Como decidir entre empréstimos federais e empréstimos privados para estudantes

Publicado por Javier Ricardo


As mensalidades da faculdade e os custos de hospedagem e alimentação continuam aumentando – a conta média do estado para alunos em escolas públicas de quatro anos aumentou 2,6% de 2018-19 a 2019-20 – então não é surpresa que muitos alunos continuem precisando de ajuda para pagar Faculdade.



Na verdade, de acordo com o Federal Reserve, 43% dos que frequentam a faculdade têm de adquirir alguma dívida para cobrir seus custos de educação, sendo os empréstimos estudantis o tipo de dívida mais comum para pagar a faculdade.



Ao decidir como você vai pagar pelo ensino superior, há uma chance razoável de que você terá que obter empréstimos estudantis.
Entender como escolher entre empréstimos estudantis federais e privados – e quando você pode usar ambos – pode ajudá-lo a tomar a decisão certa para sua situação financeira e educacional de longo prazo.

Empréstimos para estudantes federais vs. privados


Como você pode esperar, os empréstimos federais para estudantes são oferecidos pelo governo dos Estados Unidos, enquanto os empréstimos estudantis privados se originam de credores do setor privado.
Enquanto o governo escolhe outros, chamados servicers, para administrar os termos dos empréstimos, o governo ainda origina os empréstimos e define os termos. 


A tabela abaixo pode ajudá-lo a comparar algumas das características dos empréstimos federais para estudantes de graduação com aquelas dos empréstimos privados para estudantes de graduação.
 

Limites de empréstimo da

taxa de juros
 

Empréstimos federais para estudantes

$ 5.500 – $ 7.500 anuais, dependendo do ano escolar

4,53% para alunos de graduação
 

Empréstimos

para estudantes privados Até 100% do custo das mensalidades da faculdade e despesas de

manutenção Taxas variáveis ​​tão baixas quanto 2,72%
 

Requisitos de crédito Não, para a maioria sim
Opções subsidiadas sim Não
Opções de reembolso baseadas em renda sim Não
Opções de perdão para aqueles que se qualificam sim Não


Com os empréstimos federais a estudantes, os termos são uniformes e se aplicam a todos os que os recebem.
Os empréstimos privados, entretanto, têm termos e critérios variáveis, com base nos credores individuais e nas circunstâncias dos devedores.

Os empréstimos federais para estudantes têm uma taxa de juros fixa, então você sabe que o empréstimo que você recebe a cada ano tem uma taxa definida, não importa o que aconteça no mercado. 

Benefícios de empréstimos federais para estudantes


Essa taxa é determinada por uma fórmula estabelecida na lei federal e muda uma vez por ano.
Os mutuários não precisam se preocupar em atender aos requisitos de crédito ou ter um pedido de empréstimo rejeitado.


Além disso, aqueles que atendem a certos critérios também podem ser elegíveis para empréstimos estudantis subsidiados.
Com empréstimos subsidiados, o governo cobre o custo de seus juros enquanto você frequenta a escola. Isso pode potencialmente economizar centenas – ou até milhares – de dólares quando você se formar. 


Com empréstimos não subsidiados, os juros começam a acumular no dia em que o empréstimo é desembolsado.
Se você não pagar os juros enquanto estiver na escola, todos esses juros serão adicionados ao saldo do seu empréstimo quando chegar a hora de começar o pagamento.


Além de fornecer estabilidade e subsídios potenciais, os empréstimos federais para estudantes geralmente vêm com opções de reembolso flexíveis.
É possível entrar em um plano de reembolso baseado em renda, que define seus pagamentos mensais com base em sua renda, permitindo que você permaneça em dia, mesmo se não puder arcar com seu pagamento original.


Finalmente, há uma série de opções de perdão de empréstimo federal para estudantes que podem fornecer uma maneira de ter uma parte do saldo do empréstimo estudantil apagada.

