Se você tem uma grande dívida pendente em um ou mais cartões de crédito, pode estar lutando para reduzir sua dívida. O pagamento mínimo pode levar anos para zerar o saldo. Isso ocorre porque os juros respondem por uma grande parte – até a metade – de cada pagamento emitido. Além disso, como a maioria dos cartões de crédito tem taxas de juros variáveis, os valores mínimos de pagamento freqüentemente aumentam, conforme as taxas sobem.
O processo de pagamento de dívidas de cartão de crédito se torna ainda mais complicado quando vários cartões de crédito estão envolvidos. A variação nas datas de vencimento dos pagamentos mensais – juntamente com diferentes valores mínimos devidos – pode tornar o jogo do cartão de crédito uma situação espinhosa. Mas, felizmente, se você possui sua própria casa e tem algum patrimônio sólido acumulado nela, pode solicitar um empréstimo de hipoteca, que por sua vez pode usar para saldar suas dívidas de cartão de crédito.
Principais vantagens
- Aqueles com dívidas enormes de cartão de crédito podem ter dificuldade em reduzir seu saldo, apesar de religiosamente fazerem pagamentos mensais mínimos.
- Indivíduos com patrimônio acumulado em suas residências podem solicitar um empréstimo de equidade, que pode ser usado para pagar dívidas de cartão de crédito.
- Os empréstimos imobiliários oferecem a vantagem de taxas de juros baixas, que costumam ser modestamente mais altas do que as taxas de hipotecas primárias.
- Tomar um empréstimo para compra de uma casa pode ser uma perspectiva muito arriscada para algumas pessoas, que temem perder suas casas, no caso de inadimplência no empréstimo.
Empréstimos de capital próprio
Antes de considerar um empréstimo imobiliário como estratégia para saldar dívidas de cartão de crédito, há algumas características importantes desse tipo de empréstimo a serem consideradas. O aspecto mais importante é o risco que você assume ao obter um empréstimo tendo a sua casa como garantia. Caso o devedor não consiga reembolsar o empréstimo, existe a possibilidade de sua casa ser apreendida e vendida pelo credor (para cobrar os fundos que você deve).
Para muitas famílias, a perspectiva de perder sua casa pode impedir que esse tipo de empréstimo seja considerado. Embora a pontuação de crédito possa ser reparada, desenraizar sua família devido a um encerramento de sua casa pode ser um evento inimaginável e cicatrizante para sempre. Além disso, um empréstimo para compra de uma casa pode ser muito mais caro do que um empréstimo de consolidação de dívida semelhante, porque requer uma avaliação da casa (junto com outras taxas normalmente associadas a transações de hipotecas primárias).
Um home equity empréstimo é normalmente referido como HELOC, que significa uma linha de crédito de home equity.
Por outro lado, uma das grandes vantagens de usar um empréstimo com hipoteca para quitar dívidas de cartão de crédito é a baixa taxa de juros oferecida a esses empréstimos garantidos.
A maioria das taxas de empréstimos imobiliários é apenas um degrau acima das taxas de hipotecas primárias e geralmente são muito inferiores às taxas de juros médias de cartão de crédito. Portanto, o uso de um empréstimo para compra de uma casa pode ajudá-lo a pagar a dívida do cartão de crédito muito mais cedo, uma vez que menos dinheiro pode ser canalizado para sacar os juros vencidos.
No passado, os juros cobrados sobre um empréstimo para compra de uma casa eram dedutíveis de impostos. Este foi um incentivo adicional para usar essa estratégia. No entanto, HELOCs agora estão dentro do limite total de dedutibilidade fiscal que foi introduzido pela Lei de Reduções de Impostos e Empregos de 2017. Anteriormente, os contribuintes podiam deduzir as despesas de juros em até $ 100.000 ($ 50.000 para depósito casado separadamente) da dívida de home equity garantidos pela sua casa, seja na forma de um empréstimo regular ou de uma linha de crédito rotativo.