Se você está se inscrevendo em sua primeira conta corrente ou mudou recentemente para uma nova área e precisa de um novo banco, você pode estar se perguntando onde depositar e qual conta deve abrir para suas necessidades pessoais.
Algumas pessoas optam por manter contas em vários bancos para manter suas despesas comerciais e pessoais separadas, enquanto outras fazem transações por meio de um único banco para simplificar. Você não precisa de um motivo para pesquisar os bancos e os serviços que eles oferecem, mas a consideração cuidadosa de suas necessidades e estilo de vida pode ajudá-lo a tomar uma decisão informada.
Decidindo qual banco escolher
Faça as seguintes considerações ao escolher onde depositar.
Explore diferentes tipos de banco. Os bancos de varejo, que oferecem serviços bancários básicos aos consumidores, são os mais adequados para o dia a dia bancário. Entre eles, você pode escolher bancos tradicionais, se preferir uma instituição com presença física, ou um banco online, se tiver experiência em tecnologia e não precisar visitar uma agência física. Você também pode ser elegível para entrar em uma cooperativa de crédito, que é uma instituição sem fins lucrativos que atende às necessidades bancárias de pessoas com um empregador, sindicato ou interesse profissional em comum.
Escolha o tamanho certo. Grandes bancos de varejo costumam ser nomes conhecidos no setor bancário e tendem a ter escritórios em todos os Estados Unidos, o que é uma vantagem se você viaja muito a trabalho ou lazer. Você terá acesso mais fácil ao seu dinheiro quando estiver ausente e poderá evitar taxas de caixas eletrônicos de bancos estrangeiros. Caso contrário, você pode descobrir que os produtos e o atendimento ao cliente de um banco menor são mais adequados para você. Os bancos comunitários, por exemplo, recebem depósitos e emprestam localmente, resultando em um relacionamento mais pessoal com seu banco.
Restrinja sua localização. Se você escolher um banco físico, localize o banco e caixa eletrônico mais próximos junto com a área de serviço mais ampla. Se surgir uma emergência financeira, você não quer ter que dirigir uma longa distância para chegar a uma agência.
Procure produtos e serviços adequados. Além de contas bancárias básicas, a maioria dos bancos de varejo geralmente permite abrir contas correntes e de poupança, cartões de crédito, empréstimos e cofres. Alguns bancos vão além do básico e oferecem recursos inovadores, como aplicativos para smartphones, que podem ser uma boa escolha se você está sempre em movimento. As ofertas da instituição onde você deposita devem atender às suas necessidades atuais e previstas.
Entenda os custos. Os bancos cobram juros sobre os empréstimos e impõem taxas de manutenção mensais, taxas de cheque especial e taxas de transferência eletrônica para uso da conta, para citar alguns. Bancos grandes e pequenos e cooperativas de crédito também cobram essas taxas, embora tendam a ser mais baixas em bancos online e cooperativas de crédito. Antes de decidir onde depositar, compare os custos em bancos diferentes para minimizar as taxas.
Descubra o interesse. O saldo em certas contas, como contas de poupança, acumula juros. Bancos online e cooperativas de crédito tendem a pagar mais juros sobre seus saldos.
Determinando qual conta bancária abrir
Depois de decidir onde depositar, siga estas dicas para seleção de conta.
Determine uma meta. O motivo para abrir uma conta ditará o tipo de conta bancária que você deve abrir. Por exemplo, você pode querer passar cheques para pagar contas ou estabelecer um fundo de emergência para estar coberto no caso de perda do emprego ou despesas médicas inesperadas. Ou talvez você queira economizar para uma conquista de longo prazo, como o pagamento de uma casa. Identifique exatamente por que você deseja salvar.
Abra o tipo de conta certo. Escolha uma conta bancária que atenda ao seu objetivo. Por exemplo, você pode escolher uma conta corrente ou conta poupança para o dia-a-dia bancário, uma conta do mercado financeiro para seu fundo de emergência ou um certificado de depósito (CD) para suas necessidades de longo prazo. Você também pode querer abrir uma conta poupança ao mesmo tempo em que abre uma conta corrente. Isso permitirá que você vincule as contas e transfira manualmente dinheiro entre contas ou configure transferências automáticas para tornar mais fácil para você economizar dinheiro regularmente.
