Obter um bom empréstimo é sempre importante e especialmente importante para quem está comprando uma casa pela primeira vez. Os compradores de primeira viagem geralmente estão apenas se recuperando financeiramente, portanto, eles se beneficiam de recursos de empréstimo amigáveis ao mutuário, como aprovação mais fácil e assistência no pagamento inicial.
Embora os empréstimos projetados especificamente para a primeira compra de uma casa possam parecer atraentes, eles nem sempre são a combinação perfeita. Eles geralmente vêm com restrições e podem ou não ser impedimentos.
O que é um empréstimo para o comprador de uma casa pela primeira vez?
O primeiro empréstimo para o comprador de uma casa destina-se a ajudar as pessoas a se tornarem proprietárias, geralmente em áreas geográficas específicas. Esses programas variam dependendo de onde você mora e do que está disponível para você, mas a ideia geral é fornecer assistência financeira a compradores qualificados que tenham uma pontuação de crédito forte o suficiente e estejam dentro das restrições de renda. Os benefícios vêm em várias formas:
- Entrada: a capacidade dos compradores de fazer uma entrada muito pequena (ou nenhuma entrada).
- Custo de juros: as organizações subsidiam (ou ajudam a pagar) taxas de juros e também podem ajudar os mutuários a se qualificar para um empréstimo com uma taxa de juros mais baixa. O resultado é um pagamento mensal mais fácil.
- Concessões: “Dinheiro grátis” que pode ser investido nos custos de fechamento, um pagamento inicial e melhorias na casa após a compra.
- Perdão do empréstimo: Cancelamento da dívida hipotecária (ou pelo menos parte da dívida). Isso normalmente acontece durante um longo período de tempo para incentivar os compradores a permanecerem na casa por um longo prazo.
- Ajuda com taxas: Limites de quanto os credores podem cobrar para fechar um empréstimo.
- Pagamentos diferidos: empréstimos que não precisam ser pagos (e não cobram juros) até que você pague a casa, geralmente com a venda da casa e a mudança. Esses empréstimos às vezes servem como seu pagamento inicial.
Observe que os programas disponíveis para você podem oferecer qualquer um ou nenhum desses benefícios; Depende de sua situação financeira e de onde você mora, então você terá que pesquisar o que está disponível em sua área.
Onde encontrar programas de empréstimo
Encontrar bons programas de empréstimo requer algum trabalho braçal. Um bom lugar para começar é o site do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA sobre programas de compra de casas. Você também pode pesquisar na web, certificando-se de incluir seu estado ou cidade de residência. Você também pode incluir quaisquer características especiais em sua pesquisa. Por exemplo, se você é um veterano, professor ou deficiente, pode encontrar programas adicionais.
Quem se qualifica?
A maioria dos programas visa indivíduos que nunca tiveram uma casa. No entanto, algumas organizações oferecem assistência ao comprador “pela primeira vez” para pessoas que já foram proprietárias, desde que elas não tenham adquirido nos últimos anos. Novamente, verifique o que está disponível para você.
Você pode ter que cumprir certas restrições financeiras também. Em sua maior parte, os programas para compradores pela primeira vez reservam benefícios para pessoas com rendas baixas e moderadas. Se você ganhar muito, não se qualificará para o programa. Ter ativos substanciais, como dinheiro no banco ou contas de investimento, também pode reduzir suas chances.
Restrições de empréstimo
A maioria dos programas impõe um limite de dólar na propriedade que você está comprando, portanto, não espere comprar as propriedades mais caras em sua área. Em vez disso, você ficará limitado a propriedades menos caras e provavelmente mais acessíveis para pessoas que atendem às restrições de renda.Novamente, a ideia é beneficiar as pessoas que mais precisam.
Geralmente, você deve morar na casa como sua residência principal.Se for alugar o imóvel, você precisará usar um tipo diferente de empréstimo; esses programas não são para investidores.
A casa que você compra provavelmente deve atender a alguns requisitos físicos. Deve estar em boas condições e livre de quaisquer riscos à segurança (por exemplo, tinta à base de chumbo). Se você tem uma casa em mente que não pode comprar porque está em mau estado, tente usar um empréstimo de reabilitação FHA 203k. Empréstimos de 203 mil permitem que você compre uma propriedade e financie melhorias com apenas um empréstimo.
Desvantagens dos empréstimos para compradores de casas pela primeira vez
Para alguns compradores de casa pela primeira vez, esses programas são perfeitos. Eles abrem a porta para a casa própria onde uma família não teria sido capaz de comprar uma casa. As comunidades também se beneficiam – os proprietários cuidam de suas propriedades, se envolvem e contribuem para a economia. No entanto, os primeiros empréstimos para o comprador podem ser a escolha errada em alguns casos.
Com um empréstimo especializado, alguns desafios potenciais incluem:
- As restrições de preço podem não permitir que você compre a casa que deseja.
- Venda muito cedo e você pode perder alguns benefícios ou pagar imposto de recuperação.
- As opções de empréstimo podem ser limitadas (digamos, apenas hipotecas de taxa fixa de 30 anos).
- Os ganhos com o aumento do valor da casa podem ter de ser compartilhados com o credor.
Outras opções
Dadas essas restrições, talvez seja melhor evitar os empréstimos subsidiados para compradores de casa pela primeira vez. Se você tiver um crédito decente, provavelmente sairá na frente usando uma hipoteca simples. Com uma pontuação de crédito FICO acima de 720, você pode não receber nenhuma vantagem com um empréstimo subsidiado para o comprador de uma casa pela primeira vez. Quando sua pontuação cair abaixo de 680, os programas subsidiados começarão a ter uma aparência melhor.
Os empréstimos FHA não se restringem a compradores “pela primeira vez” e permitem que você compre com até 3,5% de desconto. Você não precisa de muito crédito, então eles são adequados para pessoas que estão apenas começando a pedir emprestado ou que estão se recuperando de finanças dificuldades.
Os empréstimos convencionais também permitem pequenos pagamentos iniciais. No entanto, é mais provável que você precise pagar um seguro hipotecário privado (PMI) até chegar a pelo menos 80% da relação empréstimo-valor.
Os empréstimos PACE permitem que você atualize um imóvel de sua propriedade, o que pode expandir o universo de casas para as quais você considera um empréstimo. Quando uma casa seria perfeita se apenas tivesse eletrodomésticos com baixo consumo de energia, você poderia receber financiamento para essas atualizações.
Para pais solteiros que estão comprando uma casa pela primeira vez, existem vários programas que os ajudam a encontrar moradia acessível e a se qualificar para uma hipoteca.
A melhor abordagem é explorar todas as suas opções. Dê uma olhada no que seu corretor de hipotecas tradicional está oferecendo, verifique os empréstimos online e compare essas ofertas com os empréstimos subsidiados. Depois de olhar os números, considere o valor da flexibilidade.