Construir um fundo de aposentadoria – que definiremos como economizar dinheiro suficiente para pagar suas contas quando você não estiver mais trabalhando – pode parecer um desafio assustador. Adotar uma abordagem prática com foco no que você pode fazer hoje o ajudará a enfrentar o desafio passo a passo.
Principais vantagens
- Construir um plano de aposentadoria bem-sucedido é um processo de longo prazo que requer comprometimento e disciplina.
- Seus principais objetivos devem ser aumentar sua renda e reduzir suas dívidas.
- Não é suficiente para economizar dinheiro; você precisa investir com sabedoria.
Teoria do Fundo de Aposentadoria vs. Realidade
Independentemente de sua idade ou renda atual, a receita para um fundo de aposentadoria bem-sucedido tem uma fórmula simples: estabeleça uma meta, comprometa-se com ela e repita. Uma abordagem comum incentiva os investidores em potencial a participarem de seu plano de poupança para aposentadoria patrocinado pelo empregador. Outro sugere inserir informações pessoais em uma calculadora de planejamento de aposentadoria para projetar quanto dinheiro será necessário para financiar a aposentadoria.
Embora ambas as ideias sejam ótimas em teoria, a realidade pode desabar rapidamente. Considere, por exemplo, que cerca de 40% de todos os trabalhadores nos EUA não têm acesso a um plano de poupança patrocinado pelo empregador, de acordo com dados de 2018 do US Bureau of Labor Statistics. Isso, é claro, deixa 60% dos que o fazem, mas apenas 71% dos trabalhadores com acesso a um plano optam por participar dele, e apenas 42% de todos os trabalhadores americanos estão economizando em um.
Além disso, as enormes quantias em dólares que a maioria das pessoas vê quando usa uma calculadora de planejamento de aposentadoria pode ser desanimador. Uma meta de economia de um milhão ou mais de dólares pode parecer inalcançável para os trabalhadores mais jovens com baixa renda, dívidas altas e nada no banco. “Pensar em termos de quanto dinheiro você precisará na aposentadoria é assustador. Mas acredito que, se você dividir em pequenos passos, é muito mais fácil engolir ”, diz Shane P. Larson, CFP, planejador financeiro associado sênior da Mainspring Wealth Advisors, que tem cinco escritórios no estado de Washington.
Dadas essas realidades, vamos começar com um cenário difícil – um em que muitos de nós nos encontramos no início de nossas carreiras – e traçar um plano prático para construir um fundo de aposentadoria. Nesse cenário, vamos supor que você:
- Não tenha um plano de poupança patrocinado pelo empregador e um emprego bem remunerado
- Tem um alto endividamento devido a empréstimos para faculdade, pagamento de carro e aluguel ou hipoteca, além de despesas de manutenção
42%
O número de trabalhadores americanos que estão economizando em um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador em 2018.
Defina uma meta, comprometa-se e repita
Vários objetivos podem ser definidos neste cenário. O primeiro é começar a economizar. Mesmo que seja apenas alguns dólares por semana, abra uma conta bancária e deposite o dinheiro. Embora uma conta bancária não seja o melhor meio de investimento do mundo, é uma ótima maneira de começar a economizar um hábito. Lembre-se de que construir um fundo de aposentadoria é uma jornada de longo prazo – e, como diz o ditado, mesmo uma jornada de mil milhas começa com uma única etapa.
Depois de definir e se comprometer com a meta de economizar, as próximas metas são claras: aumentar sua renda e reduzir suas dívidas. Alcançar o primeiro objetivo o ajudará a alcançar o segundo. Para aumentar sua renda, você pode conseguir um segundo emprego ou um emprego com melhor remuneração do que o que tem atualmente. Embora possa levar tempo e esforço para aumentar sua receita, o ajudará a manter seu plano se você tiver em mente que este é um esforço de longo prazo. Estabeleça a meta de conseguir um emprego melhor (ou um segundo emprego) e, a seguir, dedique tempo a uma busca de emprego dedicada.
Depois de atingir sua meta, sua nova renda permitirá que você reduza suas dívidas. Assim, você poderá colocar mais dinheiro em seu fundo de aposentadoria. Elaborar um orçamento pode ajudá-lo nesse processo. É uma ótima maneira de ter certeza de que seu dinheiro está sendo usado com sabedoria. Lembre-se de que quanto mais cedo você começar, mais tempo sua economia terá para aumentar por meio do que os especialistas chamam de “a mágica dos juros compostos”.
“O poder dos juros compostos é a oitava maravilha do mundo. Ter uma mentalidade de longo prazo com juros compostos como seu aliado permitirá que você transforme uma taxa de poupança pequena e consistente em uma aposentadoria confortável ”, disse Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc. em Irvine, Califórnia. de “Fundos de índice: o programa de recuperação de 12 etapas para investidores ativos”.
