Como funcionam os certificados de depósito (CDs)

Os certificados de depósito (CDs) estão entre os investimentos mais seguros disponíveis em bancos e cooperativas de crédito. Eles geralmente pagam taxas de juros mais altas do que contas de poupança e contas do mercado monetário, mas há uma desvantagem: você precisa manter seu dinheiro na conta por um período de tempo especificado. É possível retirá-lo mais cedo, mas provavelmente você vai pagar uma multa.

Como funciona um CD?

Um CD é uma forma de “depósito a prazo.”  Em troca de uma taxa de juro mais elevada, você promete manter seu dinheiro no banco para um montante pré-determinado de tempo. O banco concorda em pagar a você mais juros do que você receberia de uma conta poupança em troca desse acordo. Você receberá um rendimento percentual anual (APY) mais alto sobre os fundos que depositar porque o banco sabe que pode usar seu dinheiro para investimentos de longo prazo, como empréstimos, e você não pedirá por ele na próxima semana.

Os CDs vêm em uma variedade de formas, e os bancos e cooperativas de crédito continuam a oferecer novas opções. Historicamente, os CDs vinham com taxas fixas que não mudavam, e você sempre pagaria uma multa se sacasse antes. Mas esse não é mais necessariamente o caso.

Como começar a usar CDs

Contate seu banco ou cooperativa de crédito se você decidir abrir um CD com sua instituição financeira local. A maioria dos bancos explicará suas opções e permitirá que você faça investimentos em CD online. Você também pode ligar para o atendimento ao cliente ou falar pessoalmente com um banqueiro.

Explique quanto você gostaria de investir e pergunte sobre penalidades de retirada antecipada e produtos de CD alternativos. O banco pode ter opções de CD adicionais que sejam mais adequadas para você. Eles podem oferecer taxas mais altas, mais flexibilidade ou outros recursos.

Você verá uma conta separada em seus extratos ou painel on-line após transferir seu dinheiro para um CD.

Apenas certifique-se de ficar com os CDs segurados pelo Federal Deposit Insurance Corp. ou pela National Credit Union Administration. Não tenha medo de pedir ao seu banqueiro uma taxa melhor, especialmente se você fizer negócios significativos com esse banco ou cooperativa de crédito.

Tipos de CDs

CDs líquidos ou sem penalidade

Os CDs líquidos permitem que você retire seus fundos antecipadamente sem pagar multa.Esta  flexibilidade permite que você mova seus fundos para um CD de pagamento mais alto se surgir a oportunidade, mas tem um preço.

Os CDs líquidos podem pagar taxas de juros mais baixas do que os CDs aos quais você está preso.  Isso faz sentido se você olhar do ponto de vista do banco. Eles correm o risco de aumentar as taxas de juros. Ainda assim, ganhar menos por um curto período pode valer a pena se você puder mudar para uma taxa mais alta mais tarde – e se você estiver confiante, as taxas vão subir em breve.

Certifique-se de entender todas as restrições se estiver pensando em investir em um CD líquido. Às vezes, você está limitado a quando pode retirar fundos e quanto pode retirar a qualquer momento. Também pode ser necessário investir uma quantia maior antecipadamente do que com outros tipos de CD.

CDs de aumento

Os CDs de aumento fornecem um benefício semelhante aos CDs líquidos. Você não fica preso a um retorno baixo se as taxas de juros subirem depois de comprar um. Você consegue manter sua conta de CD existente e mudar para a nova taxa mais alta que seu banco está oferecendo.

Como os CDs líquidos, os CDs infláveis ​​geralmente começam pagando taxas de juros mais baixas do que os CDs padrão.  Você pode sair ganhando se as taxas subirem o suficiente, mas se as taxas permanecerem estagnadas ou caírem, você teria ficado melhor com um CD padrão.

CDs de step-up

Eles vêm com aumentos de taxa de juros programados regularmente para que você não fique preso à taxa que estava em vigor no momento da compra do CD. Os aumentos podem ocorrer a cada seis ou sete meses. 

CDs mediados

Os CDs corretivos são vendidos em contas de corretagem. Você pode comprar CDs corretados de vários emissores e mantê-los todos em um só lugar, em vez de abrir uma conta em um banco e usar sua seleção de CDs.  Isso lhe dá alguma capacidade de escolher, mas os CDs corretados apresentam riscos adicionais.

Certifique-se de que qualquer emissor que você está considerando seja segurado pelo FDIC. Não é de surpreender que os CDs sem seguro provavelmente paguem mais. Sair antecipadamente de um CD intermediado também pode ser um desafio.

CDs Jumbo

Como o nome sugere, os CDs jumbo têm requisitos de saldo mínimo muito altos, geralmente superiores a US $ 100.000. É um lugar seguro para estacionar uma grande quantia de dinheiro porque até US $ 250.000 dele é segurado pelo FDIC e você ganhará uma taxa de juros significativamente mais alta.

