As contas de poupança de longo prazo podem ser usadas para economizar para grandes compras, despesas de faculdade, aposentadoria e muito mais. Você pode usar a economia de longo prazo para pagar despesas únicas ou para ajudar no gerenciamento dos custos do dia-a-dia quando não estiver mais trabalhando. Comparar diferentes opções de contas de poupança de longo prazo, suas taxas de juros, retornos potenciais, taxas e muito mais pode ajudá-lo a decidir onde guardar seu dinheiro. Nem todas as contas de poupança atenderão às suas necessidades e objetivos, portanto, considere os vários tipos antes de se inscrever.
O que é uma conta poupança de longo prazo?
As contas de poupança de longo prazo são projetadas para reter dinheiro que você não espera precisar gastar em um futuro próximo. Eles são diferentes de contas de poupança de curto prazo ou contas correntes que você pode usar para reservar dinheiro para contas, férias, casamento ou outras despesas únicas. Você pode ter uma conta poupança de longo prazo em um banco, cooperativa de crédito ou outra instituição financeira. Alguns podem cobrar taxas mensais de conta, ter limites de retirada ou penalidades e outras regras a seguir.
Antes de começar a construir economias de longo prazo, é importante verificar se você tem dinheiro de curto prazo disponível em um fundo de emergência. Os especialistas financeiros recomendam manter o equivalente a três a seis meses de despesas em economias de emergência.
Uma conta poupança de longo prazo permite que você aproveite os juros compostos ao longo do tempo. Quanto mais tempo você tem para economizar e deixar os juros compostos, mais seu dinheiro pode crescer.
Essas contas podem ser usadas para promover objetivos financeiros específicos. Por exemplo, você pode abrir uma conta poupança de longo prazo para obter uma vantagem no planejamento da faculdade enquanto seus filhos são pequenos. Ou você pode querer construir economias de caixa de longo prazo em uma conta de aposentadoria como parte de uma estratégia para se aposentar mais cedo.
As contas de poupança de longo prazo geralmente são adequadas para metas que estão a vários meses ou anos de distância.
Quem precisa de uma conta poupança de longo prazo?
Ter uma conta poupança de longo prazo pode ser benéfico para praticamente qualquer pessoa que queira aproveitar ao máximo o dinheiro que não planeja gastar em breve.
Digamos, por exemplo, que você queira comprar uma casa no futuro. Abrir uma conta poupança com uma alta taxa de juros pode ajudá-lo a manter o controle sobre o pagamento de uma entrada. E, enquanto isso, esse dinheiro pode render juros até que você esteja pronto para fazer a compra de sua casa.
A economia de longo prazo também pode compensar quando você estiver pronto para se aposentar. Você pode diversificar suas fontes de receita com diferentes tipos de contas de poupança de longo prazo. E certos tipos de contas podem oferecer vantagens fiscais quando você adiciona dinheiro a elas – ou quando precisa sacar mais tarde.
Tipos de contas poupança de longo prazo
As contas de poupança de longo prazo não são todas iguais, então ajuda saber como elas se comparam. Analisar coisas como os juros que você pode ganhar, as taxas que pode pagar e se há algum imposto aplicável ou regras de retirada pode ajudá-lo a decidir quais contas de poupança de longo prazo são certas para você.
As taxas de juros para contas de poupança e certificados de depósito (CD) são influenciadas pela taxa de fundos federais. Se o Federal Reserve aumentar ou diminuir essa taxa, os bancos podem fazer ajustes semelhantes nas taxas de juros para contas de depósito.
Contas de poupança de alto rendimento
As contas de poupança de alto rendimento oferecem taxas de juros e rendimentos percentuais anuais (APYs) acima do que você pode obter com uma conta de poupança tradicional. Os bancos tradicionais e as cooperativas de crédito podem oferecer contas de alto rendimento, mas os bancos online costumam pagar taxas melhores aos poupadores. Isso porque os bancos online tendem a ter custos gerais mais baixos, o que lhes permite repassar taxas mais altas para seus clientes. As contas de poupança de alto rendimento de bancos online também podem cobrar menos taxas, permitindo que você fique com mais dos juros que você ganha.No entanto, antes de mover o dinheiro para qualquer nova conta poupança, verifique primeiro se é segurado pelo FDIC.
Certificados de depósito
CDs são contas de tempo. O dinheiro que você adiciona a esse tipo de conta poupança de longo prazo rende juros ao longo de um período específico. Assim que o CD vencer, você poderá sacar seu depósito inicial junto com os juros ganhos.
Alguns CDs podem ter prazos curtos, variando de 30 a 90 dias, mas outros podem ter prazos de até 10 anos. Geralmente, quanto mais longo for o prazo do CD, mais alta será a taxa de juros e o APY (mas nem sempre). Faça sua pesquisa sobre as melhores taxas de CD antes de escolher a certa para você.
