Como investir dinheiro com sabedoria

Publicado por Javier Ricardo


Investir seu dinheiro é uma das melhores maneiras de construir riqueza e economizar para seus objetivos financeiros futuros.
Como os objetivos e preferências de cada pessoa são diferentes, o investimento provavelmente variará para cada indivíduo. Mas a criação de uma estratégia de investimento geralmente se baseia nos mesmos princípios básicos e requer a construção de bons hábitos financeiros. Neste artigo, você aprenderá como investir dinheiro com sabedoria para atingir seus objetivos.

Defina metas e comece a investir


O primeiro passo mais importante de qualquer plano de investimento é o estabelecimento de metas.
Pense em investir como uma viagem: sua meta é o destino final, enquanto seu plano de investimento é o caminho que você seguirá para chegar lá. Muitas pessoas começam a investir como forma de economizar para a aposentadoria. Mas você também pode investir para economizar para outras metas importantes, como a educação universitária do seu filho, despesas médicas futuras ou o pagamento da entrada da casa dos seus sonhos.


Quando você está apenas começando, simples é melhor.
Na verdade, você ouvirá muitos especialistas em finanças argumentar que a melhor estratégia de investimento é enfadonha. 


Vamos falar sobre algumas das ferramentas e ativos que podem fazer parte de sua estratégia de investimento.

Investimento DIY vs. Gestão Profissional vs. Robo-Advisors


Antes de nos aprofundarmos nos diferentes tipos de ativos em que você pode investir, vamos falar sobre como executar sua estratégia de investimento. 


Muitas pessoas optam por contratar um consultor financeiro para ajudar a gerenciar seu portfólio de investimentos.
Esses consultores cobram uma taxa (geralmente uma porcentagem do valor do seu portfólio) ou fazem uma comissão sobre os produtos que recomendam. Para uma rota mais econômica, você pode gerenciar seus próprios investimentos, selecionando manualmente onde colocar seu dinheiro.


Mas também há uma terceira opção para pessoas que desejam algo intermediário.
Um robo-advisor, ou programa automatizado de consultoria de investimento digital, é um serviço financeiro que escolhe seus investimentos automaticamente em seu nome com base em suas respostas às perguntas sobre seus objetivos de investimento, tolerância ao risco, horizonte de tempo e muito mais. Robo-consultores geralmente cobram taxas mais baixas do que profissionais de finanças, sem exigir que você escolha seus próprios investimentos, como faria ao seguir o caminho do faça você mesmo.

Stocks


Uma ação é uma parte da propriedade (“patrimônio”) em uma empresa de capital aberto.
As empresas vendem ações como forma de levantar capital para despesas operacionais e de capital. Aqueles que compram ações de uma empresa podem ganhar dinheiro de duas maneiras principais:

  • Dividendos: quando a empresa periodicamente repassa parte de seus lucros aos acionistas.
  • Valorização do capital: quando o valor de suas ações aumenta com o tempo e você consegue vendê-las por mais do que comprou.

Títulos


Um título é um tipo de título de dívida que permite que empresas e agências governamentais tomem dinheiro emprestado de investidores, vendendo-lhes títulos.
Os títulos geralmente vêm com uma taxa de juros predeterminada, que o emissor paga durante a vida do título (geralmente duas vezes por ano). Então, quando o título atinge o vencimento, o emissor paga de volta o valor do principal aos detentores dos títulos.


Os investidores podem ganhar dinheiro investindo em títulos por meio de pagamentos regulares de juros e vendendo um título por um valor superior ao que pagaram por ele.

Fundos 


Alguns dos investimentos mais populares no mercado são, na verdade, fundos, que são uma combinação de muitas ações ou títulos (ou ambos).
Aqui estão os principais tipos de fundos:

  • Fundos de índice : um pool de investimentos que rastreia passivamente um índice de mercado específico, como o S&P 500 ou o mercado de ações total.
  • Fundos mútuos : Um pool de investimento administrado ativamente, onde um gestor de fundos escolhe as participações, muitas vezes na esperança de superar o desempenho geral do mercado.
  • Fundos negociados em bolsa: são semelhantes a um fundo de índice ou fundo mútuo, mas os ETFs podem ser negociados ao longo do dia, enquanto os fundos de índice e mútuos não.

