Como funcionam os planos de saúde com alta franquia

Publicado por Javier Ricardo


Você quer economizar em seus prêmios mensais de seguro saúde e ter a oportunidade de abrir uma conta poupança de saúde?
Nesse caso, você precisará ter um plano de saúde com alta franquia (HDHP). Vamos discutir como são esses planos, seus prós e contras e os momentos de sua vida em que você pode procurar ou evitar um HDHP.

 Planos de saúde de alta franquia definidos


De acordo com as regras do IRS, um HDHP é um plano de seguro saúde com uma franquia de pelo menos $ 1.400 se você tiver um plano individual – ou uma franquia de pelo menos $ 2.800 se você tiver um plano familiar.
A franquia é o valor que você pagará do bolso para despesas médicas antes de seu seguro pagar qualquer coisa. Além disso, o valor máximo do desembolso do plano não pode ser superior a $ 6.900 para um plano individual ou $ 13.800 para um plano familiar. O valor máximo desembolsado é o máximo que você terá que pagar em um ano para despesas médicas cobertas pelo seu plano de seguro.


Vantagens dos planos de saúde com alta franquia


Um HDHP geralmente terá prêmios mais baixos do que um plano de seguro saúde equivalente com uma franquia mais baixa.
Para pessoas que não prevêem muitas despesas médicas para o próximo ano, faz sentido minimizar seus prêmios e escolher um HDHP. Há uma boa chance de você economizar dinheiro – talvez várias centenas de dólares ou mais ao longo do ano – dessa forma.


Apenas certifique-se de que você pode pagar o máximo do seu bolso no pior cenário.
Do contrário, você pode acabar com dívidas médicas, e os juros adicionais dificultarão ainda mais o pagamento de suas contas. Um plano de seguro saúde com prêmios mais elevados, mas com um valor máximo acessível pode ser uma escolha mais segura se o valor máximo pago pelo HDHP for maior do que você pode cobrir.

Amostra de prêmios e franquias anuais de seguro saúde, HDHP vs. não HDHP

 

 

 

HDHP

 

Não HDHP

 

Prêmio

 

$ 1.500

 

$ 3.000

 

Franquia

 

$ 3.000

 

$ 1.500

 

Custo total antes do cosseguro

 

$ 4.500

 

$ 4.500

 

HSA elegível

 

sim

 

Não


As opções acima mostram uma situação em que faz sentido escolher o HDHP.
Com qualquer um dos planos, você acabará gastando US $ 4.500 do seu próprio dinheiro em prêmios e franquias se suas despesas médicas no ano forem pelo menos iguais à sua franquia. Mas com o HDHP, você só vai gastar US $ 1.500 em prêmios, a menos que saiba com certeza quais serão suas próximas despesas médicas.


Além disso, ter o HDHP permite contribuir para uma conta poupança de saúde.
Se você estiver na faixa de 24% de impostos federais e incorrer em US $ 3.000 em despesas médicas, poderá usar sua HSA para pagá-los com dinheiro antes dos impostos. Se você usasse dólares pós-impostos, os mesmos $ 3.000 em despesas médicas poderiam custar $ 4.000. Se você escolher o plano de franquia mais baixo (o não HDHP), poderá pagar $ 2.550 dos seus $ 3.000 em despesas médicas com uma conta de despesas flexíveis (FSA), se seu empregador oferecer uma. Então você teria economia de impostos semelhante com o não HDHP.



Mesmo este exemplo simplificado não é tão simples.
Da mesma forma, a maioria das situações da vida real não é clara se você deve selecionar um plano de alta ou baixa dedução. Você precisará fazer as contas para suas próprias circunstâncias, levando em consideração suas prováveis ​​despesas médicas para o ano e os prêmios, franquias e valores máximos para os planos disponíveis.

Planos de saúde de alta franquia e cuidados preventivos


Se você escolher o plano de alta franquia, ainda terá 100% de cobertura para serviços preventivos de provedores dentro da rede antes de cumprir sua franquia devido aos
requisitos do 
Affordable Care Act . Muitos serviços se enquadram nessa categoria, e você não é responsável por nenhum copagamento ou cosseguro de nenhum deles. Aqui estão alguns exemplos retirados de Healthcare.gov:

Adultos

  • Aneurisma da aorta abdominal: triagem única para homens de idades especificadas que já fumaram
  • Uso de aspirina para prevenir doenças cardiovasculares em adultos de certas idades
  • Triagem de pressão arterial
  • Rastreio de colesterol para adultos de certas idades ou com maior risco
  • Rastreamento de câncer colorretal para adultos de 50 a 75 anos
  • Triagem de depressão
  • Rastreamento de diabetes (tipo 2) para adultos obesos com sobrepeso de 40 a 70
  • Certas imunizações para adultos, como a vacina contra a gripe

Mulheres

  • Rastreamento de anemia em uma base de rotina
  • Apoio abrangente em aleitamento materno e aconselhamento de provedores treinados e acesso a suprimentos de amamentação para mulheres grávidas e amamentando
  • Contracepção: métodos anticoncepcionais aprovados pela Food and Drug Administration, procedimentos de esterilização e educação e aconselhamento do paciente, conforme prescrito por um profissional de saúde para mulheres com capacidade reprodutiva (não incluindo medicamentos abortivos). Isso não se aplica a planos de saúde patrocinados por certos “empregadores religiosos” isentos.
  • Testes de mamografia para câncer de mama a cada 1 a 2 anos para mulheres com mais de 40 anos
  • Rastreamento do câncer cervical a cada 3 anos para mulheres de 21 a 65 anos
  • Rastreio de osteoporose para mulheres com mais de 60 anos, dependendo dos factores de risco
  • Visitas a mulheres saudáveis ​​para obter serviços recomendados para mulheres com menos de 65 anos

