Como funciona a inadimplência de cartão de crédito

Publicado por Javier Ricardo


A inadimplência do cartão de crédito ocorre quando o titular do cartão deixa de fazer os pagamentos mensais exigidos.
Embora o atraso de 30 dias seja geralmente considerado inadimplente, normalmente leva dois meses de pagamentos perdidos antes que as informações sejam relatadas às agências de crédito. Se uma conta for declarada inadimplente, o evento pode ter um efeito negativo em sua pontuação de crédito e restringir sua capacidade de tomar empréstimos no futuro. No entanto, uma vez que se tenha uma compreensão completa da delinquência, lidar com ela é bastante simples.

O que é inadimplência de cartão de crédito?


Ao usar um cartão de crédito, você deve pagar uma determinada fração de seu saldo a cada mês para manter sua conta em dia.
Ao fornecer a você uma linha de crédito, o emissor do cartão de crédito está basicamente fornecendo um empréstimo que você deve pagar aos poucos a cada mês. Ao deixar de fazer os pagamentos mínimos mensais exigidos, o titular do cartão está violando os termos do seu contrato com o credor e a conta torna-se inadimplente.


Principais vantagens

  • A inadimplência do cartão de crédito refere-se ao atraso nos pagamentos mensais exigidos às empresas de cartão de crédito.
  • Atrasar-se por mais de um mês é considerado inadimplência, mas as informações normalmente não são relatadas às agências de relatórios de crédito até que dois ou mais pagamentos sejam perdidos.
  • Contas inadimplentes em um relatório de crédito podem diminuir a pontuação de crédito e reduzir a capacidade do indivíduo de tomar empréstimos no futuro.
  • A falta de quatro ou cinco pagamentos provavelmente moverá a conta para cobranças, mas fazer apenas um pagamento mínimo pode interromper a progressão dos pagamentos atrasados.
  • Informações positivas em seu relatório de crédito – como contas em dia – podem ajudar a compensar algumas das manchas causadas por inadimplências anteriores.


A inadimplência é dividida em níveis, que indicam quantos pagamentos o titular do cartão perdeu.
Esses níveis são geralmente referidos em termos de dias. Por exemplo, um dia depois de perder o primeiro pagamento, você está um dia inadimplente. Depois de perder seu segundo pagamento, você estará 30 dias atrasado e assim por diante.


Tecnicamente, um consumidor se torna inadimplente depois de perder um único pagamento mensal.
No entanto, a inadimplência geralmente não é informada às principais agências de crédito até que dois pagamentos consecutivos sejam perdidos. Os consumidores recebem assim uma zona tampão e podem dar um passo em falso sem sofrer repercussões significativas.


1:40


Como funciona a inadimplência de cartão de crédito

Efeitos da Delinquência


Não se engane, no entanto, o princípio do tipo engane-me-duas-vezes-vergonha está em vigor porque ser relatado às agências de crédito como inadimplente terá um impacto negativo em sua pontuação de crédito.
Embora o dano possa ser relativamente mínimo após apenas dois pagamentos perdidos, sua pontuação de crédito pode cair até 125 pontos após três.


Depois que quatro pagamentos forem perdidos, o impacto em sua pontuação de crédito se tornará ainda mais grave e sua conta provavelmente será transferida para cobranças.
Os esforços dos colecionadores certamente aumentarão após cinco pagamentos perdidos, e a possibilidade de uma ação judicial provavelmente estará em jogo.


Além de sofrer danos de pontuação de crédito e ser objeto de esforços de cobrança, os privilégios de cobrança do consumidor inadimplente serão suspensos enquanto se aguarda o pagamento ou revogados permanentemente, o que significa que o pagamento integral marcará o encerramento da conta.
Embora essas punições possam parecer severas, considere a situação mais adiante: alguém que atinge esse nível de inadimplência não paga suas contas de cartão de crédito por cinco meses. Um cartão de crédito não é uma peça mágica de plástico que permite a compra gratuita e tal comportamento geralmente não é tolerado por nenhuma empresa de cartão de crédito.

