Se você tem crédito ruim, existe toda uma categoria de cartões de crédito para consumidores como você. Alguns até vêm com vantagens, como recompensas e monitoramento de pontuação de crédito gratuito, que você pode se surpreender se estiverem disponíveis para você.
O objetivo deve ser escolher um cartão que possa ajudar a reconstruir seu crédito, ao mesmo tempo que oferece benefícios de curto e longo prazo. Aqui está um guia passo a passo para ajudá-lo a escolher o melhor cartão de crédito para você.
Etapa 1: saiba onde você está
Primeiro, puxe seu relatório de crédito gratuito. Você tem direito a um relatório gratuito a cada ano de cada uma das três principais agências de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – em AnnualCreditReport.com. Faça um balanço do que você encontrou: você tem um arquivo de crédito limitado que gostaria de criar ou perdeu pagamentos, ultrapassou o limite dos cartões de crédito ou inadimplências na conta que fizeram sua pontuação cair? A resposta afetará se você direcionar os cartões para aqueles sem crédito ou para aqueles que estão tentando consertá-los.
Em seguida, verifique sua pontuação de crédito. Existem várias maneiras de obter sua pontuação gratuitamente. Muitos bancos e empresas de cartão de crédito oferecem pontuações gratuitas em extratos mensais. O Discover e o Capital One, entre outros, também oferecem pontuação de crédito gratuita para todos, não apenas para seus clientes.
Sua pontuação de crédito fornece um instantâneo de quão bom é seu crédito em um determinado momento. FICO – o modelo de pontuação mais comumente usado pelos credores – categoriza qualquer pontuação abaixo de 580 como ruim e uma pontuação entre 580 e 669 como regular . Uma pontuação baixa provavelmente limitará suas opções para um cartão de crédito tradicional e sem garantia mais do que uma pontuação justa.
Mesmo aqueles com as pontuações mais baixas podem conseguir um cartão de crédito garantido, a menos que você não atenda aos requisitos de renda ou tenha uma falência pendente. Um cartão de crédito garantido funciona da mesma forma que um cartão de crédito não garantido tradicional, exceto que você fará um depósito em dinheiro, que geralmente é equivalente ao seu limite de crédito. Por exemplo, se você depositar $ 500, terá um limite de crédito de $ 500.
Observação
Com o tempo, você pode “mudar” de um cartão com garantia para um cartão sem garantia se mostrar pagamentos pontuais consistentes e manter seu saldo baixo.
Etapa 2: procure recursos que ajudem a melhorar seu crédito
Agora que você sabe se pretende obter cartões de crédito com ou sem garantia, considere os recursos pelos quais procurará. Como seu objetivo é construir ou reconstruir seu crédito, o cartão que você escolher deve ter todas ou a maioria das seguintes características:
- Atividade do cartão relatada a todas as três agências de crédito: Esta é a chave para garantir que os pagamentos dentro do prazo adicionem um histórico positivo ao seu relatório de crédito, ajudando sua pontuação a subir com o tempo.
- APR sem multa : alguns cartões oferecem um passe único se você estiver atrasado no pagamento, o que significa que eles não cobrarão uma multa por atraso ou não imporão uma taxa de juros de multa mais alta se você estiver atrasado. Ambas são vantagens que vale a pena verificar se você está apenas se recuperando, mas sua melhor aposta é evitar ficar para trás em primeiro lugar. Pagamentos atrasados afetarão negativamente sua pontuação de crédito.
- Período de carência : procure cartões que oferecem um período de carência para que você não precise pagar juros nas compras se pagar a conta integralmente na data de vencimento. As compras feitas em cartões sem período de carência começam a acumular juros a partir do momento em que você as realiza.
- Acesso à educação de crédito : benefícios como monitoramento e análise de pontuação de crédito gratuita podem ajudar a motivá-lo a continuar fazendo melhorias em seu crédito.
Etapa 3: comparar taxas e taxas
Os cartões de crédito vêm com muitas taxas potenciais, começando com uma taxa anual apenas para manter o cartão aberto. Nem todos os cartões têm um, mas muitos cartões para aqueles com crédito ruim têm.
Outras cobranças incluem taxas de atraso, taxas de overlimit se você fizer cobranças além do seu limite de crédito, taxas de adiantamento de dinheiro, taxas de transferência de saldo e taxas de transação estrangeira.
Dica
Você pode ver todos esses itens de uma vez, olhando para o gráfico útil, apelidado de caixa Schumer, que lista todas as taxas e taxas nos termos e condições do cartão.
Quando você tem crédito ruim, sua APR provavelmente estará no lado superior da lista de emissores de cartão de crédito. A maioria dos cartões baseia a taxa que você receberá na qualidade de crédito.
Etapa 4: procure mais por recompensas e benefícios
Dependendo do estado do seu crédito, você pode ter apenas algumas opções de cartão. Mas se você estiver no limite de um crédito justo, pode ser mais seletivo e buscar proteções, recompensas e benefícios ao consumidor nos cartões que considera.
Os cartões de crédito para crédito justo podem oferecer vantagens como cobertura de garantia estendida, assistência em viagens ou monitoramento de roubo de identidade. Quanto às recompensas, mesmo se você tiver crédito ruim, ainda pode encontrar cartões de crédito garantidos que fornecem dinheiro de volta ou pontos que podem ser resgatados para viagens, cartões-presente e outros itens.
Etapa 5: Pense a longo prazo
Embora sua missão imediata seja obter um cartão de crédito, certifique-se de que o cartão escolhido tenha valor de longo prazo para você. Por exemplo, se você obtiver um cartão seguro, verifique se há um caminho livre para atualizar para uma conta não segura.
Para cartões não seguros, tente descobrir se o emissor analisa sua conta e concede aumentos automáticos de limite de crédito. Ter mais crédito disponível, mas usar pouco dele, pode ajudá-lo a construir uma pontuação de crédito mais forte.
Por fim, considere se os termos, benefícios e recompensas do cartão são atraentes o suficiente para mantê-lo mesmo depois que o crédito melhorar. Planeje manter sua conta aberta na maioria dos casos, já que um histórico de crédito mais longo pode afetar positivamente sua pontuação.
Vá de crédito ruim para melhor
Não importa qual cartão de crédito você escolha e seja aprovado, use-o pelo motivo pelo qual o obteve: para reconstruir seu crédito. Atenha-se a estas três estratégias principais:
- Faça pagamentos pontuais todos os meses e integralmente.
- Mantenha sempre o seu saldo abaixo de 30% do seu limite de crédito total; se o seu limite é de $ 1.000, por exemplo, não deixe seu saldo ficar acima de $ 300.
- Aproveite o rastreamento de pontuação de crédito gratuito e outras ferramentas para acompanhar seu progresso.
Com o tempo, conforme sua pontuação de crédito melhora, você ganha acesso a um novo nível de cartões de crédito com condições mais favoráveis e benefícios ainda melhores.