Para muitos de nós, os gastos são naturais. Salvar, no entanto, pode exigir um pouco de prática.
Este artigo oferece conselhos práticos sobre como – e onde – economizar para três grandes objetivos: Emergências financeiras, faculdade e aposentadoria. Mas as estratégias que ele descreve podem ser aplicadas a muitos outros objetivos, como economizar para comprar um carro novo, pagar a entrada de uma casa, as férias de uma vida inteira ou abrir seu próprio negócio.
Mas antes de começar, vale a pena dar uma olhada em todas as dívidas pendentes que você tem. Faz pouco sentido pagar 17% de juros sobre dívidas de cartão de crédito e ganhar 1% (ou até menos em alguns casos) em uma conta poupança. Portanto, considere lidar com os dois em conjunto, colocando algum dinheiro em economias e outro em seus saldos de crédito. Quanto mais cedo você puder saldar essa dívida de juros altos, mais cedo terá que investir mais em suas economias.
Principais vantagens
- Planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, como o 401 (k) s, tornam a poupança para a aposentadoria fácil e automática, e alguns empregadores chegam a igualar suas contribuições.
- Os planos de poupança para faculdade 529 administrados pelo estado permitem que você retire dinheiro sem impostos, desde que você o use para despesas de educação qualificadas.
- Acompanhando suas despesas manualmente ou com um aplicativo, você pode encontrar maneiras de reduzir seus gastos e aumentar suas economias.
Construindo economias de emergência
A meta para a maioria dos indivíduos e famílias deve ser um fundo de emergência grande o suficiente para lidar com despesas sérias e inesperadas, como conserto de um carro caro, contas médicas ou ambos. Um fundo de emergência também pode ajudá-lo por um tempo se perder seu trabalho e precisa procurar um novo.
Quanto você deve economizar?
A menos que você já seja um grande poupador, seu salário líquido é uma estimativa justa de suas despesas mensais e pode ser facilmente encontrado em seus recibos de pagamento ou extratos bancários. Os planejadores financeiros geralmente recomendam reservar pelo menos três meses de despesas de subsistência. Outros dizem que você deve economizar entre seis meses e um ano de despesas.
Esses números também valem para aposentados. Mas é sempre uma boa ideia fazer alguns cálculos extras. Considere todas as suas despesas mensais e compare isso com sua renda mensal, incluindo Seguro Social, pensões, ativos líquidos e renda de investimento. Você também deve levar em consideração o risco associado a quaisquer ações e outros investimentos voláteis que você tenha em um mercado baixista.
Onde estacionar seu dinheiro
Para acessar seu dinheiro rapidamente em uma emergência, o melhor lugar para mantê-lo é em uma conta com liquidez, como uma conta corrente, de poupança ou do mercado monetário em um banco ou cooperativa de crédito, ou um fundo do mercado monetário em um fundo mútuo empresa ou corretora de valores. Se a conta render um pouco de juros, tanto melhor.
Na maioria dos casos, essas contas permitem que você preencha um cheque, pague uma conta online ou use um aplicativo em seu telefone. Você também pode transferir dinheiro por transferência eletrônica de sua conta para a de outra pessoa, quando necessário. Se você receber um cartão de débito ao abrir sua conta, poderá sacar dinheiro em um caixa eletrônico (ATM).
Financiando sua conta
Considere usar todo ou parte de todo o dinheiro que você ganha fora do seu salário normal. Isso pode ser uma restituição de impostos, um bônus ou receita de um show paralelo. Se você receber um aumento, tente contribuir com pelo menos uma parte desse aumento para sua conta também.
Outra dica consagrada pelo tempo é pagar a si mesmo primeiro. Isso significa tratar suas economias como qualquer outra fatura e destinar uma determinada porcentagem de cada contracheque para isso. Para evitar a tentação de simplesmente gastar o dinheiro, considere o depósito direto. Ou você pode depositar em sua conta corrente e, em seguida, transferi-lo automaticamente para seu fundo de emergência.
Economizar para um dia chuvoso é certamente mais fácil falar do que fazer para muitos de nós. Por exemplo, alguém que arrecada $ 50.000 por ano precisaria reservar algo entre $ 12.500 e $ 25.000. Se eles dedicassem 10% à poupança de emergência, levaria dois anos e meio no primeiro caso e cinco anos no segundo, sem contar quaisquer contribuições adicionais ou juros que a conta pudesse gerar.
Se você precisar sacar dinheiro de seu fundo de emergência, certifique-se de reabastecê-lo o mais rápido possível.
