O seguro saúde protege seus ativos do alto custo dos cuidados médicos. Sem ele, toda a economia de sua vida poderia ser eliminada por uma conta médica de US $ 300.000.
É muito complicado e muitas pessoas ficam sobrecarregadas e irritadas com o processo. Aqui está uma explicação sobre seguro saúde e como ele se tornou o veículo de distribuição dominante de assistência médica na América.
Por que você precisa de seguro saúde
O seguro saúde é necessário para que os americanos paguem pelo alto custo dos cuidados de saúde. Você geralmente precisa dele, a menos que seja muito rico, com mais de 65 anos ou muito pobre. Os muito ricos podem pagar até mesmo uma emergência extraordinária ou cuidados médicos crônicos. Pessoas com mais de 65 anos geralmente se qualificam para o Medicare. Os muito pobres às vezes podem se qualificar para o Medicaid.
Todos os demais devem adquirir seguro saúde ou correr o risco de falência médica. Por ser tão comum, muitas pessoas perderam de vista seu propósito subjacente. É como um seguro para seu carro, casa ou apartamento. Supõe-se que ele proteja suas economias dos custos devastadores de um grande acidente, emergência médica ou uma doença crônica.
Mas, ao contrário de outros seguros, o seguro saúde possibilita que você receba cuidados de saúde quando precisar. Se você não tiver seguro de carro, poderá pegar o ônibus até ter condições financeiras para consertar o carro. Se você quebrar a perna, não poderá prendê-la sozinho até economizar o suficiente para ir ao médico.
Como escolher seguro saúde
As seguradoras de saúde oferecem muitas opções. Porém, antes de selecionar um plano, você precisa passar por várias combinações de franquias, copagamentos, co-seguros e prêmios.
- Prêmios mensais. Assim como o seguro automóvel ou residencial, você paga esse valor mesmo que nunca faça uma reclamação. Isso fornece o fluxo de caixa para que as seguradoras possam pagar suas despesas do dia a dia.
- A franquia. Isso é o que você paga antes de a seguradora contribuir com um centavo. Eles são anuais, o que significa que você começa no dia 1º de janeiro de cada ano.
- Um co-pagamento por cada visita. Um co-pagamento típico pode ser $ 20 para uma consulta médica, $ 50 para uma visita ao hospital e $ 10 a $ 40 para cada prescrição. Você paga 100 por cento pela visita até que a franquia seja cumprida.
- Co-seguro. É um percentual que você paga para procedimentos, como cirurgias ou internações hospitalares. Se o seu médico o visitar no hospital, você poderá pagar um co-pagamento pela visita e um co-seguro pela hospitalização.
Por que as seguradoras cobram franquias, copagamentos e cosseguros? Eles querem evitar que você corra ao médico a cada fungada. Eles temiam que, se o atendimento médico fosse 100% gratuito, seus custos disparariam. O Affordable Care Act disse que esses custos diretos não podem exceder um valor máximo que é ajustado a cada ano. Para 2020, era $ 8.150 para indivíduos e $ 16.300. Depois disso, a seguradora paga 100%.
Todas essas opções tornam a escolha do seguro saúde muito complicada. Você tem que ser um criador de vantagens em sua própria saúde.
Por exemplo, você pode estar disposto a pagar um prêmio mensal mais alto por uma porcentagem e / ou franquia de cosseguro mais baixa. Isso faria sentido se você tem uma doença crônica, como diabetes, e sabe que vai consultar o médico com frequência.
Por outro lado, as pessoas saudáveis podem querer o menor prêmio possível e uma franquia mais alta. Eles estão dispostos a arriscar pagar mais pelos cuidados de saúde porque acreditam que a chance é pequena. Quanto menor for a franquia, maior será o prêmio, copagamento ou co-seguro. À medida que os custos com saúde aumentam, mais pessoas optam por planos com franquia mais alta apenas para manter seus prêmios mensais acessíveis. O Obamacare não foi capaz de corrigir essa falha subjacente do sistema de seguro saúde.
Por que a América depende do seguro saúde para pagar pelos cuidados médicos
Antes da Segunda Guerra Mundial, a maioria dos americanos não tinha seguro saúde. As apólices que existiam cobriam apenas o custo da hospedagem e alimentação do hospital. Após a guerra, o governo federal instituiu um congelamento de salários para conter a inflação. Mas isso significava que as empresas não podiam dar aumentos para conseguir os melhores funcionários. Em vez disso, eles ofereceram benefícios, incluindo seguro saúde.
Em 1954, a Receita Federal tornou os prêmios de seguro saúde não tributáveis. Isso tornou um dólar adicional de seguro saúde mais valioso do que um dólar de salário tributável. O Tax Policy Center estima que somente essa redução de impostos aumentou o déficit dos EUA em US $ 273 bilhões em 2019. Mas os políticos provavelmente não serão reeleitos se eles sugerem removê-lo.
Isso é especialmente verdadeiro porque essa redução de impostos é como fornecer um subsídio de seguro do governo para a classe média alta e os ricos. O Tax Policy Center descobriu que o benefício médio da redução de impostos do seguro saúde era de cerca de US $ 254 para uma família na faixa de 12%. Mas o benefício é de US $ 347 para quem está na faixa de 22%.
Alternativas ao seguro saúde
Muitos países adotaram cuidados de saúde universais. É aí que o governo paga pelos cuidados de saúde, assim como paga pela educação e defesa. É como expandir o Medicare ou Medicaid para todos. Quando os canadenses vão ao médico ou ao hospital, o governo fica com a maior parte ou a totalidade da conta. A desvantagem é que pode demorar muito para ver um especialista ou receber uma operação não emergencial. Por outro lado, ninguém precisa se preocupar em morrer de doença porque não pode pagar pelo tratamento.
Quando a Hillarycare tentou implementar o sistema de saúde universal nos Estados Unidos, a classe médica e as seguradoras de saúde a derrotaram.O Obamacare foi inicialmente apresentado como um sistema de saúde universal. Mas diferentes grupos de interesse e políticos fizeram com que essa meta fosse alterada.
O acesso aos cuidados de saúde tornou-se parte do sonho americano de hoje. Pesquisas descobriram que quanto mais alta for sua renda, melhor será sua saúde. Como resultado, a desigualdade de renda levou à desigualdade na área de saúde.
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