Como criar um plano de renda de aposentadoria

Um plano de renda de aposentadoria é uma linha do tempo ano a ano que mostra de onde virá sua renda de aposentadoria. Isso pode ser feito em uma folha de papel milimetrado ou facilmente em uma planilha do Excel (ou outro programa de planilha). Aqui estão quatro etapas fáceis que você pode usar para fazer uma.

Faça um modelo

Comece seu plano de renda de aposentadoria com uma linha para cada ano civil, com sua respectiva idade (e, se for casado, a idade do cônjuge) listada ao lado de cada ano civil. Estenda essa projeção ao longo da expectativa de vida. Você pode ver um exemplo de plano de renda de aposentadoria na tabela na parte inferior deste artigo. 

Faça cabeçalhos de coluna para cada item que você vai adicionar a ele. Use a lista abaixo para determinar quais itens adicionar.

Lista de fontes fixas de renda de aposentadoria

Adicione colunas para cada fonte de renda fixa, como:

Seu Seguro Social 

Mostre o valor a partir do ano / idade em que planeja iniciar os benefícios e dar continuidade a essa expectativa de vida. No exemplo no final da página, você vê que na idade de 66 anos há meio ano de Seguro Social, pois essa pessoa planeja começar no seu 66º aniversário, que é no meio do ano.

Segurança Social do seu cônjuge

Mostre o valor a partir do ano / idade em que seu cônjuge começará os benefícios e continue até a expectativa de vida. Se houver diferença de idade ou saúde entre vocês dois, lembre-se de que, após a primeira morte, o cônjuge sobrevivo fica com o maior valor de seu próprio Seguro Social ou de seus cônjuges. Isso significa que se um dos cônjuges tem uma expectativa de vida mais curta, seu cronograma de renda de aposentadoria só incluiria o valor maior do Seguro Social depois que a longevidade esperada do outro cônjuge fosse atingida.

Sua (s) pensão (s)

Mostre o valor a partir do ano / idade que você planeja tomar. Uma coluna separada é usada para cada fonte de renda de pensão.

Pensão (s) do seu cônjuge

Mostre o valor a partir do ano / idade que você planeja tomar. Uma coluna separada é usada para cada fonte de renda de pensão. Se for casado, certifique-se de levar em consideração a opção de pensão de sobrevivência que foi escolhida. 

Renda de anuidade

Insira isso apenas se você tiver uma anuidade que pagará a você um valor mínimo garantido a partir de uma idade ou data específica, com o pagamento continuando vitalício, vitalício ou por um determinado período de tempo. 

Ganhos

Se você planeja trabalhar meio período, insira os ganhos do ano em que planeja trabalhar. Não se esqueça, se você receber o Seguro Social antes da idade de aposentadoria completa e tiver rendimentos acima do limite de rendimentos, seu Seguro Social será reduzido, portanto, pode ser necessário reduzir o que está na coluna Seguro Social com base em seus rendimentos esperados. 

Outro

Insira quaisquer outras fontes fixas ou regulares de renda, como renda de aluguel ou pensão alimentícia.

Fontes de renda únicas

insira somas fixas esperadas, como receitas de seguro de vida, uma herança ou receitas líquidas da venda de um pedaço de propriedade.

Não insira fontes de receita de investimento, como dividendos, juros ou ganhos de capital. Em vez disso, você usará seu plano de renda de aposentadoria para calcular quanto precisará sacar de suas contas financeiras.

Quando se trata de retiradas, verifique a regra de 1.000 dólares por mês para fazer a engenharia reversa de quanto você precisa economizar para a aposentadoria.

Adicionar despesas, incluindo impostos

Em seguida, estime suas despesas anuais totais. Liste itens como uma hipoteca que podem ser pagos em alguns anos em uma coluna separada. No exemplo na parte inferior da página, você vê que a hipoteca será paga na metade de 2025, de modo que nesse ano o pagamento total da hipoteca anual seja metade do que era no ano anterior e, então, essa despesa vai embora.

As taxas de imposto variam de acordo com sua renda total e deduções. É melhor fazer um planejamento tributário a cada ano para projetar isso com precisão. No exemplo que estou usando, essa pessoa tem apenas economias de IRA. Qualquer retirada que eles devam fazer terá que vir de seu IRA e será renda tributável.

Eles trabalharam com seu planejador de impostos e usaram o cronograma de renda de aposentadoria para estimar que precisariam de uma retirada bruta de $ 35.000 do IRA aos 66 anos de idade, que é o primeiro ano planejado de aposentadoria. Dessa retirada, cerca de US $ 3.100 irão para impostos. 

No ano seguinte, eles terão mais renda do Seguro Social e estimam que precisariam apenas de um saque de $ 15.000 do IRA. O planejador tributário estimou que seu passivo fiscal seria de cerca de US $ 3.300 naquele ano. Eles usaram esse número para o restante de sua projeção.

Calcule a lacuna

Em seguida, seu plano de renda de aposentadoria deve calcular a diferença, que é um déficit a ser retirado da poupança ou um excedente disponível para ser depositado na poupança. 

Em nosso exemplo, some as fontes de renda (Previdência Social mais pensão) e, em seguida, subtraia as despesas (despesas de subsistência, hipoteca e impostos estimados) para chegar a – $ 34.693 mostrado na primeira linha sob a coluna “Lacuna”.

• Se esse “gap” for um número negativo, é o que você precisa retirar de suas economias e investimentos para ter o estilo de vida de aposentadoria desejado.
• Se a “lacuna” for um excedente, você terá fontes fixas de renda suficientes para atender ao estilo de vida de aposentadoria desejado e poderá aumentar suas economias ou, possivelmente, gastar um pouco mais.

Este plano simplista de renda de aposentadoria não leva em consideração a inflação ou os retornos de investimentos, mas fornece um ponto de partida; um esboço ano a ano de onde pode vir sua renda de aposentadoria.