Para os locatários, o seguro nem sempre é a principal prioridade. Para algumas pessoas, pode ser classificado como obter seguro de abdução por alienígenas – um custo extra que não faz muito sentido. No entanto, uma apólice de seguro para locatários é uma forma importante de proteger sua segurança financeira, e os proprietários geralmente exigem que os locatários tenham uma. Para ajudá-lo a entender se você precisa dele, vejamos o que é seguro de locatário, o que ele cobre e quanto custa normalmente.
Como funciona o seguro para locatários?
Você pode presumir que o seguro de propriedade do seu senhorio cobriria os danos aos seus bens no caso de um desastre. Mas você estaria errado. O seguro do seu senhorio cobre apenas as estruturas e equipamentos comuns do edifício, juntamente com a responsabilidade do senhorio por danos em propriedades comuns. Mas para seus pertences pessoais, você precisa de seguro de locatário.
Muitos proprietários exigem que você forneça comprovante de seguro do locatário dentro de um determinado período após a assinatura do contrato de arrendamento. Você precisará falar com seu corretor de seguros, e ele o ajudará a pensar em quanta cobertura você precisa, junto com quaisquer passageiros opcionais.
Depois de ter uma apólice de locatários, você pode registrar uma reclamação sempre que ocorrerem danos cobertos. Seu seguro cobrirá a perda ou dano, menos qualquer franquia aplicável.
O que o seguro de locatários cobre?
Existem algumas coberturas básicas que você pode esperar com a maioria das apólices de seguro de locatários, incluindo:
- Seu conteúdo ou pertences pessoais em casa
- Conteúdo ou pertences pessoais fora de casa
- Sua responsabilidade pessoal por lesões a terceiros enquanto estiver em sua propriedade (tanto para pagamentos médicos e ações judiciais)
- Despesas de subsistência adicionais, como o que você paga por um lugar para morar enquanto seu apartamento segurado está sendo reparado ou não pode ser vivido devido a um sinistro
As apólices de seguro do locatário normalmente cobrem sua propriedade pessoal no caso de um desastre, como incêndio, inundação por rompimento de um tubo, roubo, vandalismo e outros eventos semelhantes. Terremotos ou inundações de causas naturais geralmente não são incluídos.
O seguro do locatário ajudará a proteger todos os objetos de valor que você armazena em sua casa. Sua cobertura de conteúdo deve incluir coisas como seus dispositivos móveis, computadores, sua bicicleta e quase tudo – de seus sapatos a pratos e móveis. Cobrirá tudo o que você possui (sujeito aos limites especiais da apólice, é claro).
Ao configurar sua apólice, você precisará conduzir um auto-inventário para decidir a quantidade total de cobertura necessária. Algumas pessoas subestimam o valor de seus pertences, mas mesmo com um estilo de vida minimalista, você terá certos itens especiais que valoriza. Reserve um tempo para pensar cuidadosamente sobre tudo o que você possui. Se você não estiver preparado para cobrir a perda desses itens fora do bolso, você precisa do seguro do locatário.
Exemplo: o incidente da banheira
Imagine que você está sentado na sala de estar assistindo a um filme e de repente ouve água pingando. Conforme você caminha em direção à sua sala de estar, um pedaço do teto se abre e a água começa a entrar. Sua TV está encharcada com todos os aparelhos eletrônicos próximos. Você liga para o seu seguro para saber o que fazer.
Porque você tem uma apólice de seguro:
- Eles cobrirão os custos da limpeza.
- Eles pagarão para você viver em um hotel durante a reforma.
- Eles irão compensá-lo por perdas ou danos, como sua TV.
Sem o seguro do locatário, você estaria no gancho por tudo isso. Você também pode se envolver em uma disputa com seu vizinho ou proprietário, enquanto todos se esforçam para encontrar alguém que os compense pelas perdas.
Esse é apenas um exemplo. Sua apólice provavelmente preencherá a lacuna se você danificar seu computador no exterior ou se alguém cair e quebrar a perna em sua propriedade. Algumas apólices cobrem até mesmo sua responsabilidade se você danificar a propriedade de outra pessoa fora do seu apartamento. Isso é conhecido como cobertura “fora do local” e é um reflexo do fato de que sua apólice cobre seus pertences, estejam eles em seu apartamento ou não. Há boas chances de você precisar da ajuda de um seguro em algum momento.
Valor real x cobertura de custo de substituição
Ao examinar as opções de cobertura, é importante saber se sua apólice cobrirá o valor real em dinheiro ou o custo de reposição. Os planos de valor de caixa real pagarão apenas o valor de mercado dos itens no momento da perda. O valor de mercado é depreciado (pense nisso como o preço de venda da garagem) e é improvável que forneça os fundos para substituir a perda por um item totalmente novo. A cobertura do custo de substituição cobrirá o custo de uma nova substituição.
Lembre-se de discutir os limites da sua apólice com o seu representante de seguros, bem como os detalhes sobre como os sinistros são pagos.
Preciso de seguro para locatários?
Mesmo que o seu senhorio não exija que você tenha seguro de locatário, isso não significa que não seja um investimento inteligente. Você terá que considerar sua situação financeira mais ampla para decidir.
Se ocorrer um desastre ou você sofrer um roubo, você poderia cobrir o custo de substituir muitos ou todos os seus pertences? E se você fosse deslocado de seu apartamento por vários meses? Se alguém se ferisse em seu apartamento, você poderia arcar com os custos potencialmente substanciais de uma ação judicial e contas médicas?
A maioria das pessoas não tem dinheiro para pagar essas contas do próprio bolso. Se você ficar preso por essas despesas e não tiver dinheiro disponível, pode estar perdendo grande parte de seus ganhos futuros.
Quanto custa o seguro de locatários?
Em sua revisão de taxas de 2019, que analisa os dados de 2017, a National Association of Insurance Commissioners relatou que a taxa média para seguro de locatários nos EUA era de US $ 180 por ano. Com apenas US $ 15 por mês, isso torna o seguro de locatários um dos mais formas de seguro acessíveis que você pode comprar.
Sua escolha pelo valor da franquia pode impactar significativamente o custo de sua apólice. Por exemplo, a diferença entre uma franquia de $ 1.000 e $ 500 pode chegar a 25%.
Os custos reais variam de acordo com a região, valores de cobertura, franquia e outras opções de apólice. O seu agente de seguros deve ser capaz de lhe dar várias opções com uma variedade de coberturas e prêmios.
Como faço para obter um seguro para locatários?
Estabelecer uma apólice de seguro para locatários é fácil. Depois de fazer um inventário de seus pertences, você terá uma ideia razoável de quanta cobertura precisa. Visite as seguradoras on-line ou ligue para elas para obter cotações de diferentes opções de apólices.
Ao comprar um seguro, é sempre bom obter orçamentos de várias empresas. Você também pode obter as melhores taxas agrupando políticas diferentes com um único provedor. Por exemplo, se você tem seguro de automóvel, vida e locatário com a mesma empresa, pode receber um desconto “multilinha”.
The Bottom Line
Obter seguro de locatário é uma forma importante de proteger seu futuro financeiro. Mesmo que o seu senhorio não mencione isso, deve ser uma das primeiras coisas que você deve olhar ao alugar um apartamento. Se você reservar um tempo para fazer um inventário de seus pertences, ficará surpreso com o quanto custaria para substituí-los.