Poupança para a aposentadoria
A aposentadoria é a maior meta de economia para muitos de nós. Mas o desafio pode ser assustador. Felizmente, existem várias maneiras inteligentes de reservar dinheiro, muitas delas com vantagens fiscais como incentivo adicional. Isso inclui planos 401 (k) para funcionários do setor privado, planos 403 (b) para funcionários de escolas e organizações sem fins lucrativos e contas individuais de aposentadoria (IRAs) para praticamente qualquer pessoa.
Planos patrocinados pelo empregador
A maneira mais fácil e automática de economizar para a aposentadoria é por meio de um plano do empregador, como um 401 (k). O dinheiro sai do seu contracheque automaticamente e vai para os fundos mútuos ou outros investimentos que você escolheu.
Você não precisa pagar imposto de renda sobre esse dinheiro, juros ou quaisquer dividendos que seu plano ganhe até que você o retire. Para 2020 e 2021, você pode colocar até US $ 19.500 por ano em um plano 401 (k).
Se você tem 50 anos ou mais, pode contribuir com $ 6.500 adicionais. Como mais um incentivo, muitos empregadores igualarão suas contribuições até certo nível. Se seu empregador contribuir com mais 50%, por exemplo, um investimento de $ 10.000 de sua parte valerá na verdade $ 15.000.
A tabela abaixo mostra como a composição funciona com suas economias para aposentadoria, supondo que você invista no máximo $ 19.500 por ano e tenha um retorno de 5% garantido a cada ano.
| Ano | Valor total contribuído | Valor de final de ano |
| 1 | $ 19.500 | $ 20.475,00 |
| 2 | $ 39.000 | $ 41.973,75 |
| 3 | $ 58.500 | $ 64.547,44 |
| 4 | $ 78.000 | $ 88.249,81 |
| 5 | $ 117.000 | $ 139.269,16 |
Não 401 (k)? Sem problemas!
Se você tiver a sorte de ter ainda mais do que o máximo de 401 (k) para reservar para a aposentadoria ou se não tiver um plano patrocinado pelo empregador disponível, considere uma conta de aposentadoria individual (IRA). Você pode investir na variedade tradicional, onde obtém uma redução de impostos ao colocar dinheiro, ou em um Roth IRA, onde o dinheiro que você retirar algum dia pode ser isento de impostos.
Economizando para a faculdade
A faculdade pode ser a segunda maior meta de economia para muitos de nós. E, assim como a aposentadoria, a maneira mais fácil de economizar é fazendo isso automaticamente.
529 Planos
Cada estado tem seu próprio plano 529 e, em alguns casos, vários. Você não precisa usar o plano do seu próprio estado, mas geralmente terá uma redução de impostos se o fizer.
Alguns estados permitem que você deduza as contribuições do plano 529, até certos limites, em seus impostos de renda estaduais e não tributará o dinheiro que você tirar de seu plano, desde que você o use para despesas de educação qualificadas, como mensalidades universitárias e habitação.
O governo federal não oferece nenhuma redução de impostos para o dinheiro que você coloca, mas, como os estados, não tributará o dinheiro que você tirar, desde que seja para despesas qualificadas.
Limites de Contribuição
Quanto você pode contribuir para um plano 529 depende do seu estado. Embora não haja limites de contribuição anual, os estados podem estabelecer limites vitalícios para o quanto você pode colocar em seus planos 529. Por exemplo, um saldo de plano 529 em Nova York não pode exceder US $ 520.000 para um único beneficiário.
Você também pode usar um plano 529 para pagar até US $ 10.000 por ano em mensalidades em escolas públicas, privadas ou religiosas de ensino fundamental ou médio. De acordo com a Lei de 2019, que estabelece todas as comunidades para aumentar a aposentadoria (SECURE), um limite vitalício de US $ 10.000 de um plano 529 pode ser usado para pagar empréstimos estudantis.
Objetivos de poupança para a vida
A maioria de nós provavelmente tem mais de uma meta de economia a qualquer momento e uma quantia limitada de dinheiro para dividir entre elas. Se você está economizando para sua aposentadoria e para a faculdade de um filho ao mesmo tempo, uma opção a considerar é um Roth IRA.
Ao contrário dos IRAs tradicionais, os Roth IRAs permitem que você retire suas contribuições (mas não quaisquer ganhos com elas) a qualquer momento. Você pode ter que pagar uma multa por retiradas antecipadas, então certifique-se de fazer sua pesquisa se você tiver menos de 59 anos.
