Como decidir o que fazer com o 401 (k) após mudar de emprego

Publicado por Javier Ricardo


Quando você termina o emprego em uma empresa, é importante decidir o que fazer com seu plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador.
A menos que você concorde em permitir que seu antigo empregador continue administrando seus fundos, você precisará decidir onde colocará seu dinheiro dentro de 60 dias após a saída, ou os fundos do plano podem ser automaticamente distribuídos a você ou movidos para outra conta de aposentadoria.


Não importa por que você está deixando a empresa, a empresa deve ser muito clara sobre se você pode manter seu dinheiro onde está atualmente.
Você então tem que decidir o que fazer a seguir.

Deixe o dinheiro onde está


Se permitido, você pode manter o dinheiro do plano de seu antigo empregador.
Alguns empregadores permitirão isso se você tiver um certo saldo, geralmente $ 5.000 ou mais.


Você pode optar por deixar o dinheiro da aposentadoria com um empregador anterior simplesmente porque está familiarizado com as opções de investimento ou porque eles têm taxas mais baixas.

Mova o dinheiro para seu novo plano


Você pode transferir o dinheiro diretamente para o plano de aposentadoria do seu novo empregador.
Muitos empregadores oferecerão a opção de renovação de plano a plano em seus planos 401 (k) ou outros planos de aposentadoria qualificados. Não há consequências fiscais ou penalidades com esta mudança, e seu empregador deve oferecer instruções para orientá-lo.


Se você optar por retirar um montante fixo do plano antigo e, em seguida, depositá-lo no novo plano em vez de uma transferência direta, seu empregador pode reter 20% do montante para impostos. Certifique-se de relatar esse valor em seus impostos do ano em que a distribuição foi feita.


Essa opção de rollover pode ser uma opção muito fácil que mantém o ímpeto de sua economia, contanto que você goste das opções de investimento no novo plano.
Também é bom começar um novo 401 (k) com um equilíbrio já saudável.

Passe o dinheiro para um IRA


Você também pode mover o dinheiro para um IRA de rollover e escolher seus investimentos.
Se você tende a mudar de emprego para emprego à medida que sobe na carreira, um IRA de rollover é uma ótima opção porque pode se tornar o único local para o dinheiro de seus antigos planos de aposentadoria e 401 (k).

Se você deixou para trás um plano em cada trabalho, pode acabar com um cemitério 401 (k) cheio de investimentos negligenciados até o final de sua carreira. Você pode querer combinar suas contas de aposentadoria.


Quando você faz uma rolagem direta, não há consequências fiscais ou penalidades fiscais envolvidas.
 E os IRAs de rolagem oferecem opções de investimento infinitas para escolher – incluindo ações, títulos, fundos mútuos, ETFs e até mesmo imóveis – se você decidir.


No lado negativo, você não estará mais fazendo contribuições automáticas para essa conta, então perderá o ímpeto de sua poupança.
No entanto, IRAs de rollover são bastante flexíveis. Você pode transferir os ativos para um plano do futuro empregador.

Gastar o dinheiro


Você pode pegar o dinheiro e gastá-lo.
Essa entrega de fundo único é chamada de distribuição de valor global e é uma opção cara por muitos motivos.


Por um lado, você pagará imposto de renda sobre ele e, se tiver menos de 59 anos e meio, provavelmente pagará uma multa adicional de 10%. Considere
 sua faixa de impostos e impostos estaduais e locais potenciais, e você pode perder uma grande parte dessas economias. Você também perde o ímpeto de economia que tinha no plano de aposentadoria – e o tempo gasto para aumentar o dinheiro.

Distribuição do empregador


De acordo com o Internal Revenue Service, se o seu saldo de poupança for inferior a $ 5.000, seu empregador não precisa do seu consentimento antes de distribuir os fundos do plano.
No entanto, se houver mais de US $ 1.000 em seu plano – e você não optar por outro tipo de distribuição – o administrador do plano deve mover os fundos para um IRA.



Se o seu saldo 401 (k) for inferior a US $ 1.000, seu empregador pode lhe dar uma distribuição global sem que você solicite.
Se você obtiver uma distribuição não intencional, mas ainda estiver dentro de 60 dias após encerrar seu plano antigo, deve agir rapidamente para transferir o dinheiro para um novo plano de empregador ou um IRA de transferência.



Você deve poder reivindicar em sua declaração de impostos quaisquer impostos ou multas que seu antigo empregador iniciou quando fez a distribuição.
Faz sentido discutir essa situação com um profissional tributário antes de entrar com o processo.

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