Seu dinheiro não precisa ficar parado esperando para ser investido. Considere colocá-lo em uma conta de poupança com juros altos ou em um fundo do mercado monetário para obter um retorno modesto sobre o dinheiro que você não está pronto para investir.

Gerenciar seus níveis de risco


Sempre que você investe, assume um certo nível de risco.
Ao começar a investir, é importante compreender o risco que cada ativo traz consigo e como você pode configurar seu portfólio de forma a reduzir sua exposição ao risco.


A primeira coisa a se considerar ao escolher sua alocação de ativos é sua tolerância ao risco, ou seu nível de conforto e disposição de perder dinheiro em troca de uma recompensa maior possível.
Na maioria dos casos, existe uma correlação entre o risco e o retorno que um investimento traz. Quanto maior o risco, maior será o retorno. Da mesma forma, os investimentos de menor risco geralmente têm um retorno potencial menor. 


Cada pessoa tem uma tolerância ao risco diferente e é importante que você crie uma carteira de investimentos com a qual se sinta confortável.
Tenha isso em mente ao escolher seus ativos. E se você estiver usando um robo-consultor, ele provavelmente perguntará sobre sua tolerância ao risco e tomará decisões de investimento que refletem isso.


Vamos falar sobre algumas etapas que todos podem realizar para ajudar a reduzir o risco em sua carteira de investimentos.

Diversificação


Diversificação é quando você distribui seu dinheiro em diferentes investimentos.
Quanto mais diversificado for o portfólio, menor será o impacto geral do desempenho de um único investimento.


A primeira maneira de diversificar é em classes de ativos.
Por exemplo, você pode investir em ações, títulos, imóveis e equivalentes de caixa para garantir que seu dinheiro não esteja todo em uma única classe. Dessa forma, se o mercado de ações está indo bem, mas o mercado de títulos está indo mal, seu portfólio geral não é afetado negativamente.


A outra maneira de diversificar é dentro das classes de ativos.
Por exemplo, em vez de comprar ações de apenas uma empresa, você investiria em muitas empresas diferentes – ou mesmo em um fundo de índice do mercado de ações total – para ajudar a reduzir o risco.

Média do custo do dólar


A média do custo em dólar se refere a fazer contribuições recorrentes para seus investimentos, independentemente do que esteja acontecendo no mercado.
Muitas pessoas usam a média de custo em dólar sem perceber, fazendo contribuições mensais para um plano 401 (k) no trabalho.

Em vez de tentar cronometrar o mercado, a média do custo em dólar é uma estratégia consistente. Você investe regularmente e seu dinheiro cresce com o tempo.

Estratégia Core-Satellite


O investimento no núcleo do satélite é uma estratégia projetada para reduzir custos e riscos ao mesmo tempo em que tenta superar o mercado.
Essa estratégia envolve ter um “núcleo” de sua carteira, que normalmente seria fundos de índice administrados de forma passiva. O resto do seu dinheiro vai para investimentos gerenciados ativamente, que constituem os satélites. O núcleo do seu portfólio ajuda a reduzir a volatilidade, enquanto os satélites se destinam a obter retornos mais elevados.

Dinheiro na mão


Não importa qual seja sua estratégia de investimento, os especialistas geralmente recomendam manter pelo menos parte de seu dinheiro em caixa ou equivalentes a dinheiro.
O caixa não é suscetível a quedas no mercado. E se você está economizando para uma meta que está a apenas alguns anos de distância, não terá que se preocupar em perder seu investimento antes de precisar dele. 

O dinheiro não é totalmente isento de riscos. Quando você mantém o dinheiro disponível, seu dinheiro não está crescendo porque as taxas de juros são historicamente baixas. E como a meta de taxa de inflação do Federal Reserve é 2%, você pode esperar que seu dinheiro perca valor com o passar dos anos.  Por isso, considere fazer o caixa apenas uma parte de sua estratégia geral de investimento.

