As apólices de seguro dentário ajudam muitas pessoas a fazer um orçamento eficaz para manter um bom sorriso. Em comparação com o seguro médico, entender as apólices de seguro odontológico é muito fácil. A maioria das políticas é direta e específica em relação a quais procedimentos são cobertos e exatamente quanto você tem que pagar do bolso. O seguro odontológico está disponível como parte de planos de seguro médico ou como uma apólice independente.
Principais vantagens
- O seguro odontológico cobre questões relacionadas aos dentes e gengivas, bem como a cuidados preventivos, como limpezas anuais.
- Nem todos os procedimentos são cobertos; por exemplo, procedimentos cosméticos, como coroas ou clareamento, não.
- Franquias, copagamentos e cosseguro serão aplicados, e muitas apólices têm coberturas máximas anuais que são relativamente baixas, variando de $ 750 a $ 2.000 em muitos casos.
Visão geral do sistema
Primeiro, aqui está uma análise de como funciona o seguro odontológico privado. Você seleciona um plano com base nos provedores (dentistas) que deseja escolher e no que pode pagar.
- Se já tem um dentista de que gosta e ele faz parte da rede da seguradora, poderá optar por um dos planos mais baratos.
- Se você não tem dentista, pode escolher entre os dentistas que fazem parte da rede e voltar a ter a opção de um plano mais econômico.
- Se o seu dentista atual não estiver na rede, você ainda pode obter um seguro, mas você pagará significativamente mais para ver seu dentista do que um dentro da rede – muito mais que você pode não ter nenhuma chance de sair na frente por estar segurado.
Os prêmios mensais dependerão da seguradora, da sua localização e do plano escolhido. Para muitas pessoas, o prêmio mensal será de cerca de US $ 50 por mês. Isso significa que você está gastando US $ 600 em custos dentários todos os anos, mesmo que não faça nenhum trabalho.
Período de espera para seguro odontológico
A maioria das apólices de seguro dentário tem períodos de carência que variam de seis a 12 meses antes que qualquer trabalho padrão possa ser feito. Os períodos de espera para trabalhos importantes são geralmente mais longos e podem chegar a dois anos. Esses períodos são estabelecidos pelas companhias de seguros para garantir que elas lucrem com uma nova conta e para desencorajar as pessoas de solicitar uma nova apólice para cobrir procedimentos iminentes.
Franquias, copagamentos e cosseguros
Uma franquia de seguro é o valor mínimo que deve ser pago antes que a apólice de seguro pague qualquer coisa. Por exemplo, se a franquia for $ 200 e o procedimento do indivíduo coberto for $ 179, o seguro não entra em vigor e o indivíduo paga o valor total. Co-pagamentos, que são uma quantia em dólares definida, também podem ser exigidos no momento do procedimento.
Uma vez que uma franquia dentária seja atendida, a maioria das apólices cobre apenas uma porcentagem dos custos restantes. O saldo remanescente da conta paga pelo paciente é denominado cosseguro, que normalmente varia de 20% a 80% do total da conta.
A maioria dos planos odontológicos segue a estrutura de pagamento 100-80-50: paga 100% para cuidados preventivos, 80% para procedimentos básicos e 50% para procedimentos maiores.
Como o seguro odontológico categoriza e paga pelos procedimentos
Os procedimentos odontológicos cobertos por apólices de seguro são normalmente agrupados em três categorias de cobertura: preventiva, básica e principal. A maioria dos planos odontológicos cobre 100% dos cuidados preventivos, como consultas anuais ou semestrais para limpeza, radiografia e selantes.
Os procedimentos básicos são o tratamento de doenças gengivais, extrações, obturações e canais radiculares, com franquias, copagamentos e co-seguro determinando as despesas do paciente com o bolso. A maioria das apólices cobre 80% desses procedimentos, com os pacientes pagando o restante. Os procedimentos principais, como coroas, pontes, incrustações e dentaduras, geralmente são cobertos em apenas 50%, com o paciente pagando mais despesas do próprio bolso do que outros procedimentos.
Cada política difere em que procedimentos são categorizados como preventivos, básicos e principais, portanto, é importante entender o que é coberto ao comparar políticas. Algumas políticas classificam os canais radiculares como procedimentos principais, enquanto outras os tratam como procedimentos básicos e cobrem muito mais do custo.
O seguro dentário não cobre procedimentos cosméticos
A maioria das apólices de seguro odontológico não cobre custos com procedimentos cosméticos, como clareamento e modelagem dentária, folheados e contornos gengivais. Como esses procedimentos visam simplesmente melhorar a aparência de seus dentes, eles não são considerados clinicamente necessários e devem ser pagos inteiramente pelo paciente. Algumas políticas cobrem o aparelho, mas geralmente exigem o pagamento de um aparelho especial e / ou aparelho tardio por um longo período de espera.
Máximos de cobertura anual
Embora a maioria das apólices de seguro médico tenha máximos anuais, a maioria das apólices odontológicas limita o valor da cobertura anual. Os máximos de cobertura normalmente variam de $ 1.000 a $ 2.000 por ano. De um modo geral, quanto maior o prêmio mensal, maior o máximo anual. Uma vez atingido o máximo anual, os pacientes devem pagar 100% de todos os procedimentos odontológicos restantes. Muitas seguradoras oferecem apólices que rolam uma parte do máximo anual não utilizado para o ano seguinte.
Aplicação de créditos fiscais para seguro odontológico
Qualquer crédito fiscal restante não usado para pagar o seguro de saúde de sua família adquirido por meio de Healthcare.gov pode ser aplicado a prêmios de seguro odontológico pediátrico se sua apólice de seguro médico não incluir cobertura dentária. Se sua apólice de seguro saúde incluir cobertura odontológica infantil, você não pode use créditos fiscais para comprar um plano adicional.