Datas de Vencimento

Os CDs amadurecem no final de seus prazos e você terá que decidir o que fazer a seguir. Seu banco irá notificá-lo quando você se aproximar dessa data e fornecerá várias opções. Se você não fizer nada e seu CD estiver sujeito à renovação automática, seu dinheiro será reinvestido em outro CD.  Se você estivesse em um CD de seis meses, seria acumulado em outro CD de seis meses. A taxa de juros pode ser maior ou menor do que a taxa que você ganhava anteriormente.

Informe seu banco antes do prazo de renovação se quiser fazer algo diferente do que transferir seu dinheiro para um novo CD. Você pode transferir os fundos para sua conta corrente ou poupança, ou você pode mudar para um CD diferente com um prazo mais longo ou mais curto.

Construindo um CD Ladder

Se você estiver interessado em usar CDs como uma parte importante de seu plano de poupança, você pode considerar uma escada, uma estratégia comum de investimento em CD. O processo envolve primeiro a compra de vários CDs com prazos diferentes para que tenham vencimento em intervalos regulares e, em seguida, reinvestir o dinheiro em CDs de prazo mais longo conforme os primeiros vencem.

Por exemplo, se você está economizando $ 5.000, pode colocar $ 1.000 em cada um dos cinco CDs com datas de vencimento com intervalo de um ano. Quando o CD de 1 ano vencer, você moveria esse dinheiro para um novo CD de cinco anos, que venceria um ano após o seu CD inicial de cinco anos. Como um CD venceria a cada ano, você poderia continuar esse processo indefinidamente até que precisasse do dinheiro em um determinado ano.

CDs vs. contas poupança

Se você está sentado em uma grande quantia de dinheiro em uma conta de poupança tradicional e está razoavelmente certo de que não vai precisar desse dinheiro por um tempo, colocá-lo em um CD pode ser a coisa certa para você. É quase certo que você ganhe mais juros sobre esse dinheiro. Dependendo de quanto tempo você deseja amarrar seu dinheiro e o valor do seu depósito, você pode realmente dobrar o valor dos juros que ganha.

Certifique-se de que o dinheiro que você está colocando nos CDs não seja necessário para despesas inesperadas. Tomar um empréstimo para atender a uma emergência quase certamente custaria muito mais juros do que você ganharia em um CD.

Vantagens dos CDs

Antes de decidir investir ou não em um CD, considere suas necessidades específicas. Algumas das razões para considerar um CD incluem:

• Seu dinheiro está seguro: O FDIC segura CDs de até $ 250.000. O governo federal garante que você nunca perderá seu principal. Por esse motivo, eles têm menos risco do que títulos, ações ou outros investimentos mais voláteis.
• Melhores taxas do que contas correntes e de poupança: os CDs geralmente oferecem taxas de juros mais altas do que contas correntes e contas de poupança com juros. Eles também oferecem taxas de juros mais altas do que outros investimentos seguros, como contas do mercado monetário ou fundos do mercado monetário.
• Você pode comparar preços : você pode pesquisar as melhores taxas. Os bancos pequenos oferecerão taxas melhores porque precisam de fundos. Os bancos que funcionam apenas online oferecem taxas mais altas do que os bancos convencionais porque seus custos são mais baixos. Além disso, você provavelmente encontrará taxas mais altas do que o normal se depositar uma quantia considerável em dinheiro na forma de CDs jumbo.

Desvantagens dos CDs

Os CDs não são para todos e podem não atender às suas necessidades específicas. Algumas das razões para evitar isso incluem:

• Taxas de retirada antecipada: A principal desvantagem é que o seu dinheiro fica empatado pelo resto da vida do certificado. Você paga uma multa se precisar sacar seu dinheiro antes do término do prazo. No entanto, existem vários tipos de CDs que fornecem uma certa flexibilidade, então não se esqueça de perguntar ao seu banco sobre as opções.
• As taxas de juros podem subir: você corre o risco de as taxas de juros subirem em outros produtos durante a sua gestão. Se parecer que as taxas de juros estão subindo, você pode obter um CD sem penalidade. Ele permite que você receba seu dinheiro de volta gratuitamente a qualquer momento após os primeiros seis dias. Eles pagam mais do que um mercado monetário, mas menos do que um CD normal.
• APYs ficam atrás da inflação: os CDs não pagam o suficiente para acompanhar a taxa de inflação. Se você investir apenas em CDs, perderá seu padrão de vida com o tempo. A melhor maneira de se manter à frente da inflação é investir em ações, mas isso é arriscado. Você pode perder seu investimento total. Você poderia obter um retorno um pouco mais alto sem risco com títulos do tesouro protegidos contra a inflação ou I-Bonds. A desvantagem deles é que você perderá dinheiro se houver deflação.