Aproveite as vantagens da composição


Existe uma frase comum sobre investimentos que diz: “o tempo no mercado é melhor do que o tempo do mercado”.
Em outras palavras, é melhor você colocar dinheiro no mercado de forma consistente e deixá-lo crescer do que tentar cronometrar o mercado para retornos maiores. Esse conceito se encaixa lado a lado com a estratégia de cálculo da média do custo em dólar acima, em que você investe consistentemente, independentemente do que está acontecendo no mercado.


A razão pela qual o tempo no mercado faz tanta diferença é que seus retornos são compostos, o que significa que eles são direcionados ao seu principal investimento e também rendem dinheiro.


Digamos que você tenha investido $ 200 por mês dos 25 aos 35 anos. Depois dos 35, você nunca mais contribui com outro dólar, mas permite que seu dinheiro continue crescendo.
Assumiremos um retorno de 10%, que é a média do mercado acionário, de acordo com a Securities and Exchange Commission (SEC). Seu investimento de $ 24.000 se transformará em mais de $ 676.000 quando você chegar aos 65 anos. 


Mas e se você investisse a mesma quantia de dinheiro mais tarde na vida?
Se você contribuir com os mesmos $ 200 por mês ao longo de 10 anos, mas não começar até os 55 anos, seu investimento aumentará para apenas $ 38.768. Como você pode ver, o tempo no mercado pode fazer a diferença de centenas de milhares – ou até milhões – de dólares.

Minimize seus impostos e custos


Quanto mais do seu investimento for direcionado para impostos e taxas, menos você terá para ajudá-lo a atingir seus objetivos.
E embora as porcentagens possam parecer pequenas, lembre-se de que seus investimentos aumentam. E o dinheiro que vai para impostos e outras despesas não está compondo, custando muito mais a longo prazo.


A primeira despesa de investimento a observar são os impostos.
Os impostos são inevitáveis ​​e, sem dúvida, têm um propósito, mas isso não significa que você deva pagar mais do que o necessário. Uma das melhores maneiras de economizar dinheiro em impostos é investir em contas com vantagens fiscais. Planos 401 (k), contas de aposentadoria individuais (IRAs), planos 529 e contas de poupança de saúde (HSAs) fornecem economia de impostos.


Os outros tipos de despesas com as quais devemos ter cuidado são as taxas que você paga sobre seus investimentos.
Taxas comuns incluem aquelas que você paga a um consultor financeiro e índices de despesas em investimentos individuais. 


Felizmente, é fácil reduzir essas taxas.
Muitos investidores optam por um consultor-robô ou aplicativo de negociação de ações para gerenciar seus investimentos. Geralmente, eles têm um custo menor do que um consultor financeiro.


Você também pode prestar atenção às taxas associadas a cada investimento.
Os fundos mútuos costumam vir com taxas de despesas mais altas. Eles são gerenciados ativamente, o que significa que há uma pessoa que os dirige e que precisa ganhar dinheiro. Mas os fundos de índice são administrados de forma passiva, o que significa que não exigem que ninguém escolha os investimentos a dedo. Como resultado, eles costumam ter taxas de despesas significativamente mais baixas. 

Verifique seu dinheiro


Mesmo a estratégia de investimento mais passiva não é inteiramente do tipo “configure e esqueça”.
É importante revisar seus investimentos regularmente para verificar seu desempenho, ajustar sua estratégia de acordo com suas metas e reequilibrá-los conforme necessário.

É importante verificar seus investimentos regularmente. Considere definir um lembrete a cada seis a 12 meses para revisar seus investimentos e ajustar seu portfólio conforme necessário.


Rebalanceamento é quando você ajusta seus investimentos para retornar à alocação de ativos pretendida.
Como certos investimentos crescem em um ritmo mais rápido, eles acabarão se expandindo para ocupar uma porcentagem maior de seu portfólio. Por exemplo, você pode decidir alocar sua carteira em 75% de ações e 25% de títulos. As ações geralmente têm um retorno mais alto, o que significa que, à medida que crescem, passam a representar uma porcentagem cada vez maior de seu portfólio. Para reequilibrar, você venderia parte de suas ações e reinvestiria esse dinheiro em títulos.