Como funcionam os pagamentos de seguros de vida?

O seguro de vida fornece fundos para ajudar você e seus entes queridos a se manterem financeiramente após a morte de alguém. Mas reivindicar um benefício por morte pode ser complicado, especialmente durante um período de estresse emocional. Saber suas opções e o que esperar pode tornar a experiência mais tranquila.

Como funciona o seguro de vida

Uma apólice de seguro de vida paga um benefício por morte quando um segurado morre. Para garantir cobertura para você (ou outra pessoa), você adquire uma apólice e paga prêmios a uma seguradora. Ao definir uma apólice, o proprietário da apólice nomeia um ou mais beneficiários que recebem o benefício por morte, e esse dinheiro geralmente está isento de impostos federais sobre a renda.

O seguro de vida possui várias formas, geralmente divididas em duas categorias: seguro temporário e seguro permanente. O seguro por prazo determinado, com prêmios mensais relativamente baixos, oferece cobertura por um número específico de anos, como 30. Apólices por prazo determinado são uma opção adequada para famílias que se protegem contra a morte prematura de um dos pais ou provedor. As políticas permanentes são projetadas para durar a vida toda; eles incluem um valor em dinheiro que idealmente se acumula com o tempo e pode ser acessado pelo proprietário da apólice.

Independentemente do tipo de apólice, se o segurado falecer enquanto a apólice estiver ativa, os beneficiários nomeados na apólice têm (normalmente) direito ao benefício por morte.

Seu status de beneficiário

As apólices de seguro de vida pagam um benefício por morte aos beneficiários, por isso é importante saber quem são os beneficiários. Os beneficiários geralmente incluem cônjuges ou parceiros, pais ou outros membros da família, parceiros de negócios, instituições de caridade e fundos de família. Se nenhum beneficiário for nomeado em uma apólice, ou se nenhum beneficiário for encontrado, os fundos normalmente vão para o espólio do falecido.

O benefício por morte vai primeiro para os beneficiários principais. Pode haver vários beneficiários primários, e o proprietário da apólice especifica qual porcentagem vai para cada um (as porcentagens não precisam ser iguais). Se um beneficiário principal falecer ou não puder ser encontrado antes do pagamento da apólice, o benefício por morte pode ir para os beneficiários contingentes.

Uma política com vários beneficiários pode ser confusa. Por exemplo, quando um pai nomeia dois filhos como beneficiários e um deles morre antes do pai, os detalhes da política ditam o que acontece a seguir (ou a lei estadual o faz se a política não especificar). Os beneficiários podem ser designados como “per stirpes” ou “per capita” ou nada. O irmão sobrevivente recebe tudo (per capita), ou esse irmão divide os rendimentos com quaisquer descendentes do irmão falecido (por estirpes), ou seu estado pode assumir uma ou outra designação se não for especificado.

Observe também que os filhos menores não podem receber o pagamento do seguro de vida diretamente; o estado, neste caso, pode nomear um tutor legal que pode ou não usar os fundos para os melhores interesses de seu filho.

Opções de Pagamento

Os beneficiários geralmente podem escolher como receberão o benefício por morte. Embora o pagamento de uma única quantia seja uma opção popular, talvez você não precise ou queira todo o dinheiro imediatamente. As seguradoras geralmente oferecem várias opções para lidar com o benefício por morte:

• Renda vitalícia : você pode receber pagamentos que duram o resto de sua vida. O valor que você recebe depende da sua idade e do tamanho do benefício por morte.
• Valor fixo : se você deseja receber um valor específico a cada ano ou mês, pode especificar esse pagamento. Assim que os fundos se esgotam, os pagamentos param.
• Receita de juros : Você deixa o benefício por morte intacto com a seguradora para ganhar os juros, e a seguradora só paga os rendimentos dos juros.
• Vida com período certo : Você recebe renda vitalícia. Mas você também pode selecionar um número mínimo de anos (15, por exemplo) para que os pagamentos continuem. Seus beneficiários recebem todos os pagamentos restantes se você morrer antes do fim desse período.
• Montante global : a seguradora paga todo o benefício por morte de uma só vez. Com essa abordagem, você pode saldar dívidas ou escolher veículos de poupança e investimento além das ofertas da seguradora.

Arquivando uma Reivindicação

As apólices de seguro de vida não pagam automaticamente após a morte de um segurado. Você precisa notificar a seguradora e fornecer informações para fazer uma reclamação. Comece entrando em contato com a seguradora de vida e perguntando quais são os requisitos para receber o benefício por morte. Na maioria dos casos, você precisa enviar uma solicitação de benefícios (normalmente um formulário) e uma certidão de óbito.

A solicitação de benefícios informa à seguradora como efetuar seu pagamento. Se houver vários beneficiários, cada um pode precisar fornecer um formulário de solicitação separado. Para garantir que o processo ocorra sem problemas, revise seu formulário de solicitação antes de enviá-lo e certifique-se de que todos os detalhes foram preenchidos. Se você tiver alguma dúvida sobre o que é necessário, entre em contato com a seguradora de vida e pergunte – formulários rejeitados podem causar atrasos e frustração.

Com que rapidez os benefícios são pagos?

A seguradora deve concluir o processo de revisão de documentos e pagamento de sinistros no prazo de um mês, na maioria dos casos. No entanto, as coisas certamente podem acontecer mais rápido. Para aumentar as chances de agilidade no processamento, verifique três vezes sua solicitação de benefícios. Quaisquer itens incompletos ou falta de documentação causarão atrasos.

Em alguns casos, a seguradora precisa investigar o sinistro, resultando em um tempo de processamento maior. Por exemplo, se o segurado falecer nos primeiros dois anos da apólice (durante o período de contestação), a seguradora pode examinar o pedido original e os detalhes da morte do segurado. Suicídio, homicídio e morte durante atividades ilegais (dirigir alcoolizado, por exemplo) também podem levar a um maior escrutínio, uma possível negação de benefícios ou pagamentos mais lentos.

Os benefícios do seguro de vida são tributáveis?

O benefício por morte de uma apólice de seguro de vida geralmente é isento de impostos para os beneficiários. Quando um membro da família morre e os sobreviventes recebem um pagamento único, é improvável que você deva impostos.

No entanto, há exceções, como apólices de seguro de vida usadas no planejamento de negócios. Além disso, se você não receber o benefício por morte como um montante fixo, normalmente receberá juros sobre qualquer dinheiro que ficar com a seguradora. Esses rendimentos de juros são geralmente incluídos em sua receita tributável.

Benefícios de seguro de vida não reclamados

Às vezes, os beneficiários não reclamam o dinheiro que lhes é devido por meio de uma apólice de seguro de vida. As seguradoras tentam entrar em contato com os beneficiários com qualquer informação de que disponham, mas esses esforços nem sempre são bem-sucedidos. Por exemplo, pode ser difícil encontrar alguém que se mude ou mude de nome. Às vezes, a seguradora nem sabe da morte do segurado.

Você pode encontrar pagamentos de seguros de vida perdidos por meio de várias fontes.  Reveja os registros do falecido para obter informações sobre apólices de seguro, agentes de seguros ou consultores financeiros. Você também pode verificar a divisão de bens não reclamados do seu estado. Finalmente, o NAIC Life Insurance Locator pode ajudar, embora você possa não obter uma resposta se não estiver claro como você está conectado à apólice.