Quando se trata de compra de uma casa, todos conhecem a regra crítica: não compre mais casa do que você pode pagar. Mas o que constitui “acessível” varia de um comprador para outro. Em abril de 2020, o preço médio de uma casa nova era de quase US $ 364.500, o que significa que algumas pessoas pagam muito mais do que isso e outras muito menos. Onde quer que você se enquadre no espectro, é provável que uma casa seja uma das maiores compras que você já fez.
Descobrir o ponto ideal de acessibilidade exige mais do que obter uma carta de pré-aprovação de um credor hipotecário. Os compradores de primeira viagem tendem a comprar com base no valor que o credor está disposto a adiantar, sem levar em conta outras despesas. Isso pode configurá-los para dificuldades financeiras e até mesmo uma potencial execução hipotecária se eles não puderem pagar o pagamento mensal.
Principais vantagens
- Definir um orçamento para a compra de uma casa envolve mais do que ver se você pode fazer o pagamento da hipoteca.
- Para determinar se uma casa é acessível, calcule a relação dívida / renda total: todas as suas despesas mensais divididas pela sua renda bruta.
- A propriedade de uma casa envolve uma variedade de custos contínuos, incluindo seguro do proprietário, impostos sobre a propriedade e despesas de reparo / manutenção.
- Oferecer uma casa significa poder pagar pelo menos 20% de entrada; caso contrário, você terá um seguro hipotecário privado caro.
A regra dos 28% pode ajudar você a começar
Uma das maneiras mais fáceis de calcular o orçamento de compra de uma casa é a regra dos 28%, que determina que a hipoteca não deve ser superior a 28% da sua renda bruta a cada mês. A Federal Housing Administration (FHA) é um pouco mais generosa, permitindo que os consumidores gastem até 31% de sua receita bruta em uma hipoteca. Mas não se esqueça de que se você tiver outras dívidas, deve considerá-las além dos pagamento da hipoteca para determinar quanto você realmente pode pagar.
Os credores hipotecários analisam a relação dívida / renda de um mutuário em potencial ao determinar se eles vão emprestar dinheiro. Digamos que seu pagamento mensal da hipoteca seja de $ 1.000 por mês e suas outras despesas sejam de $ 1.000, portanto, no geral, suas obrigações financeiras mensais chegam a $ 2.000. Agora, digamos que você tenha uma renda bruta mensal de $ 6.000. Isso coloca sua relação dívida / renda em 33%.
43%
Geralmente, a mais alta proporção dívida / renda que um mutuário pode ter e obter uma hipoteca de um credor qualificado.
Despesas de casa própria além da hipoteca
Ser pré-aprovado para um empréstimo imobiliário é um primeiro passo importante no processo de compra de uma casa, mas é apenas uma consideração. Uma hipoteca não é a única despesa recorrente: a casa própria vem com muitos outros custos contínuos, que os compradores precisam antecipar. Isso inclui seguro do proprietário, serviços públicos, reparos e custos de manutenção. A manutenção por si só pode aumentar: o gramado precisa ser cortado, a neve precisa ser removida e as folhas raspadas. Os compradores também precisam considerar os impostos sobre a propriedade.
Essas despesas podem aumentar muito seus gastos mensais, tornando cara na realidade uma casa que parecia acessível no papel. Portanto, você deve incluir todos esses custos, bem como outras despesas regulares, ao determinar quanto casa você pode pagar. Um pagamento de hipoteca de $ 1.500 por mês pode ser palatável, mas acrescenta $ 1.500 em despesas mensais e, de repente, suas obrigações dobraram.
A discriminação no crédito hipotecário é ilegal. Se você acha que foi discriminado com base na raça, religião, sexo, estado civil, uso de assistência pública, nacionalidade, deficiência ou idade, existem medidas que você pode tomar. Uma dessas etapas é apresentar um relatório ao Consumer Financial Protection Bureau ou ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos.
O adiantamento deve ditar a compra
Geralmente, os credores querem que os compradores de casas possam pagar pelo menos 20% do preço de compra em dinheiro. Se eles puderem fazer um pagamento inicial abaixo desse valor, eles ainda podem obter uma hipoteca, mas muitas vezes também devem arcar com a despesa extra de seguro hipotecário privado (PMI). Pagar o PMI significa que o pagamento mensal da hipoteca aumentará em qualquer lugar de 0,5 % a 1% do valor do empréstimo.
Quanto você paga no PMI dependerá do tamanho da casa, de sua pontuação de crédito e do potencial de valorização da propriedade, entre outras coisas. Se você não consegue reduzir $ 60.000 em uma casa de $ 300.000, arremesse por pelo menos 10%. Quanto mais entrada, menos juros você pagará ao longo da vida do empréstimo e menor será o pagamento mensal da hipoteca, mesmo que você tenha um seguro hipotecário.
A quantia que você economizou para o pagamento também deve influenciar a casa que você compra. Se você tem o suficiente para colocar 20% em uma casa, mas 10% em outra, a casa mais barata lhe dará mais retorno para seus investimentos.
Os compradores também precisam reservar dinheiro para os custos de fechamento, que podem chegar a 2% a 5% do preço de compra, dependendo do estado em que você mora. Se você está comprando uma casa de $ 200.000, pode pagar entre $ 4.000 e $ 10.000 apenas no fechamento de custos. Quanto menos você tiver que financiar o empréstimo, menores serão os juros que pagará ao longo da vida do empréstimo e mais cedo verá o retorno do seu investimento.
Escolha uma propriedade que você possa administrar
Ao considerar a acessibilidade de uma casa, os compradores de primeira viagem precisam considerar a condição e o tamanho da propriedade. Afinal, grande nem sempre é bom, especialmente se o aquecimento e o resfriamento ultrapassam o orçamento. Uma casa pitoresca no topo de uma colina pitoresca pode ser um sonho que se tornou realidade, mas cavar aquela estrada longa e íngreme durante os meses de inverno pode ser um pesadelo caro. O mesmo poderia acontecer com aquele fixador de 3.000 pés quadrados, que parece super barato até você perceber que precisa renovar todos os cômodos da casa.
Veja as contas de serviços públicos das propriedades que você está considerando – e peça a um especialista em construção que faça uma estimativa de quanto custaria consertá-las. Se você está planejando fazer tudo sozinho, seja realista sobre o que você pode fazer, tanto em termos de conjunto de habilidades quanto de tempo.
The Bottom Line
A casa própria ainda é o sonho americano, mas pode rapidamente se transformar em um pesadelo se você calcular mal sua compra. Os compradores de primeira viagem, em particular, têm muitos desejos, muitas vezes mais do que realmente podem atender. Eles devem se certificar de que a casa que compram é acessível, considerando mais do que apenas o pagamento mensal da hipoteca. Sem alguns cálculos iniciais, eles podem ficar ricos em casa, mas sem dinheiro, levando a todos os tipos de dificuldades financeiras. Reserve um tempo para avaliar o custo de seu sonho antes de assiná-lo.