Isso significa que você pode usar um Roth IRA para economizar para a aposentadoria e, se ficar sem dinheiro quando as contas da faculdade chegarem, acesse a conta para pagá-las. A desvantagem, claro, é que você terá muito menos dinheiro economizado para a aposentadoria, quando pode precisar dele ainda mais.
Para 2020 e 2021, a contribuição IRA máxima permitida (para IRAs tradicionais e Roth combinados) é de $ 6.000 se você tiver menos de 50 anos ou $ 7.000 se tiver 50 anos ou mais.
Dicas para economizar dinheiro
Se você precisa economizar mais dinheiro do que pode facilmente tirar de seu contracheque, aqui estão algumas idéias que os planejadores financeiros costumam sugerir aos consumidores.
Gerencie seus gastos
As pessoas geralmente descobrem que estão desperdiçando fundos em coisas de que não precisam e sem as quais poderiam facilmente viver. Registre cada centavo que você gasta em um determinado período de tempo, seja uma semana ou um mês. Você pode usar um notebook ou um aplicativo de controle de despesas, como o Clarity Money ou o Wally.
Alguns aplicativos até salvam para você. Por exemplo, o aplicativo Acorns tem um link para seu cartão de pagamento, arredondando suas compras para o próximo dólar e movendo a diferença para uma conta de investimento.
Considere Cashback
Contanto que você compre coisas de que realmente precisa, pode fazer sentido se inscrever em aplicativos como Ibotta ou Rakuten. Aplicativos como esses oferecem reembolso de varejistas em mantimentos, roupas, suprimentos de beleza e outros itens.
Você também pode usar um cartão de crédito de recompensas em dinheiro, que oferece 1% a 6% em dinheiro em cada transação. Por exemplo, o cartão Chase Freedom oferece 5% de recompensa em dinheiro nas categorias que mudam periodicamente. Essa tática só funciona se você transferir sua poupança para uma conta poupança e sempre pagar a conta do cartão de crédito integralmente todos os meses.
Foco nas principais despesas
Não há problema em juntar cupons, mas você economizará muito mais dinheiro reduzindo as contas mais altas da sua vida. Para a maioria de nós, são coisas como moradia, seguro e custos de transporte. Se você tem uma hipoteca, poderia economizar refinanciando-a a uma taxa mais baixa? Você poderia comprar prêmios mais baixos ou agrupar todas as suas apólices com uma operadora para obter um desconto? Se você dirige para o trabalho, existe uma alternativa mais barata, como viajar de carro ou trabalhar em casa uma vez por semana?
Não enlouqueça
Você pode querer jantar fora com menos frequência, tentar tirar mais algumas roupas do guarda-roupa ou dirigir o carro velho por mais um ano. Mas, a menos que você goste de viver como um avarento – e algumas pessoas realmente gostam – não se negue todos os prazeres da vida. O objetivo de economizar dinheiro é construir em direção a um futuro financeiramente seguro – não se tornar infeliz no aqui e agora.
Perguntas frequentes sobre como economizar dinheiro
Como posso economizar $ 1000 rapidamente?
Se você quer guardar $ 1.000 em dinheiro imediatamente, aqui estão algumas opções. Inscreva-se para depósito direto por meio de seu empregador (se ainda não o fez) e agende transferências automáticas para uma conta poupança ou outra conta de emergência. Você pode preencher essa conta inscrevendo-se em aplicativos de reembolso ou cartões de crédito. Se você quiser economizar dinheiro para a aposentadoria (sim, isso conta como economia!), Aproveite os saques 401 (k) ou automáticos de sua conta para um IRA.
Qual é a regra dos 30 dias?
A regra dos 30 dias é simples. É uma regra de poupança que visa ajudá-lo a definir sua mentalidade para economizar em vez de gastar. Se você estiver online ou andando pelo shopping e ver algo de que gosta e está prestes a conferir, pare. Faça logoff ou vire. Atrase a compra por um mês e, em vez disso, coloque o dinheiro que você teria gasto em sua conta poupança. Depois de passar dos 30 dias, você pode revisitar a compra novamente.
Qual é a melhor maneira de economizar dinheiro?
Você precisa de disciplina e um plano para economizar dinheiro. Saiba quais são seus objetivos e quanto você precisa reservar. Aproveite as opções disponíveis para você, seja uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador ou um IRA. Certifique-se de ter ativos que podem ser facilmente liquidados quando você precisar de dinheiro durante emergências. E certifique-se de consultar um profissional financeiro para ajudá-lo a apontar a direção certa.