Prós de empréstimos federais

  • Taxa de juros fixa, independentemente da sua classificação de crédito

  • Não há necessidade de verificação de crédito (ou co-signatário)

  • Opções flexíveis de reembolso

  • Capacidade de se qualificar para potencial perdão de empréstimo

Contras de empréstimos federais

  • Não há como obter uma taxa de juros mais baixa com base em sua pontuação de crédito

  • Limites de empréstimo mais baixos

  • Limites para montantes de empréstimos subsidiados

  • O reembolso baseado na renda pode resultar em endividamento por mais tempo

Benefícios de empréstimos particulares para estudantes


Como os empréstimos estudantis privados são oferecidos por bancos, cooperativas de crédito e até programas estaduais, eles têm critérios diferentes.
Um dos benefícios, porém, é que você pode se qualificar para um valor de empréstimo maior do que os limites impostos pelos empréstimos federais. Por exemplo, o credor SoFi promete cobrir até 100% do custo de frequência certificado pela escola (embora você precise pedir emprestado pelo menos $ 5.000).


Além disso, com os empréstimos estudantis particulares, há uma chance de você conseguir uma taxa de juros mais baixa se tiver um bom crédito.

Mesmo se você não tiver um histórico de crédito suficiente para se qualificar para uma taxa mais baixa (ou um montante de empréstimo mais alto), você poderá conseguir um bom negócio em um empréstimo se tiver um co-signatário que atenda aos critérios definidos pelo credor.


Por fim, alguns credores oferecem várias vantagens e benefícios que podem ajudá-lo, dependendo da sua situação.
Por exemplo, CommonBond oferece um programa de tolerância se você não puder fazer seus pagamentos, e SoFi oferece acesso a serviços adicionais, como coaching de carreira.

Prós de empréstimos particulares para estudantes

  • Potencial para taxas de juros mais baixas com bom crédito

  • Limites de empréstimo mais altos

  • Acesso a programas e serviços adicionais

Contras de empréstimos particulares para estudantes

  • Menos opções de reembolso

  • Taxas de juros variáveis ​​podem aumentar com as mudanças do mercado

  • Potencial para ser rejeitado

  • Sem subsídios disponíveis

  • Sem programas de perdão

Como decidir entre empréstimos federais e privados para estudantes


Para muitos alunos, não é realmente uma questão de escolher entre empréstimos estudantis federais e privados.
Em vez disso, há uma boa chance de você precisar usar os dois tipos de empréstimos para cobrir os custos da faculdade. 


Considere começar com a aplicação de empréstimos federais para estudantes.
Se você se qualificar para empréstimos estudantis subsidiados, eles podem economizar muito dinheiro a longo prazo. Em seguida, maximize sua elegibilidade para empréstimos não subsidiados. Com o custo médio anual de faculdades públicas de quatro anos em $ 10.440 em 2019-20, você ainda pode estar enfrentando uma lacuna no financiamento da faculdade depois de atingir o limite de empréstimo federal.



Os empréstimos estudantis particulares podem ajudar a preencher essa lacuna.
No entanto, é importante perceber que você pode precisar de um fiador se não tiver um histórico de crédito estabelecido, e é vital revisar os termos do empréstimo para ver se eles atendem às suas necessidades. Os empréstimos federais para estudantes vêm com proteções e opções extras, então faz muito sentido focar neles primeiro e complementar com empréstimos estudantis particulares, se necessário.

Quando focar primeiro em empréstimos particulares para estudantes


Há momentos em que pode fazer sentido escolher empréstimos estudantis privados sem obter primeiro empréstimos federais.
Na maior parte, porém, isso se aplica quando você tem um crédito excelente e se qualifica para uma taxa de juros inferior à taxa atual de empréstimos federais – ou quando você tem um fiador com crédito excelente disposto a ajudá-lo.


Se for esse o caso, veja se você consegue uma taxa fixa para o seu empréstimo e verifique novamente para ter certeza de que pode adiar os pagamentos até terminar os estudos.
Além disso, descubra se há opções de dificuldades e adiamento, apenas no caso de você ter problemas financeiros depois de se formar.

Principais vantagens

Considere cuidadosamente suas opções e pese os prós e os contras dos empréstimos estudantis federais e privados. Leve em consideração sua situação e as proteções e benefícios potenciais disponíveis em diferentes opções de empréstimo.

Não se esqueça também de que você pode procurar maneiras de evitar contrair empréstimos estudantis ou, pelo menos, reduzir o valor do empréstimo. Inscreva-se para bolsas e subsídios e economize o dinheiro que puder antes de começar a estudar. O planejamento antecipado pode ajudá-lo a pegar menos emprestado, reduzindo a necessidade de empréstimos estudantis.