Crianças

  • Rastreio de autismo para crianças aos 18 e 24 meses
  • Avaliações comportamentais
  • Triagem de pressão arterial
  • Triagem de depressão para adolescentes
  • Triagem de desenvolvimento para crianças menores de 3 anos
  • Triagem auditiva para todos os recém-nascidos
  • Vacinas para doenças como coqueluche, gripe e varicela

Elegibilidade HSA


Conforme já observado, a outra grande vantagem de ter um HDHP, além de prêmios normalmente mais baixos, é que ele permite que você contribua para uma conta poupança de saúde.
Como as contribuições de HSA vêm de dólares antes de impostos, você pode economizar uma quantia considerável em suas despesas médicas ao pagá-las com sua HSA. Por exemplo, se você está na faixa de 24% dos impostos federais, uma conta médica de $ 100 custará efetivamente apenas $ 76. Você deve ter um HDHP para ser elegível a contribuir para um HSA e para ser elegível para receber quaisquer contribuições do empregador para o seu HSA.



Na verdade, o dinheiro “grátis” na forma de contribuições opcionais do empregador para o seu HSA é outro benefício potencial de ter um HDHP e um HSA.
Além disso, você não precisa manter seu HDHP para sempre para aproveitar as vantagens de um HSA nos próximos anos. As contribuições são transferidas de um ano para o outro, e você também pode investir suas contribuições para ajudá-las a crescer. No futuro, mesmo se você não tiver mais um HDHP, poderá usar o dinheiro anteriormente depositado em seu HSA para pagar despesas de saúde.


Desvantagens dos planos de saúde com alta franquia


A grande desvantagem de escolher um HDHP é ter despesas potencialmente elevadas durante o ano.
A partir de 1o de janeiro de 2020, as regras do Affordable Care Act afirmam que o máximo que qualquer pessoa pode pagar no valor máximo do próprio bolso é $ 8.150 para benefícios na rede ($ 8.550 para 2021). O máximo para famílias é $ 16.300 ($ 17.100 para 2021). Anteriormente, os planos de seguro podiam exigir que uma pessoa em um plano familiar atendesse ao máximo da família. Essa nova regra limita seu risco se você tiver um plano de seguro saúde familiar. Assim que qualquer membro da família tiver US $ 8.150 em despesas médicas, seus custos serão 100% cobertos pelo restante de 2020.



Outro problema potencial com a inscrição em um HDHP é que você pode querer pular as consultas médicas porque não está acostumado a ter custos tão elevados.
Não escolha um HDHP se ele fizer com que você adoeça ou atrapalhe sua recuperação porque você deseja economizar dinheiro a curto prazo evitando médicos, procedimentos ou prescrições. Isso vai custar mais a você a longo prazo, além disso, você se sentirá fisicamente desconfortável.

Planos de saúde com alta franquia e você


Se faz ou não sentido ter um HDHP depende do estágio de sua vida e das despesas médicas associadas em que você provavelmente incorrerá.
Se você é jovem e saudável e raramente vai ao médico ou toma medicamentos prescritos, provavelmente economizará muito dinheiro ao escolher um HDHP, já que os prêmios são mais baixos. Se você está planejando ter um bebê em um futuro próximo, um HDHP pode não ser uma boa escolha, uma vez que os custos do parto hospitalar são altos e suas despesas diretas podem facilmente exceder o máximo anual do plano. . Em média, embora varie de estado para estado, as seguradoras comerciais pagaram US $ 18.329 por parto vaginal e US $ 27.866 por uma cesariana em 2010, de acordo com um estudo de 2013 da Truven Health Analytics.



Um HDHP também pode não fazer sentido se você tem filhos pequenos, pois eles costumam visitar o médico com frequência.
Quando seus filhos forem mais velhos e se eles e você forem saudáveis, um HDHP pode fazer sentido. Por outro lado, se alguém coberto pelo seu plano tiver uma doença crônica que precise de tratamento contínuo, você poderá se beneficiar de um plano com uma franquia mais baixa. Finalmente, se você for mais velho, é estatisticamente mais provável que tenha despesas médicas mais altas, portanto, pode não querer se arriscar em um HDHP. Mas se você ainda estiver com boa saúde e não tiver nenhuma razão para antecipar custos elevados de saúde, um HDHP pode funcionar para suas circunstâncias, independentemente da sua idade.


A economia de dinheiro com um HDHP sempre depende dos detalhes dos planos específicos disponíveis e das despesas médicas previstas para o ano.
Um HDHP não é automaticamente um negócio melhor ou pior do que uma apólice de seguro com uma franquia mais baixa apenas porque suas circunstâncias se enquadram em uma determinada categoria. Você sempre tem que fazer as contas para sua própria situação. 

The Bottom Line


Um HDHP pode economizar dinheiro na forma de prêmios mais baixos e redução de impostos que você pode obter em suas despesas médicas por meio de um HSA.
É importante estimar suas despesas de saúde para o próximo ano e ver quanto você será responsável por sair do bolso com um HDHP antes de se inscrever. Em alguns casos, um plano com uma franquia menor economizará dinheiro, embora geralmente tenha prêmios mais altos e não permita que você tenha um HSA. Além disso, se o seu empregador oferecer, você pode usar um FSA para obter economia de impostos sobre suas despesas médicas com um plano de dedução mais baixa.