Como funciona uma linha de crédito de cheque especial?

Publicado por Javier Ricardo


Uma linha de crédito do cheque especial é um empréstimo vinculado à sua conta corrente.
Se você ficar sem dinheiro e tiver sido aprovado pelo seu banco para este tipo de add-on, a linha de crédito pode cobrir despesas para que você não devolva cheques, perca pagamentos ou tenha seu cartão de débito negado. Alguns bancos também permitem que você acesse a linha de crédito se precisar de dinheiro de emergência.



Qualquer dinheiro que você usar é fornecido como um empréstimo padrão do seu banco, portanto, você pagará juros sobre o valor do empréstimo.
No entanto, as linhas de cheque especial de crédito são muitas vezes menos caro do que os programas de proteção descoberto padrão, que podem cobrar cerca de US $ 35 para cada transação rejeitou que atinge sua conta.
 Ainda assim, alguns bancos cobram uma taxa para cada transferência de sua linha de verificação de crédito ou para cada dia em que é feita uma transferência de sua linha de crédito para sua conta corrente.


Entender como funciona uma linha de crédito de cheque e quais são suas alternativas permite cobrir despesas inesperadas, evitando as taxas de um programa de proteção de cheque especial padrão.

Como funciona uma linha de crédito para verificação


Digamos que você não tenha dinheiro em sua conta corrente e, em seguida, várias pequenas cobranças acertem sua conta: $ 5, $ 6 e $ 7.
Agora você está com um valor total de US $ 18. Digamos que seu banco cobre três taxas de cobertura de cheque especial de US $ 35 cada, uma para cada item. Isso representa $ 105 em taxas para cobrir $ 18 em despesas.



Com uma linha de crédito à vista, você pegaria emprestado os $ 18 contra a linha de crédito do cheque especial.
O banco cobraria juros sobre o empréstimo a uma taxa comparável à dos cartões de crédito e, possivelmente, uma taxa de transferência, como US $ 5 por item coberto.



Se você pagar o empréstimo dentro de algumas semanas a partir do momento em que seu cheque de pagamento chega à sua conta corrente, os juros podem variar de menos de um dólar a alguns dólares.
Portanto, você não pagará mais do que $ 20 em taxas e juros para cobrir as despesas da linha de crédito do cheque especial, em vez de $ 105 com a proteção de cheque especial padrão – uma diferença substancial de $ 85.

Uma linha de crédito de cheque especial é diferente – e geralmente menos cara do que – um programa de proteção de cheque especial padrão.

Penalidades sem verificação de linha de crédito


É sempre melhor manter uma reserva de dinheiro em sua conta corrente, mas às vezes erros e surpresas pegam você desprevenido, e uma linha de crédito de cheque especial fornece um plano de backup para essas situações.
Se sua conta corrente secar e você não tiver uma linha de crédito vinculada à conta, as penalidades dependerão dos tipos de cobranças que atingem sua conta e se você tem outra proteção de cheque especial configurada para sua conta, como proteção de cheque especial padrão.

  • Transações de cartão de débito únicas : se você usar seu cartão de débito para compras do dia-a-dia ou saques em caixas eletrônicos, seu banco pode simplesmente rejeitar a transação se sua conta não tiver fundos suficientes para cobri-la e você nunca tiver optado por nenhuma tipo de cheque especial, como uma linha de crédito de cheque especial. Nesse caso, talvez nem seja cobrada uma taxa de fundos não suficientes (NSF) de seu banco, pois os bancos geralmente não cobram taxas de NSF para transações baseadas em débito recusadas.  Você pode optar por usar um método de pagamento diferente ou simplesmente renunciar à transação. No entanto, se você optou por algum tipo de proteção de cheque especial, você usará esse serviço.
  • Pagamentos pré-autorizados : Contas mensais recorrentes que atingem sua conta pelo ACH ainda podem ser processadas pelo seu banco, mesmo que sua conta corrente esteja vazia. Nesses casos, provavelmente serão cobradas taxas de cheque especial, mesmo que você não tenha optado explicitamente pelo cheque especial. Se a transação ACH não for paga, você pagará taxas NSF, que são comparáveis ​​à taxa de cheque especial de US $ 35 por transação.
  • Cheques : se você emitir um cheque no valor de mais dinheiro do que o disponível em sua conta, seu banco poderá ou não permitir que o cheque seja processado. Novamente, se você tiver proteção de cheque especial padrão, ela cobrirá o cheque, desde que o valor esteja dentro dos limites. Caso contrário, seu banco ainda poderá pagar o cheque e cobrar taxas de cheque especial ou permitir que o cheque seja devolvido, o que pode resultar em cobranças de NSF e outras taxas e dores de cabeça.