Cuidado com os limites de transação. As contas de poupança e do mercado monetário limitam você a seis retiradas ou transferências em um mês. As contas correntes não são tão restritivas, mas só permitem que você faça compras com cartão de débito e saques em caixas eletrônicos de até um determinado limite de dólares por dia. Se você normalmente faz compras acima desse limite, deve abrir uma conta bancária com um limite de gastos diários maior.
Faça um balanço das taxas. As tabelas de taxas variam de acordo com o tipo de conta. Verifique no site a conta bancária que você está considerando para saber sobre taxas de manutenção mensais, multas de retirada antecipada de CDs e outras taxas para determinar se você pode pagar. Contas gratuitas – aquelas sem taxa de manutenção mensal – ainda existem, e vale a pena encontrar um se o seu objetivo for minimizar despesas bancárias.
Avalie os requisitos mínimos de equilíbrio. Geralmente, esse é o valor mínimo que você precisa manter em uma única conta bancária gratuita ou no total de depósitos bancários para evitar o pagamento da taxa de manutenção mensal. Pode variar de US $ 25 a US $ 10.000, então, se você quiser evitar o pagamento de taxas de manutenção, escolha uma conta com um requisito de saldo que não o sobrecarregue financeiramente. Seria melhor abrir uma conta bancária gratuita se seu saldo médio normal for baixo ou no meio do caminho.
Muitos bancos também dispensam taxas mensais se você receber uma determinada quantia em depósitos diretos em sua conta em um período de extrato, tiver outros produtos abertos no banco ou se for um cidadão idoso.
Leia as letras pequenas
Leia atentamente todas as brochuras bancárias que receber, bem como o contrato de conta bancária, para se certificar de que compreende os termos e condições do seu novo banco e conta bancária.
Além dos limites diários para compras a débito, algumas contas limitam o número de cheques grátis que você pode emitir em um período de extrato. Da mesma forma, o banco pode ter políticas exclusivas sobre quando os fundos ficarão disponíveis para saque ou como interromper o pagamento de um cheque .
Se o seu banco oferece opções online para gerenciar sua conta, as letras miúdas importam ainda mais porque muitas opções de conveniência são abordadas com os serviços disponíveis online. Pode haver cobranças associadas a serviços bancários online ou pagamento de contas, por exemplo. Antes de abrir uma conta bancária, faça perguntas se não tiver certeza do que uma política significa ou como ela o afetará.
O que fazer se o banco negar sua inscrição
Os bancos não querem perder dinheiro mais do que outras empresas, então eles podem recusar seu negócio se considerarem você um cliente de risco porque tem um histórico bancário ruim. A maioria dos bancos verifica a atividade de sua conta bancária e o histórico de encerramento de contas com a ChexSystems, uma agência de relatórios de atividades bancárias ao consumidor.
Se você tem um histórico de saques a descoberto ou, pior, se outro banco fechou sua conta porque você emitiu cheques sem fundos, pode ter dificuldade para abrir uma nova conta. Você pode se qualificar para apenas uma conta de “segunda chance” que não exige uma revisão do seu relatório ChexSystems. Provavelmente, você terá que pagar taxas mais altas do que a média por essas contas, mas geralmente pode “mudar” para uma conta bancária tradicional após um período de tempo, se não cometer mais erros.
Se você tiver uma conta bancária negada, a lei federal exige que o banco emita um aviso de ação adversa nomeando a empresa que forneceu as informações negativas que levaram à sua negação. É importante analisar este aviso e obter uma cópia gratuita do seu relatório ChexSystems no prazo de 60 dias após o recebimento do aviso para descobrir quais fatores influenciaram a decisão do banco. Dessa forma, você pode tomar medidas para corrigir comportamentos bancários problemáticos e garantir a aprovação de seu próximo aplicativo de conta bancária.