As taxas de juros dos empréstimos estudantis podem determinar quanto você pagará para pedir dinheiro emprestado para a escola. Para o ano letivo de 2020-21, as taxas para empréstimos federais diretos subsidiados e não subsidiados caíram para 2,75% para alunos de graduação.
Enquanto isso, as taxas de juros dos empréstimos estudantis para empréstimos privados refletem os cortes nas taxas de juros que o Federal Reserve decretou no início de 2020. Se você tem empréstimos estudantis ou planeja tomar emprestado, é útil entender como gerenciar as taxas de juros e para onde eles podem ir em seguida.
Taxas de juros de empréstimos estudantis federais
As taxas de juros dos empréstimos estudantis federais são definidas de acordo com uma fórmula estabelecida pelo Congresso na Lei do Ensino Superior de 1965. As taxas para um novo ano escolar são baseadas no alto rendimento das notas do Tesouro de 10 anos vendidas no leilão final realizado antes de junho 1. Várias porcentagens são adicionadas a essa porcentagem de rendimento dependendo do tipo de empréstimo e se é para um estudante de graduação ou pós-graduação / escola profissional. As taxas a seguir se aplicam a novos empréstimos contraídos para o ano acadêmico de 2020-21.
| Mutuários de graduação | Mutuários graduados ou profissionais | Pais e graduados ou mutuários profissionais |
|---|---|---|
| 2,75% | 4,30% | 5,30% |
| Empréstimos diretos subsidiados e não subsidiados | Empréstimos diretos não subsidiados | PLUS direto |
As taxas para o ano letivo de 2020-21 são significativamente mais baixas do que as taxas dos anos anteriores. Por exemplo, as taxas de juros de empréstimos estudantis para empréstimos diretos subsidiados e não subsidiados para alunos de graduação foram de 4,53% durante o ano letivo de 2019-2020.
A lei federal de auxílio, alívio e segurança econômica do Coronavirus (CARES) de março de 2020 e ordens executivas subsequentes reduziram as taxas de juros para mutuários com empréstimos pertencentes ao DOE para 0% até pelo menos 30 de setembro de 2021. A taxa de juros de 0% não se estende a Empréstimos Federais para Educação da Família ou Empréstimos Perkins não pertencentes ao DOE.
Taxas federais de empréstimos estudantis: 2006 até o presente
Desde 2006, as taxas de juros dos empréstimos estudantis federais aumentaram e diminuíram em conjunto com o movimento das notas do Tesouro de 10 anos.
Taxas de juros de empréstimos para estudantes privados
As taxas de juros para empréstimos estudantis privados não estão vinculadas à nota do Tesouro de 10 anos. Em vez disso, os credores privados de empréstimos estudantis podem definir taxas com base em vários fatores, incluindo alterações em uma taxa de referência específica e a qualidade de crédito de tomadores individuais.
Semelhante aos empréstimos estudantis federais, as taxas de juros dos empréstimos estudantis privados estão tendendo a cair em 2020. Sallie Mae, por exemplo, oferece empréstimos a taxas variáveis de 1,25% -11,35% e empréstimos a taxas fixas de 4,25% -12,59%. Outros credores privados de empréstimos estudantis, incluindo o Discover, Citizens Bank e Earnest, oferecem taxas comparativamente baixas.
Ao contrário dos empréstimos estudantis federais, que atualizam suas taxas uma vez por ano, as taxas dos empréstimos estudantis privados mudam a qualquer momento, à medida que os credores se ajustam às mudanças no cenário das taxas de juros. No entanto, o Federal Reserve pode ajudar a trazer um pouco de calma a quaisquer grandes flutuações nas taxas de empréstimos estudantis.
Em comentários proferidos em agosto de 2020, o Conselho de Governadores do Federal Reserve System Chair Jerome Powell sugeriu que, em uma tentativa de gerenciar os impactos econômicos relacionados ao coronavírus, as taxas de juros poderiam permanecer baixas para proteger a economia em meio à pandemia. Se a taxa de fundos federais e, subsequentemente, outras taxas de referência, como a taxa básica de juros, permanecerem baixas, os tomadores de empréstimos estudantis privados podem colher os benefícios financeiros até que as taxas voltem a subir.
