É importante revisar uma apólice de seguro periodicamente. Com muita frequência, colocamos as apólices de seguro em uma gaveta de arquivo e esquecemos que alguns itens nelas precisam ser atualizados de tempos em tempos.
A maneira mais fácil de organizar e revisar suas apólices de seguro é criar um resumo de apólice de uma página para cada apólice. A maioria das apólices de seguro contém uma página antes do contrato de seguro chamada de “página de declarações” ou “resumo da apólice”. Ele conterá a maioria das informações que você deseja revisar.
Você também pode criar seu próprio modelo de resumo de política em um bloco de papel, em um documento do Word ou em um arquivo Excel. Ao anotar as informações relevantes em seu próprio modelo, você poderá compreender e lembrar-se delas.
De qualquer forma, comece revisando os princípios básicos abaixo:
- Tipo de apólice – É seguro saúde, seguro de vida, seguro de assistência de longo prazo, seguro de invalidez, seguro de propriedade e acidentes ou seguro de automóvel? Se você estiver revisando ou resumindo uma apólice de seguro de vida, especifique que tipo de apólice de seguro de vida é: vida a termo, vida inteira, vida universal ou vida variável.
- Seguradora – Quem é a seguradora que fornece o seguro? Acompanhe um número de atendimento ao cliente para o qual você pode ligar ou as informações de contato do seu agente de seguros.
- Número da apólice – Você sempre precisará do número da apólice ao ligar e fazer perguntas sobre uma apólice de seguro.
- Data de Emissão – É importante saber a data de emissão do seguro, principalmente quando se trata de seguro de vida, pois o seguro a prazo tem uma data de vencimento, e o seguro permanente terá uma taxa de resgate que poderá ser aplicável caso você cancele a apólice no primeiro cinco a vinte anos.
- Prêmio necessário – sempre mantenha um registro do prêmio que você paga e com que frequência ele é pago. No caso de uma apólice de seguro de vida inteira, a apólice poderia ser quitada . Nesse caso, se você estivesse criando um resumo da apólice, escreveria “Nenhum prêmio necessário neste momento, pois os prêmios estão sendo pagos pelos dividendos dentro da apólice.” Para outros tipos de seguro, você pode listar algo como “Prêmio de $ 225 por mês pago por dedução automática da conta corrente”.
- Segurado – a quem os benefícios se aplicam; você, seu cônjuge ou um filho dependente?
- Beneficiário – No seguro de vida, quem é o beneficiário? Se for um ex-cônjuge ou um beneficiário designado antes do casamento, entre em contato com a seguradora para alterar o formulário de beneficiário para atualizar as informações. Uma vontade ou confiança não cuidará disso. É necessário preencher o formulário adequado e devolvê-lo à seguradora.
Depois de aprender o básico, você deve examinar os detalhes da política para entender como os benefícios funcionam e quais restrições podem ser aplicadas. Olhar para os detalhes pode ajudá-lo a identificar áreas onde você pode ter cobertura duplicada, cobertura excessiva ou áreas onde você não tem seguro suficiente.
Para conduzir uma revisão completa do seguro, ligue para o seu agente ou marque uma reunião com eles e peça que eles o orientem em cada recurso da sua apólice, explicando quando ela se aplicaria, como você se qualificaria e quanto você paga por ela. Abaixo está uma breve visão geral dos detalhes que você deseja revisar para cada tipo de seguro que você possa ter.
Revisão da apólice de seguro de vida
Para seguro de vida, acompanhe o benefício total por morte e quaisquer passageiros adicionais, como isenção de prêmio em caso de invalidez ou a capacidade de acessar o benefício por morte mais cedo no caso de ser diagnosticado com doença terminal. Se você tiver uma política de prazo determinado, coloque um lembrete em seu calendário no ano em que a política está definida para expirar. Você precisará avaliar as opções naquele momento e ver se ainda precisa da cobertura de seguro de vida.
Além disso, se sua apólice tiver um valor em dinheiro, acompanhe o desempenho dos investimentos dentro dela e ligue para a seguradora para solicitar algo chamado de “ilustração em vigor”. Uma ilustração em vigor projetará como a apólice deve funcionar a partir de agora, pelo resto de sua vida. Se a apólice teve um bom desempenho e espera-se que continue assim, você poderá renunciar aos prêmios. Se a apólice não teve um bom desempenho, você pode ter que pagar prêmios mais altos para mantê-la em vigor. A revisão das políticas regularmente pode ajudá-lo a antecipar essas mudanças futuras.
Revisão da apólice de seguro de cuidados de longo prazo
Para seguro de assistência de longo prazo, você deve saber o benefício “por dia” e por quanto tempo o benefício duraria. Por exemplo, sua apólice pode pagar $ 100 por dia por até 500 dias no caso de você se qualificar para benefícios de cuidados de longo prazo. Você também vai querer saber se a sua apólice cobre cuidados domiciliares ou apenas serviços prestados em uma instalação de vida assistida. Para ter direito aos benefícios, a maioria das apólices exige que você precise de assistência em duas das seis atividades da vida diária e terá algum tipo de período de espera, como 90 ou 120 dias.Quanto mais longo for o período de espera, mais de seus próprios fundos você vai querer reservar para poder pagar do próprio bolso caso ocorra uma necessidade de cuidados de curto prazo.
Revisão da apólice de seguro saúde
Para seguro saúde, certifique-se de saber qual é a franquia e os custos diretos máximos. Por exemplo, se a apólice tiver uma franquia de $ 3.000 e um custo direto máximo de $ 6.000, você desejará ter $ 9.000 reservados em um fundo de emergência ou Conta Poupança Saúde para usar para esse fim. Você também vai querer saber detalhes como “a apólice paga 80% dos serviços cobertos depois que eu faço um copagamento de $ 50”.
Avaliação do seguro de invalidez
Para o seguro de invalidez, você deseja saber o benefício mensal que é pago, quanto tempo pagaria e como a seguradora define a invalidez. Uma apólice que só paga se você perder um braço e uma perna não é muito útil para a maioria das pessoas. Muitas deficiências não são dessa natureza.
Os profissionais querem uma política que proteja sua capacidade de trabalhar em sua carreira específica. Por exemplo, um cirurgião precisa de todos os dez dedos; se eles se machucassem e perdessem o uso de um dedo, talvez haja muitos trabalhos que eles ainda poderiam fazer, mas a melhor política de invalidez para eles ainda fornecerá um benefício pelo menos por um período de tempo, porque eles não podem mais realizar cirurgia.
Avaliação de seguro de propriedade e acidentes
Para seguros de propriedades e acidentes, dê uma olhada em sua cobertura total em relação ao que você possui e ao seu patrimônio líquido. À medida que seu patrimônio líquido cresce, a quantidade de proteção de seguro que você tem também deve aumentar. Se alguém fosse ferido em sua propriedade e processasse você, sua cobertura seria válida? Ajuda saber quais itens estão excluídos da cobertura. É melhor revisar isso com seu agente de seguros e ajustar a cobertura conforme necessário. Se você dirige um negócio fora de casa, lembre-se de levar isso ao seu agente.Sim, cobertura adicional pode ser necessária, mas é melhor pagar um pequeno prêmio para ter as coisas cobertas do que experimentar uma perda não coberta devastadora.
Rever as políticas não é empolgante, mas faz parte de um processo sólido de planejamento financeiro de longo prazo.