Cerca de 80% dos americanos dizem que estão seguindo um orçamento, de acordo com a pesquisa de orçamento de 2020 conduzida por Debt.com. Os dois motivos mais comuns para fazer orçamentos, de acordo com a pesquisa, incluem o desejo de aumentar a riqueza ou a poupança, ou o endividamento.
Independentemente de sua renda e situação financeira, um orçamento é uma das ferramentas mais importantes à sua disposição. “Um orçamento simplesmente nos diz quanto dinheiro está entrando, quanto está saindo e para onde está indo – e esta é uma informação essencial para todos”, disse Jonathan P. Bednar II, CFP da Paradigm Wealth Partners em Knoxville, Tennessee. O saldo em um e-mail. Ao rastrear seus hábitos de consumo, você pode ser alertado sobre tendências que talvez não tenha percebido, como gastar quase US $ 70 por mês em cafés na hora do almoço.E perceber essas tendências é uma etapa essencial na identificação de seus comportamentos, e é necessário aceitar uma mudança.
Aprenda quais etapas você deve seguir para criar um orçamento eficiente e útil, levando a um futuro financeiramente estável.
A regra 50/30/20
Quando se trata de orçamento, quanto mais simples, melhor geralmente é o lema, pois é menos provável que você seja consistente com um processo orçamentário complexo. Uma estratégia de orçamento popular é a regra 50/30/20, que separa seus gastos por categoria: itens indispensáveis, desejos e poupança ou pagamento de dívidas, respectivamente, usando o lucro líquido.
De acordo com a regra, 50% de sua receita deve ser orçada para despesas essenciais. “Isso inclui habitação, serviços públicos, pagamentos de automóveis, mantimentos, gás, pagamentos mínimos de dívidas mensais, prêmios de seguro, etc.”, disse Bednar. E, de acordo com Bednar, o ideal é que não mais que 30% desse valor seja destinado ao pagamento da moradia.
A próxima parte de sua receita líquida, 30%, deve ser destinada para despesas pessoais ou coisas que você realmente deseja, mas não precisa. “Esses são itens que você poderia cortar se precisasse, como jantar fora, hobbies, entretenimento, inscrições em academias e diversão, caixas de assinatura mensal”, disse Bednar.
Os 20% finais são a parte mais essencial do seu orçamento, de acordo com Bednar, porque o que você fizer com eles determinará em grande parte se você terá sucesso financeiro ou não. “Esta parte do seu orçamento vai para seus objetivos financeiros – coisas como pagar dívidas, economizar para um fundo de emergência, poupar para uma casa e investir.”
Embora seja tentador fazer pagamentos mínimos da dívida e colocar o que sobrou no final do mês na poupança, Bednar alerta contra essa abordagem. “O que geralmente acontece é que não sobra nada, então, se você não fizer um orçamento deliberado para essas coisas, é improvável que aconteçam”, disse Bednar.
Se você tem dívidas com juros altos, pode considerar a possibilidade de inverter as partes de desejos e economias de seu orçamento. “Quando essas dívidas de juros altos estão puxando você para baixo, é impossível fazer qualquer progresso em suas outras metas financeiras”, disse Bednar. Dedicar aqueles 10% extras de sua renda ao pagamento de dívidas pode economizar milhares de dólares em juros.
Calcule sua renda
Depois de decidir sobre uma estratégia de orçamento, a próxima etapa é determinar sua renda mensal. “Se você trabalha para um empregador como funcionário W-2, eles cuidarão de todos os impostos retidos na fonte, para que você possa usar o valor da receita após os impostos para criar seu orçamento”, Dave Henderson, CFP, ChFC, CLU, um consultor autônomo da Jenkins Wealth, com sede no Colorado, disse em um e-mail para The Balance. Se você for autônomo, precisará subtrair seu imposto de trabalho autônomo antes de calcular sua renda mensal líquida.
Ao calcular sua renda, certifique-se de incluir todas as fontes. Se você tem vários empregos, participa de uma atividade paralela ou recebe pensão alimentícia ou benefícios do governo, esses valores devem ser incluídos em sua renda mensal.
Liste todas as suas despesas
Depois de determinar o que está entrando em sua conta bancária, determine o que está acontecendo. “Você pode fazer isso revisando seus extratos de cartão de crédito, bem como seus extratos bancários dos últimos dois a três meses, para determinar para onde seu dinheiro está indo”, disse Henderson.
Algumas despesas são fixas, permanecendo as mesmas mês a mês, e outras são variáveis e mudam com frequência, como mantimentos e entretenimento. Com despesas variáveis, é útil olhar para trás em suas receitas das semanas ou meses anteriores e calcular uma média.
Considere iniciar um registro diário de suas despesas para ver no que você está realmente gastando seu dinheiro. Freqüentemente, essas pequenas despesas, como sair para tomar um café ou fazer um lanche no caminho do trabalho para casa, podem passar despercebidas, portanto, é melhor controlá-las no momento.
Crie e acompanhe seu orçamento
Agora que você conhece as informações de que precisa para um orçamento, é hora de realmente criar um orçamento.
Embora você possa rastrear facilmente seus hábitos de gastos mensais manualmente, usando caneta e papel, existem vários aplicativos de orçamento e programas de software que tornam esse processo mais fácil.
Um aplicativo de orçamento popular é o Mint, que é o favorito de Bednar, porque é acessível e gratuito. Com o Mint, assim como com a maioria dos outros, você precisará reunir detalhes sobre suas contas financeiras, como cartões de crédito e investimentos. Eles serão conectados ao aplicativo e visíveis em um só lugar, garantindo que todas as informações rastreadas sejam precisas e atualizadas. Segundo Bednar, a Mint recomenda um orçamento com base nas informações que você fornece, mas você também tem a opção de personalizá-lo.
Aqui está um exemplo de como a regra 50/30/20 pode parecer, com base em uma renda líquida mensal de US $ 5.000, de acordo com Bednar.
| 50%: $ 2.500 | 30%: $ 1.500 | 20%: $ 1.000 |
| Hipoteca: $ 750 | Jantar fora: $ 350 | 401 (k) contribuição: $ 500 |
| Utilitários: $ 400 | Hobbies: $ 250 | Fundo de emergência: $ 200 |
| Pagamento do carro: $ 300 | Autocuidado: $ 150 | Contribuição ROTH IRA: $ 300 |
| Mercearia: $ 400 | Entretenimento: $ 300 | |
| Gás: $ 50 | Roupas: $ 200 | |
| Seguro: $ 400 | Itens domésticos: $ 150 | |
| Empréstimo estudantil: $ 200 | Doações de caridade: $ 100 |
Uma vez feito seu orçamento, seja por meio de uma plataforma online ou em papel, acompanhe seu progresso. “Você verá rapidamente que há algumas categorias no orçamento em que ajustes precisam ser feitos”, disse Henderson. “Você pode descobrir que está gastando muito dinheiro em entretenimento, por exemplo, e não colocando dinheiro suficiente na poupança.”
Se você preferir usar uma solução mais simples, a Federal Trade Commission também oferece uma planilha de orçamento.
Ao revisar essas lacunas nos gastos, você pode fazer os ajustes necessários. Também é importante lembrar que, embora você tenha um orçamento, ele só será útil se você o acompanhar e atualizar periodicamente para refletir quaisquer alterações em suas receitas e despesas.