Sair da Delinquência


Ainda assim, assim como existe uma maneira de entrar na delinquência, existe uma maneira de parar e, finalmente, escapar dela.
Fazer um pagamento mínimo interrompe a progressão da inadimplência e o mantém em seu nível de inadimplência atual. É essencial entender isso porque ser relatado às agências de crédito como inadimplente em 120 dias é muito pior do que ser relatado como inadimplente em 90 dias. Assim, se você pode pagar pelo menos o valor de um pagamento mínimo (geralmente em torno de 3% do seu saldo), você deve fazê-lo.


No entanto, é aqui que um consumidor após o outro se mete em problemas, cometendo os mesmos erros continuamente.
Felizmente, esses erros não são difíceis de evitar quando você sabe que deve tomar cuidado com eles.

Erro 1. Pagar menos do que o pagamento mínimo


Curiosamente, pagamentos menores que o mínimo não afetam a inadimplência, quase como se nenhum pagamento tivesse sido feito.
Assim, quando as pessoas pagam um pouco (pensando que isso certamente melhorará sua situação), isso traz pouco benefício. Essa armadilha pode ser facilmente evitada, contanto que você só faça pagamentos com cartão de crédito maiores ou iguais ao valor mínimo exigido.

Erro 2. Pagando apenas o pagamento mínimo


Muitas pessoas confundem o pagamento mínimo exigido com o valor total devido que aparece em suas contas.
O valor devido é o valor total que você deve pagar para se tornar atual e é provavelmente composto de vários pagamentos mínimos, portanto, não deixe de fazer pagamentos até ter pago o valor total necessário para atualizar sua conta.


Na verdade, ao fazer um pagamento mínimo evita que a inadimplência piore, fazer dois diminui a inadimplência.
Por exemplo, se você está 90 dias inadimplente, pagando o valor igual a dois pagamentos mínimos o levará a 60 dias. Um mínimo contará para o que você deve no mês atual e o outro cobrirá um dos pagamentos que você perdeu. Para sair completamente da inadimplência e ficar em dia com sua conta, você deve pagar o total de seus pagamentos mínimos perdidos mais o mínimo do mês atual.

Lidando com as consequências da delinquência


Depois de se acostumar com sua fatura, você precisará começar a trabalhar para reverter os efeitos da inadimplência.
A inadimplência é como um olho roxo em seu relatório de crédito porque sinaliza irresponsabilidade do consumidor. No entanto, quanto mais você o encobre com informações de uso positivas, menos gritante ele se torna.


A melhor maneira de infundir informações positivas em seus relatórios de crédito é abrir um cartão de crédito, porque as informações sobre o uso do cartão de crédito são relatadas às agências de crédito mensalmente.
Quer você faça compras e pague por eles integralmente ou simplesmente mantenha um cartão aberto com saldo zero, um cartão de crédito fornecerá ampla oportunidade de demonstrar responsabilidade fiscal.

Se o seu relatório de crédito contém um registro de inadimplência que não ocorreu, você pode enviar uma contestação do relatório de crédito para que seja investigado e possivelmente removido.


Os cartões de crédito com garantia são particularmente adequados para melhorias no crédito porque você deve fazer um depósito reembolsável para abrir um.
Esse depósito de segurança garante a aprovação, fornece proteção ao emissor contra inadimplência e elimina a necessidade de uma estrutura de taxas cara. Além disso, como também é sua linha de crédito, o depósito de segurança garante que você não possa gastar além de suas possibilidades.

The Bottom Line


Em última análise, você não se recuperará dos efeitos da inadimplência da noite para o dia;
vai levar tempo e usar o cartão de crédito de forma consistente e responsável. Lembre-se de usar seu dinheiro da forma mais eficiente possível, não fazendo pagamentos abaixo do mínimo e entendendo a diferença entre este valor e o valor total devido.


Uma vez fora da inadimplência, você deve diluir as informações negativas em seus principais relatórios de crédito e ganhar a confiança dos credores, mostrando-lhes que você pode lidar com o crédito sem se meter em problemas.
Portanto, seja paciente, abra um cartão de crédito garantido, use-o com sabedoria e você acabará recuperando sua estatura anterior. No final das contas, a delinquência não parecerá tão intimidante, afinal.