Rollover IRAs são importantes. Afinal, uma das características mais importantes de qualquer plano de aposentadoria bem-sucedido é manter todo o seu dinheiro trabalhando para você. Infelizmente, uma taxa chocantemente alta de pessoas não consegue reverter seus planos 401K e 403B quando param de trabalhar para um empregador específico – eles não executam adequadamente um IRA de rollover.
Embora deixar o dinheiro do plano para o seu empregador seja uma escolha aceitável, não é o que normalmente ocorre. Freqüentemente, o dinheiro que foi destinado à aposentadoria é sacado. Como resultado, essa distribuição de plano de aposentadoria está geralmente sujeita a impostos federais, impostos estaduais e uma multa de distribuição antecipada. Além disso, você perde a capacidade de se beneficiar do crescimento futuro do dinheiro que retira.
Um IRA Rollover é frequentemente a maneira inteligente de ir
A solução é um rollover IRA. Um rollover é um processo relativamente simples em que o valor total do saldo do plano qualificado é efetivamente transferido para uma Conta de Aposentadoria Individual (IRA). No entanto, se você não solicitar uma prorrogação de forma adequada, sua distribuição estará sujeita a uma retenção na fonte obrigatória de 20%. Você ainda tem 60 dias para depositar o valor total de sua conta 401K original e evitar uma distribuição tributável. No entanto, se o dinheiro foi retido inadvertidamente, você deve calcular o valor retido para concluir a rolagem. Obviamente, é muito melhor fazer as coisas da maneira certa na primeira vez.
Aqui estão alguns benefícios potenciais de concluir uma sobreposição de IRA:
- Um rollover do IRA permite que você evite a penalidade de retirada antecipada de 10% se você tiver menos de 59 anos e meio.
- Seu dinheiro continuará crescendo para a aposentadoria e você poderá diferir os impostos até que retire os fundos mais tarde na aposentadoria.
- Você poderá encontrar uma gama mais ampla de opções de investimento do que as disponíveis no plano de seu empregador, com potencial para melhorar sua diversificação geral.
Exemplos do impacto da retenção obrigatória e sobreposições de IRA
Exemplo 1
Derrick deixou seu emprego com um saldo de $ 50.000 no plano 401K. Nesse momento, ele não tem a intenção de rolar sua conta e decide fazer uma distribuição. Ele receberá um cheque de $ 40.000, pois 20% ($ 10.000) deve ser retido. Se Derrick reconsiderar e subsequentemente decidir dentro de 60 dias rolar todo o saldo do plano 401K, ele ainda poderá fazer isso. No entanto, ele tem que chegar aos $ 10.000 originais perdidos temporariamente por meio da retenção. Ele não conseguirá recuperar os fundos retidos até que apresente sua declaração de imposto de renda no próximo ano.
Exemplo 2
Considere o seguinte no mesmo cenário acima. Se Derrick tivesse solicitado corretamente uma sobreposição desde o início, ele teria recebido um cheque emitido para seu custodiante IRA para o benefício de seu IRA no valor total de $ 50.000. Fácil.
Exemplo 3
Lembre-se de que, se Derrick não rolar a conta e pegar a distribuição total, os 20% já perdidos com a retenção de impostos podem ser uma gota no oceano em comparação com o que ele eventualmente deve. Não só Derrick vai pagar sua taxa de imposto marginal superior sobre a distribuição (que pode ser muito superior a 20%), mas também pode estar sujeito a uma penalidade de distribuição antecipada de 10% (se ele for inferior a 59 ½) e, possivelmente, a renda do Estado impostos também.
Exemplo 4
Desta vez, Derrick apenas rola os $ 40.000 restantes após a retenção obrigatória. Ele estará sujeito a impostos e à multa de 10% sobre os $ 10.000 não distribuídos. Melhor do que uma distribuição total com certeza, mas ainda pior do que uma rolagem bem-sucedida de todo o saldo.
Resumo
Um rollover do IRA é um veículo de poupança para aposentadoria com imposto diferido e que recebe fundos de um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, como um plano 401 (k). Você tem a opção de rolar sua conta de aposentadoria se se aposentar, mudar de emprego ou deixar seu empregador por qualquer outro motivo. Apenas certifique-se de verificar com o patrocinador do plano de aposentadoria e o custodiante do IRA antes de optar por fazer um rollover do IRA. Como na maioria das transações financeiras, certas restrições, limitações ou taxas podem ser aplicadas. Um rollover IRA nem sempre é a melhor decisão.Existem outras opções, como permanecer no plano de aposentadoria do antigo empregador, concluir uma transferência para o plano do novo empregador ou receber uma distribuição em dinheiro.
Atualizado por Scott Spann.