Sua pontuação de crédito ajuda os credores a decidir a probabilidade de você pagar os empréstimos – ou não. Embora seu histórico de pagamento seja um dos fatores mais importantes, outros aspectos podem aumentar ou diminuir sua pontuação, às vezes durante o mês. Seu histórico de crédito é um desses itens, por isso é crucial entender seu limite de crédito e como isso afeta sua pontuação de crédito.
Seu limite de crédito é importante porque usar uma quantia significativa (mais de 30%) pode diminuir sua pontuação. Além disso, dependendo de quando os credores relatam o saldo do seu cartão às agências de crédito, pode parecer que você está estourando o limite dos seus cartões, mesmo que pague o saldo todo mês.
O que é um limite de crédito?
Seu limite de crédito é o valor máximo que você pode pedir emprestado em uma linha de crédito. Por exemplo, com um cartão de crédito, você pode gastar o quanto quiser, até o limite de crédito. O mesmo se aplica a outros empréstimos, como linhas de crédito de home equity: seu limite de crédito é um pool de dinheiro do qual você pode sacar. Depois de usá-lo, você precisará pagar o saldo do empréstimo se quiser gastar mais com essa conta.
Como alternativa, seu credor pode aumentar seu limite de crédito, com base em sua solicitação ou na decisão dele em fazê-lo.
Como os limites afetam sua pontuação
Seu limite de crédito é uma parte essencial de sua pontuação de crédito. Para a pontuação de crédito FICO, a pontuação mais comumente usada para grandes empréstimos, como hipotecas e empréstimos para automóveis, a categoria “valores devidos” representa 30% de sua pontuação. Os valores devidos são a segunda categoria mais importante em uma pontuação FICO. VantageScores e outras pontuações também calculam quanto de seu crédito disponível você usa.
Por que a pontuação de crédito se importa? Se você toma emprestado uma quantia substancial de dinheiro, parece mais arriscado. Uma maneira de estimar a probabilidade de você parar de fazer pagamentos é comparar o valor que você pode pedir emprestado com o valor que está emprestando no momento.
É melhor pedir emprestado apenas uma parte do que está disponível para você, e 30% ou mais é o valor máximo que você deveria. Portanto, se você tiver um limite de crédito de $ 1.000, manterá seu saldo abaixo de $ 300 o tempo todo). Se você pedir emprestado até o limite de crédito, os credores podem temer que você esteja enfrentando problemas financeiros. Eles podem se perguntar se você passou por uma fase difícil e se será capaz de manter os pagamentos em dia.
Os programas de computador examinam seus relatórios de crédito periodicamente e geram contagens de crédito sempre que alguém puxa seu crédito. Além disso, um ser humano pode ocasionalmente revisar seus limites de crédito e saldos de empréstimos (quando você solicita um empréstimo em uma pequena cooperativa de crédito, por exemplo).
Se você pagar integralmente
E se você pagar seu saldo todo mês? Essa é uma prática sábia, mas sua pontuação de crédito ainda pode ser prejudicada quando você maximiza seus cartões. As empresas de cartão de crédito e credores de home equity relatam o saldo do empréstimo às agências de crédito regularmente, não de forma contínua ou em tempo real ainda. Portanto, eles podem tirar um instantâneo do seu saldo antes de você pagar o saldo do mês. Quando isso acontece, o modelo de pontuação de crédito não sabe que você está prestes a pagar 100% do saldo do empréstimo.
É melhor manter os saldos dos empréstimos abaixo de 30% do seu limite de crédito, mesmo que você pague o saldo integralmente todos os meses. Embora você nunca pague juros, sua pontuação de crédito pode ser prejudicada quando você deixa seu saldo se aproximar do limite de crédito.
Pague com mais frequência
Se você adora ganhar prêmios de cartão de crédito ou se gosta dos outros benefícios de gastar com cartão de crédito, não deixe o saldo da sua conta ficar muito alto. Em vez disso, faça pagamentos extras durante o mês para manter seu saldo abaixo de 30% do seu limite de crédito. Como alternativa, você pode solicitar um aumento do limite de crédito para fazer parecer que está usando menos do seu crédito total disponível, considerando o mesmo saldo da conta.
Empréstimos parcelados
Quando se trata de empréstimos parcelados que você paga gradualmente com um pagamento mensal fixo, não há muito que você possa fazer. Quando o empréstimo é novo, o saldo do empréstimo é alto em relação ao valor original do empréstimo. No entanto, isso normalmente não é um grande negócio – o modelo de pontuação de crédito sabe quais empréstimos são empréstimos a prestações e quais são empréstimos rotativos (ou empréstimos em aberto, como cartões de crédito). É normal ter saldos elevados em empréstimos a prestações no início, mas certamente ajuda a amortizá-los ao longo do tempo.
Ao manter o saldo do empréstimo relativamente baixo, você pode evitar danos à sua pontuação de crédito. Como resultado, é mais provável que você seja aprovado com as melhores taxas de juros e termos possíveis na próxima vez que solicitar um empréstimo.