Mesmo que você não tenha optado pelo cheque especial, seu banco ou cooperativa de crédito ainda poderá cobrar taxas de cheque especial se pagar um cheque ou facilitar um pagamento eletrônico recorrente que expulse sua conta.

Armadilhas de uma linha de crédito de cheque especial


Ter um empréstimo em sua conta corrente é mais barato do que o cheque especial padrão e permite que você continue gastando em emergências.
 Mas é perigoso depender muito dessa forma de cheque especial por alguns motivos:

  • Encargos com juros : as linhas de crédito à vista, embora baratas, não são gratuitas. Você terá que pagar juros sobre o dinheiro emprestado. Se você só pedir emprestado por um ou dois dias, o custo deve ser extremamente baixo.
  • Taxas de transferência : você também pode ter que pagar uma pequena taxa cada vez que usar a linha de crédito do cheque especial, portanto, quanto mais você usar, mais custará.
  • Taxas anuais : alguns bancos cobram uma taxa anual modesta para manter o serviço em sua conta. Por menores que sejam essas taxas, você pagará mais em taxas do que o necessário se usar sua linha de crédito de cheque por vários anos.
  • Limites : geralmente não há limites estritos sobre quantas vezes você pode usar uma linha de crédito de cheque especial, mas seu banco pode impor taxas se você exceder o limite de crédito aprovado e pode até mesmo cortá-lo se você usar sua linha de cheque especial de crédito com muita frequência. Além disso, geralmente há um limite em dólares na linha de crédito para evitar que você tome muito dinheiro emprestado.  Dependendo do seu crédito e da necessidade potencial, você pode garantir uma linha de crédito de cheque especial de $ 500 ou $ 1.000, embora alguns bancos ofereçam linhas com um limite de crédito de até $ 10.000. Se, no entanto, sua linha de crédito aprovada for insuficiente para cobrir uma transação, ela pode não ser aprovada.
  • Incentiva gastos excessivos : Ter uma linha de crédito à vista vinculada à sua conta corrente não é diferente de ter um cartão de crédito; pode incentivá-lo a gastar dinheiro que não necessariamente tem em sua conta corrente. Se você depender demais disso, poderá acabar com um empréstimo à vista e com juros que não pode pagar.

Alternativas para uma linha de crédito de verificação


Se sua principal preocupação com uma linha de crédito de cheque especial for gastar demais com seu cartão de débito, simplesmente desative a proteção de cheque especial.
Seu banco rejeitará transações baseadas em débito e você pode encontrar outra maneira de pagar.


Você também pode vincular sua conta corrente a um cartão de crédito em vez de uma linha de crédito.
Você ainda deverá juros sobre o valor do empréstimo, mas pode evitar a taxa de US $ 35 por transação para proteção de cheque especial.


Se, entretanto, você está procurando uma alternativa viável para uma linha de crédito, seu banco também pode permitir que você vincule sua conta corrente a uma conta poupança.
Em vez de pedir dinheiro emprestado ao banco, você usará seu próprio dinheiro da conta poupança. A taxa de transferência de poupança é geralmente semelhante à de uma linha de transferência de crédito. Você também pode configurar sua conta corrente para que sua conta poupança seja usada antes de você pedir uma linha de crédito.


Se você acha que as taxas em seu banco são exorbitantes, pesquise diferentes contas bancárias que possam cobrar menos em taxas de cheque especial ou encargos NSF.

Obtenção de uma linha de crédito de cheque especial


Para se inscrever para uma linha de crédito de cheque especial, entre em contato com seu banco.
Alguns bancos exigem que você preencha um formulário, mas nem todos irão impor taxas de inscrição para uma linha de crédito de cheque.



Certifique-se de perguntar sobre todas as taxas associadas e uma lista de alternativas, como uma transferência de conta poupança.
Depois que a linha de crédito corrente estiver em sua conta, use-a tão raramente quanto possível para manter seu empréstimo a descoberto em um valor administrável e suas taxas de juros e transferência baixas.


Se você tiver uma linha de crédito vinculada à sua conta corrente, é melhor equilibrar sua conta e se inscrever para alertas de saldo baixo para que você saiba quando seus fundos estão acabando.