Os pilotos de anuidade existem há anos, mas sua popularidade cresceu na última década. Devido à volatilidade do mercado, os investidores foram levados a encontrar anuidades que tivessem garantias de renda associadas aos seus investimentos em fundos mútuos. Esses benefícios vinculados são chamados de pilotos de renda e foram originalmente usados como anexos para anuidades variáveis. Hoje, os pilotos de renda também podem ser adquiridos em anuidades fixas indexadas.
Você pode adicionar um piloto de anuidade a uma política de anuidade existente?
Um passageiro é um benefício que você pode adicionar a algumas políticas de anuidade diferida que atendem a uma necessidade específica, como renda, legado ou cuidados de longo prazo. Os passageiros devem ser escolhidos no momento da inscrição e não podem ser adicionados à apólice após a emissão da anuidade.
Como funcionam os pilotos de anuidade
A maioria dos passageiros de renda e de benefício por morte oferece um valor de crescimento anual garantido que pode ser usado apenas para aquela necessidade específica. Por exemplo, um piloto de renda pode fornecer um valor de crescimento contratual de 6% ao ano, contanto que você adie por um período específico de tempo. Esse valor de crescimento de 6% só pode ser usado para renda, e a alta porcentagem para de se acumular assim que você ativa o fluxo de renda vitalício. Você não pode transferir o valor ou retirar os juros de 6% como faria com um certificado de depósito, mas pode usar esse valor para obter renda.
Os passageiros normalmente são cálculos separados dentro do contrato de anuidade. Por exemplo, se um passageiro de renda estiver vinculado a uma anuidade diferida, sua declaração de apólice mostrará o valor de acumulação (investimento), o valor de resgate e o valor do passageiro. Todos os três cálculos são diferentes.
Considere a possibilidade de comprar várias opções
É importante saber que todos os pilotos não são iguais. Eles são exclusivos para cada operadora emissora e, às vezes, exclusivos para o produto específico oferecido. Um piloto de renda com uma empresa de anuidade pode ser muito diferente de um piloto de renda de uma empresa de anuidade concorrente.
Também é importante entender totalmente as garantias e limitações contratuais de um passageiro, e você deve comprar várias transportadoras para encontrar a melhor garantia. Por exemplo, o crescimento do rider de renda ou do rider de benefício de morte poderia ser obtido usando juros simples ou juros compostos. Esse pequeno detalhe pode fazer uma grande diferença.
Nem todos os pilotos de renda são iguais
Existem pilotos de renda que resolvem para a renda vitalícia. Os passageiros do benefício por morte garantem um valor de crescimento anual que pode ser usado para o planejamento de legado. Os passageiros de cuidados de longa duração ou de confinamento podem ser adicionados para ajudar a cobrir os custos deste tipo de saúde. Normalmente, existem regras de qualificação dentro do passageiro de anuidade contrato para receber benefícios de cuidados de longo prazo. Normalmente, se você não pode realizar duas ou mais atividades da vida diária (AVDs), então você se qualificará para receber os benefícios de cuidados de longa duração ou de passageiro em confinamento.AVDs são atividades como comer, tomar banho e se vestir.
Se você não atender aos requisitos de subscrição para seguro de vida ou seguro de assistência de longo prazo, uma anuidade com pensão por morte ou carência de assistência de longo prazo pode ser uma boa alternativa.
Taxas anuais e passageiros
A maioria dos passageiros oferecidos cobra uma taxa anual durante a vigência da apólice. Essa taxa é normalmente deduzida do valor de acumulação (investimento) na data de aniversário do contrato. A taxa não é calculada com base no valor do motociclista, que é um dos principais benefícios de adquirir um motociclista.
Um piloto de renda é um benefício, mas não é o rendimento verdadeiro
O crescimento do rider de anuidade não pode ser considerado um rendimento ou lucro. O verdadeiro rendimento significa que o crescimento percentual pode ser acessado, como com um CD ou título. O rendimento do ciclista pode ser muito alto e na superfície muito atraente, mas entenda que ele só pode ser usado para a necessidade para a qual o ciclista foi comprado. Você não pode acessar os juros, sacá-los ou transferir o valor do passageiro para outra anuidade. Em essência, um passageiro de anuidade não tem valor real a menos que seja usado para o benefício do passageiro especificado.
Mesmo que você não possa trocar um passageiro, o passageiro certo pode ajudar com problemas comuns de aposentadoria. Resolver uma renda vitalícia, deixar um legado por meio de um benefício garantido por morte (sem qualquer subscrição) e pagar por cuidados de longa duração ou de confinamento são bons motivos para considerar a adição de um piloto de anuidade à sua apólice.
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