Se você estiver interessado em empréstimos estudantis privados, considere usar um mercado online para comparar as cotações de taxas de vários credores sem afetar seu crédito. E use uma calculadora online de empréstimos estudantis para estimar seus pagamentos mensais.
O que você deve fazer quando as taxas de empréstimos estudantis mudarem?
É importante lembrar que as taxas de empréstimos estudantis podem mudar à medida que o ambiente das taxas de juros muda. Portanto, pensar no futuro pode ajudá-lo a gerenciar melhor essas mudanças.
Refinanciamento
Se as taxas forem mais baixas do que quando você aceitou seus empréstimos pela primeira vez, o refinanciamento de empréstimos estudantis pode fazer sentido se você quiser travar uma taxa de juros melhor. O refinanciamento envolve a contratação de novos empréstimos com um credor privado para saldar seus empréstimos existentes, sejam federais ou privados.
Refinanciar empréstimos privados em um novo empréstimo privado pode fazer sentido se resultar em uma taxa de juros mais baixa. Ou você pode querer refinanciar um empréstimo de taxa variável para um empréstimo de taxa fixa, o que pode criar alguma previsibilidade com seus pagamentos mensais.
No entanto, se você usar um empréstimo privado para refinanciar um empréstimo federal para estudantes, perderá certos benefícios e proteções, incluindo a taxa de juros temporária de 0% e opções de adiamento ou tolerância. Refinanciar empréstimos federais em um empréstimo privado também significa que você não seria capaz de se qualificar para o perdão do empréstimo federal para estudantes.
Consolidação Federal
A consolidação de empréstimos federais para estudantes, por outro lado, permite que você mantenha essas proteções e mantenha sua elegibilidade para o perdão do empréstimo estudantil. Com a consolidação, você simplifica vários empréstimos federais em um único empréstimo. Sua taxa de juros reflete a média das taxas individuais de cada empréstimo.
Os planos de reembolso com base na receita podem ajudar a tornar os pagamentos de empréstimos federais mais administráveis. Lembre-se, entretanto, de que você deve recertificar sua elegibilidade para o programa a cada ano.
Mantenha seus empréstimos do jeito que estão
Se você decidir que agora não é o momento certo para refinanciar ou consolidar empréstimos estudantis, reserve um tempo para considerar como a alteração das taxas pode impactar seu orçamento. Com empréstimos de taxa fixa, seus pagamentos e taxas não flutuam. Mas se você tiver quaisquer empréstimos estudantis privados de taxa variável, poderá ver seu pagamento subir se a taxa aumentar. Por outro lado, seu pagamento mensal pode cair se as taxas caírem.
Revisar seu orçamento regularmente pode ajudar a gerenciar seus gastos para que você esteja mais bem preparado para as flutuações em seus pagamentos mensais. Se o seu orçamento estiver apertado, você pode considerar se o refinanciamento de um novo empréstimo pode fazer sentido. E se você planeja contrair novos empréstimos federais nos próximos anos acadêmicos, fique de olho nas tendências das taxas de juros para ver o que uma taxa fixa mais alta pode significar para seus pagamentos mensais.
Principais vantagens
- As taxas de juros dos empréstimos estudantis para empréstimos federais e privados se aproximaram de níveis historicamente baixos em 2020.
- As taxas de juros federais para empréstimos estudantis baseiam-se no rendimento da nota do Tesouro de 10 anos.
- Os credores individuais determinam as taxas de juros para empréstimos estudantis privados.
- Refinanciamento pode ser uma opção a ser considerada quando as taxas de juros de empréstimos estudantis são baixas, pois pode economizar dinheiro.
- Embora as taxas sejam baixas, não há garantia de que permanecerão assim; os mutuários devem estar preparados para eventuais aumentos das taxas de juros.