O poder dos juros compostos é crucial para um planejamento bem-sucedido da aposentadoria.
Não apenas economize, invista
Depois de aumentar sua renda e suas economias, você deve ter dinheiro suficiente guardado para negociar em sua conta bancária por uma conta individual de aposentadoria (IRA). Neste estágio, você está fazendo a transição de economizar dinheiro para investir dinheiro.
O Internal Revenue Service (IRS) estabelece o limite anual de quanto uma pessoa pode contribuir para um IRA. Para 2020 e 2021, indivíduos com menos de 50 anos podem economizar US $ 6.000 por ano em um IRA. Se você tem mais de 50 anos, pode adicionar uma contribuição de atualização de $ 1.000 para 2020 e 2021, totalizando $ 7.000 por ano.
Você pode, é claro, começar com uma quantidade muito menor. Um IRA é diferente de uma conta de investimento regular; você precisa abrir um com uma empresa que lida com IRAs.
Se você não sabe muito sobre investir, pense nisso como uma maneira de colocar seu dinheiro para trabalhar e ganhar mais dinheiro. Do ponto de vista prático, você pode começar colocando seu dinheiro em um fundo mútuo, pois é um dos métodos mais fáceis de investir para iniciantes.
Basta escolher um fundo de índice que replica um importante índice do mercado de ações dos EUA, como o S&P 500, ou um fundo gerido ativamente que investe em ações de primeira linha. Para se concentrar, defina a meta de aprender mais sobre como investir e se comprometer com essa meta. Comece verificando a introdução da Investopedia sobre investimentos para aprender o básico e entender a terminologia. Deixe que os tópicos que chamam sua atenção o ajudem a determinar o próximo assunto que você gostaria de aprender.
Novamente, este é um empreendimento de longo prazo. Não tente absorver tudo de uma vez. Comece a ler, comprometa-se a fazê-lo regularmente e mantenha-se fiel a ele. À medida que você aprende mais, reserve um tempo para aprender sobre as taxas de fundos mútuos e certifique-se de não reduzir seus retornos pagando mais do que o necessário.
Obtenha um 401 (k)
Depois de dominar a arte de fazer orçamentos e começar a investir, provavelmente você desejará mais dinheiro para aumentar seu padrão de vida e a quantia que investe. Outra procura de emprego pode ajudá-lo a atingir esses objetivos. Desta vez, procure um emprego que ofereça um plano 401 (k) com um empregador que corresponda às suas contribuições. Invista o suficiente para obter a correspondência completa da empresa. Com o tempo, conforme você recebe aumentos e promoções, aumente sua taxa de contribuição até o valor máximo permitido.
“Trabalhar para uma empresa com um 401 (k) é uma coisa. Trabalhar para uma empresa que oferece contribuições equivalentes é outra. A correspondência 401 (k) é onde você realmente pode ver seus fundos crescendo – e rápido ”, diz David N. Waldrop, CFP, presidente da Bridgeview Capital Advisors, Inc., em El Dorado Hills, Califórnia.
O IRS estabeleceu limites de contribuição anual para 401 (k) s. Para 2020 e 2021, a contribuição máxima para um 401 (k) —como funcionário — é $ 19.500. Se você tiver mais de 50 anos de idade, também são permitidas contribuições de recuperação totalizando $ 6.500 por ano para 2020 e 2021.
Por exemplo, digamos que você ganhe $ 50.000 por ano e seu empregador esteja disposto a igualar 5% do seu salário, contanto que você também contribua com um mínimo de 5%. Como resultado, sua contribuição mínima seria de $ 2.500 (5% de $ 50.000), e seu empregador depositaria $ 2.500 anualmente em seu 401 (k). A correspondência com o empregador é dinheiro de graça, desde que você invista em si mesmo e economize para a aposentadoria. A equivalência anual tem o potencial de aumentar drasticamente sua taxa de poupança porque as contribuições correspondentes são investidas, e os juros e ganhos sobre esse dinheiro são compostos ao longo dos anos junto com suas contribuições.
The Bottom Line
O planejamento da aposentadoria é um empreendimento de longo prazo. Pense em uma maratona em vez de uma corrida. A maioria das pessoas levará uma vida inteira de esforços para construir um fundo de aposentadoria sólido. “A preparação para a aposentadoria tem mais a ver com persistência e menos com brilho”, diz Craig L. Israelsen, Ph.D., designer de portfólio de investimentos do 7Twelve Portfolio em Springville, Utah. “Ao pensar em se preparar para a aposentadoria, pense na Crock-Pot – não no microondas.”
Comprometa-se com o esforço e com a melhoria contínua de sua posição, reduzindo suas dívidas, melhorando sua renda e aumentando sua educação (entre outras atividades). Embora os primeiros anos sejam um desafio, a cada ano que passa, o progresso que você fez se tornará mais evidente.