As contas de CD geralmente têm penalidades de retirada antecipada. Muitos bancos ou cooperativas de crédito cobram uma porcentagem dos juros ganhos quando você retira dinheiro do seu CD antes da data de vencimento. Se você escolher usar um CD para suas economias, certifique-se de ter fundos de emergência em outro lugar, para não correr o risco de pagar uma multa de saque antecipado se precisar desse dinheiro.
Contas individuais de aposentadoria
As contas individuais de aposentadoria (IRAs) são uma forma com vantagens fiscais de economizar para a aposentadoria. Com um IRA tradicional, você pode deduzir suas contribuições em seus impostos a cada ano. Com um Roth IRA, você não obtém uma dedução de impostos para contribuições, mas retiradas qualificadas são 100% isentas de impostos.
Ao contrário de um CD ou uma conta de poupança regular, o dinheiro economizado em um IRA pode ser investido, como em fundos mútuos ou fundos negociados em bolsa. Embora os IRAs representem mais riscos do que os CDs para os poupadores, também há um potencial muito maior de crescimento do seu dinheiro, se os fundos escolhidos tiverem um bom desempenho.
Retirar-se de um IRA antes dos 59,5 anos pode desencadear uma penalidade de retirada antecipada de 10%. Você também pode ter que pagar imposto de renda na retirada, dependendo de qual tipo de IRA você está recebendo dinheiro. Aprenda a diferença entre um IRA tradicional e Roth IRA antes de decidir qual é o certo para você.
Contas de aposentadoria patrocinadas pelo empregador
Um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, como um 401 (k) ou um 403 (b), é outra conta de poupança de longo prazo com vantagens fiscais. As contribuições são dedutíveis de impostos e, em comparação com os IRAs, o limite de contribuição anual é muito mais alto.
O que dá aos planos 401 (k) uma vantagem sobre os IRAs é o potencial de obter uma contribuição equivalente do empregador. Se o seu empregador corresponder a uma porcentagem do que você investiu, você basicamente receberá dinheiro de graça para ajudar a financiar suas metas de poupança de longo prazo para a aposentadoria. Você também pode conseguir uma distribuição de dificuldades ou um empréstimo de seu 401 (k), se necessário.
Se você fizer um empréstimo 401 (k) e deixar o emprego antes de ser reembolsado, seu empregador pode solicitar o saldo total na íntegra. Se você não puder pagar, o empréstimo será tratado como uma distribuição tributável.
Contas poupança para educação
Uma conta poupança 529 permite que você contribua com dinheiro em nome de um beneficiário qualificado, incluindo seu filho, neto ou até mesmo você. Essas contribuições aumentam com impostos diferidos e as retiradas são isentas de impostos quando usadas para despesas de educação qualificada.
A Coverdell Education Savings Account (ESA) funciona nas mesmas linhas, mas a diferença é que a Coverdell ESA limita suas contribuições anuais em $ 2.000, e nenhuma nova contribuição pode ser feita após o 18º aniversário do beneficiário. Todo o dinheiro deve ser retirado da conta até o 30º aniversário do beneficiário, caso contrário, uma penalidade de imposto será aplicada.
Como usar contas de poupança de longo prazo com sabedoria
Se você estiver usando uma conta de poupança de longo prazo para planejar com antecedência, há algumas dicas a serem lembradas para obter o máximo de seus esforços.
- Compare as taxas de juros : analise várias contas de poupança e CDs para que você possa pesquisar com cuidado e obter a melhor taxa possível.
- Preste atenção às datas de vencimento do CD : a penalidade para saques antecipados pode facilmente eliminar quaisquer juros que você ganhou.
- Lembre-se de que as taxas podem flutuar : as taxas de economia e CD podem aumentar ou diminuir com o tempo. A diversificação com diferentes tipos de contas de poupança pode oferecer algum isolamento contra mudanças nas taxas.
- Escolha contas que se ajustem ao seu período de tempo : Idealmente, você deseja ter a maior duração possível para se beneficiar dos juros compostos.
- Verifique as taxas da conta : embora você possa estar obtendo bons retornos com seus investimentos ou taxas de juros, as taxas ocultas podem prejudicar esses ganhos.
- Não esgote as contas de aposentadoria prematuramente : ao fazer isso, você não só pode acabar com uma grande conta de impostos, mas também pode encolher o seu pecúlio.
The Bottom Line
As contas de poupança de longo prazo permitem que você economize dinheiro e acumule juros compostos que talvez não precise por vários anos ou mesmo décadas. Algumas dessas contas, como IRA ou 401 (k), também podem oferecer vantagens fiscais quando você faz contribuições ou retiradas.
Antes de começar a construir economias de longo prazo, tenha primeiro um fundo de poupança de emergência de curto prazo. Em seguida, compare diferentes opções de economia de longo prazo, incluindo suas taxas, penalidades e muito mais, para que possa encontrar a melhor taxa de retorno para o seu dinheiro.