rara, provavelmente seu crédito sairá bom, desde que você corrija o problema rapidamente.
Um cheque devolvido não aparece imediatamente em seus relatórios de crédito padrão e pode nunca aparecer. As principais agências de relatórios de crédito (Experian, TransUnion e Equifax) lidam principalmente com informações sobre empréstimos – credores de quem você toma emprestado, se você pague em dia ou com atraso e se houver algum registro público relacionado ao seu histórico de empréstimos.
Seu banco não informa todos os cheques às agências de crédito tradicionais.
Se você devolver um cheque, pague a quem você deve rapidamente e deixe-o para trás. Contanto que você lide com o problema em cerca de 30 dias – e evite torná-lo um hábito – sua pontuação de crédito FICO não deve ser afetada. Dito isso, um cheque sem fundo (ou uma série de cheques sem fundo) pode levar a problemas de várias maneiras:
- Modelos “alternativos” de pontuação de crédito podem fornecer pontuações mais baixas.
- Cheques não pagos que acabam em cobranças provavelmente irão para seu relatório de crédito e podem prejudicar sua pontuação de crédito tradicional.
- O atraso no pagamento de uma dívida a um credor prejudicará o seu crédito após 30 dias.
- Você pode acabar em outros bancos de dados, além das agências de crédito tradicionais.
Pontuações alternativas
A pontuação de crédito FICO é a pontuação de crédito mais popular, e os credores costumam usar essa pontuação para grandes empréstimos, como compras de automóveis e casa. Outras pontuações, como VantageScores, também são populares. No entanto, as pontuações alternativas são cada vez mais úteis para pessoas que nunca tiveram a chance de construir crédito e para aquelas que estão reconstruindo após dificuldades financeiras.
As contagens de crédito alternativas examinam mais do que apenas seu histórico de empréstimos. Pagamentos de serviços públicos e de aluguel podem mostrar que você é capaz de fazer pagamentos de forma consistente, mesmo que nunca tenha feito empréstimos no passado. Mas se o aluguel e os pagamentos de serviços públicos aumentarem, você não terá uma pontuação tão boa nesses modelos de pontuação.
Coleções
Eventualmente, um cheque sem fundos pode aparecer em seu relatório de crédito padrão nas três principais agências de crédito. Se uma conta não for paga, sua conta poderá ser enviada para cobranças. Em outras palavras, o credor contrata uma agência de cobrança ou vende sua dívida a eles, portanto, a agência de cobrança tenta cobrar o que você deve.
Agências de cobrança vai relatar sua dívida para com as agências de crédito, e essas entradas irá prejudicar o seu crédito. A agência de cobrança também pode entrar com uma ação legal contra você e quaisquer julgamentos bem-sucedidos contra você irão diminuir sua pontuação.
Endireitar as coisas em 30 dias é essencial
Se você devolver um cheque, entre em contato com o beneficiário imediatamente e pague o que deve – não espere que eles liguem para você. Especialmente se você estiver pagando um empréstimo (como o seu empréstimo residencial ou cartão de crédito), é essencial acertar as coisas em 30 dias.
Os atrasos nos pagamentos de empréstimos aparecem em seu relatório de crédito e diminuem sua pontuação de crédito. No entanto, normalmente você tem 30 dias após a data de vencimento para fazer o pagamento e manter o crédito intacto.
Você ainda pode pagar taxas por cheques devolvidos e atrasos no pagamento, mas pode evitar danos ao seu crédito agindo rapidamente.
Outros relatórios de crédito
As agências de relatórios de crédito mais populares, frequentemente usadas para pedidos de empréstimos e empregos, não rastreiam a atividade de sua conta corrente. No entanto, existem outras “empresas de relatórios ao consumidor” que reúnem e vendem informações sobre você. Um deles é o ChexSystems, que rastreia cheques devolvidos e fundos insuficientes.
Em contraste com as principais agências de relatórios de crédito, é ruim ter um relatório da ChexSystems: somente as pessoas que tiveram problemas com seus bancos aparecem nesse banco de dados. Com base nas informações sobre o seu passado, os bancos podem se recusar a abrir uma conta corrente para você ou podem fechar uma conta existente.
Outros bancos de dados também podem dificultar o uso de seus cheques. Por exemplo, você pode não conseguir pagar com cheque em uma loja se o comerciante usar um serviço de verificação de cheques para rastrear cheques sem fundos.
Evite verificações devolvidas
Existem vários motivos para evitar cheques devolvidos. Além de potenciais danos ao seu crédito, você paga taxas extras e pode até mesmo acabar com problemas legais. Acompanhe quanto dinheiro você tem disponível em sua conta corrente e certifique-se de nunca ficar abaixo de zero.
Pular o cheque ocasional pode ser um sinal de que você está ocupado ou distraído. Mas se isso acontecer regularmente, é um sinal de que você precisa fazer mudanças e voltar à terra firme.
- Fique equilibrado. Para rastrear o saldo de sua conta, saiba como equilibrar seu talão de cheques. Você saberá (antes do seu banco) para onde está indo todo o seu dinheiro.
- Receba alertas. Inscreva-se para receber alertas de texto ou e-mail para saber quanto tem em sua conta e quando algum dinheiro sai da conta. Isso permite que você tome medidas antes que surjam problemas.
- Fique protegido. Se você ainda está devolvendo cheques, procure o cheque especial do seu banco ou cooperativa de crédito. O banco (às vezes) paga quando você fica sem dinheiro e você paga o que deve ao banco em vez de devolver um cheque. Este serviço custa dinheiro, portanto, aprenda sobre os prós e os contras antes de se inscrever.