Seu relatório de crédito contém detalhes sobre suas contas de crédito com vários credores. Outras empresas podem ver seu relatório de crédito quando você faz um pedido para decidir se vai emprestar dinheiro a você, que taxa cobrar pelo seguro e outros produtos, ou mesmo se vai contratá-lo ou dar-lhe um aumento.
O Fair Credit Reporting Act dá a você o direito a um relatório de crédito preciso. Antes da emenda da lei em 2003, você só tinha permissão para contestar erros de relatório de crédito com as agências de crédito – as empresas que coletam informações para seu relatório de crédito. Agora, a lei foi alterada para permitir que você também conteste erros diretamente com o emissor do cartão de crédito, credor ou qualquer empresa que tenha relatado você ao bureau de crédito.
Como funcionam as disputas do Credit Bureau
Discutir os erros diretamente com o fornecedor de informações poderia solucionar os erros do seu relatório de crédito. Quando um bureau de crédito recebe uma disputa, eles geralmente reduzem sua disputa a um código numérico e enviam esse código para a empresa que forneceu as informações que você está contestando. O código simples pode não ser suficiente para explicar completamente sua disputa e pode voltar como verificado, mesmo quando você enviou uma prova que apóia sua disputa.
Por exemplo, seu credor pode ter registrado um atraso de pagamento por engano. O atraso no pagamento é reportado às agências de crédito. Quando você envia uma disputa e a agência de crédito pede ao credor para verificar, o credor confia nas informações que estão em seu sistema, ou seja, que o seu pagamento estava atrasado. Se, em vez disso, você contestar o emissor do cartão de crédito, enviando a prova de que seu pagamento foi processado antes da data de vencimento, o credor será forçado a reconhecer sua prova, atualizar seu sistema para mostrar que seu pagamento foi recebido dentro do prazo e ter o bureau de crédito remove o pagamento atrasado de seu relatório de crédito.
O que incluir em uma disputa
Ao contestar um erro de relatório de crédito por escrito, sua carta de contestação deve identificar exatamente o que você está contestando e declarar o motivo de sua contestação. Se você tiver qualquer prova que apóie sua disputa, você também deve incluir cópias, não os originais, com sua disputa. Certifique-se de obter o endereço que a empresa usa para correspondência – nem sempre é o mesmo que seu endereço de pagamento. Envie sua carta por carta registrada com aviso de recebimento e comprovante de envio e recebimento.
Investigação de disputa
Assim que a empresa receber sua disputa, ela deverá investigar o que você contestou. Eles têm o mesmo tempo para investigar e responder à sua disputa que um bureau de crédito – 30 dias a partir da data em que receberem sua disputa. A investigação pode levar até 45 dias se você enviar informações adicionais após a carta inicial de contestação.
Se a investigação determinar que sua contestação está correta e que há um erro em seu relatório de crédito, a empresa deve notificar o erro a todas as agências de crédito. (Eles não precisam notificar uma agência de crédito se a conta não aparecer em seu relatório de crédito dessa agência.) A agência de crédito é então solicitada a atualizar essa conta ou excluí-la, se necessário. As agências de crédito também podem bloquear permanentemente a lista de determinados itens em seu relatório de crédito, por exemplo, itens resultantes de fraude.
Disputas frívolas
A empresa pode determinar que sua disputa é frívola ou irrelevante se você não fornecer informações suficientes para investigar a disputa, por exemplo, você não especifica a data e o mês do pagamento atrasado a que se refere. Tenha cuidado ao disputar o mesmo item várias vezes. As empresas também podem concluir que sua disputa é frívola se for exatamente igual a outra disputa que você fez para a empresa ou para uma agência de crédito e se a empresa já tiver investigado essa disputa.
Se sua disputa for frívola, a empresa deve enviar uma notificação a você em até 5 dias úteis. O aviso deve incluir o motivo pelo qual sua disputa foi considerada frívola, mas as empresas estão autorizadas a enviar cartas genéricas para responder a você.
Essas regras não se aplicam a empresas de reparo de crédito ou formulários que você usa e que foram dados a você por uma empresa de reparo de crédito.