O que é sub-rogação?
Sub-rogação é um termo que descreve um direito detido pela maioria das seguradoras de perseguir legalmente um terceiro que causou uma perda de seguro ao segurado. Isso é feito para recuperar o valor do sinistro pago pela seguradora ao segurado pela perda.
Quando uma seguradora persegue um terceiro por perdas e danos, diz-se que “entra no lugar do tomador do seguro” e, portanto, terá os mesmos direitos e situação legal que o tomador do seguro ao solicitar indenização por perdas. Se o segurado não tiver legitimidade para processar o terceiro, a seguradora também não poderá prosseguir com a ação judicial.
Como funciona a sub-rogação
A sub-rogação refere-se literalmente ao ato de uma pessoa ou parte se colocar no lugar de outra pessoa ou parte. A sub-rogação define efetivamente os direitos da seguradora antes e depois de ter pago as indenizações feitas contra uma apólice. A sub-rogação facilita a obtenção de um acordo ao abrigo de uma apólice de seguro.
Na maioria dos casos, a seguradora de um indivíduo paga o sinistro de perdas de seu cliente diretamente e, em seguida, busca o reembolso da outra parte ou de sua seguradora. O segurado recebe o pagamento prontamente, que é o que ele paga à sua seguradora para fazer; então, a seguradora pode entrar com uma ação de sub-rogação contra a parte culpada pela perda.
As apólices de seguro podem conter linguagem que dá direito a uma seguradora, uma vez que as perdas sejam pagas em sinistros, a buscar a recuperação de fundos de um terceiro se esse terceiro causou a perda. O segurado não tem o direito tanto de reclamar junto à seguradora para receber as coberturas previstas na apólice de seguro quanto de pedir indenização ao terceiro causador dos sinistros.
A sub-rogação no setor de seguros, especialmente entre as apólices de seguro de automóveis, ocorre quando a seguradora assume o ônus financeiro do segurado em decorrência do pagamento do sinistro ou sinistro e busca o ressarcimento do culpado.
Um exemplo de sub-rogação é quando o carro de um motorista segurado é destruído por culpa de outro motorista. A seguradora reembolsa o motorista coberto de acordo com os termos da apólice e, a seguir, instaura uma ação legal contra o motorista culpado. Se a transportadora for bem-sucedida, ela deve dividir o valor recuperado após as despesas proporcionalmente com o segurado para reembolsar qualquer franquia paga pelo segurado.
A sub-rogação não é apenas relegada às seguradoras e segurados de automóveis. Outra possibilidade de sub-rogação ocorre dentro do setor de saúde. Se, por exemplo, um segurado de seguro saúde for ferido em um acidente e a seguradora pagar $ 20.000 para cobrir as contas médicas, essa mesma companhia de seguro saúde pode cobrar $ 20.000 da parte culpada para reconciliar o pagamento.
Principais vantagens
- Sub-rogação é um termo que descreve um direito legal detido pela maioria das seguradoras de perseguir legalmente um terceiro que causou uma perda de seguro ao segurado.
- A sub-rogação facilita a obtenção de um acordo ao abrigo de uma apólice de seguro. Na maioria dos casos, a seguradora de um indivíduo paga o sinistro de perdas de seu cliente diretamente e, em seguida, busca o reembolso da outra parte ou de sua seguradora.
- A sub-rogação é mais comum em uma apólice de seguro de automóveis, mas também ocorre em sinistros de propriedade / acidentes e planos de saúde.
Considerações Especiais
O processo de sub-rogação para o segurado
Felizmente para os segurados, o processo de sub-rogação é muito passivo para a vítima de um acidente por culpa de outra parte. O processo de sub-rogação visa proteger os segurados; as seguradoras das duas partes envolvidas trabalham para mediar e legalmente chegar a um pagamento indevido. Os segurados são simplesmente cobertos por sua seguradora e podem agir de acordo. Beneficia o segurado na medida em que a parte culpada deve efetuar um pagamento durante a sub-rogação para a seguradora, o que ajuda a manter baixas as taxas de seguro do segurado.
No caso de um acidente, ainda é importante manter a comunicação com a seguradora. Certifique-se de que todos os acidentes sejam relatados à seguradora em tempo hábil e avise a seguradora se houver qualquer acordo ou ação legal. Se um acordo ocorrer fora do processo normal de sub-rogação entre as duas partes em um tribunal, muitas vezes é legalmente impossível para a seguradora buscar a sub-rogação contra a parte culpada. Isso se deve ao fato de que a maioria dos acordos incluem a dispensa de sub-rogação.
Renúncias de sub-rogação
Uma renúncia de sub-rogação é uma disposição contratual pela qual um segurado renuncia ao direito de sua seguradora de buscar reparação ou indenização por perdas de um terceiro negligente. Normalmente, as seguradoras cobram uma taxa adicional por esse endosso de apólice especial. Muitos contratos de construção e arrendamentos incluem uma dispensa de cláusula de sub-rogação.
Essas disposições impedem que a seguradora de uma parte mova uma reclamação contra a outra parte contratual na tentativa de recuperar o dinheiro pago pela seguradora ao segurado ou a um terceiro para resolver uma reclamação coberta. Em outras palavras, se a sub-rogação for dispensada, a seguradora não pode “entrar no lugar do cliente”, uma vez que um sinistro tenha sido resolvido, e processar a outra parte para recuperar suas perdas. Assim, se a sub-rogação for dispensada, a seguradora fica exposta a um risco maior.