Como o cheque especial pode afetar seu crédito

Publicado por Javier Ricardo


Quando as transações bancárias pendentes são maiores do que o saldo atual de sua conta corrente, seu banco pode cobrir esses pagamentos para você, mas a um custo.
Os bancos cobram em média US $ 30 cada vez que cobrem uma transação com seus fundos, e não com os seus. Isso é conhecido como descoberto.



Para continuar cobrindo transações, mesmo quando você tem um saldo baixo, alguns bancos oferecem proteção de cheque especial.
A proteção de cheque especial vincula sua conta corrente a outra conta – como uma conta poupança, cartão de crédito ou linha de crédito – e usa essa conta para cobrir transações que, de outra forma, teriam acionado uma taxa de cheque especial.


Para usar um cartão de crédito ou linha de crédito para cheque especial, seu histórico de crédito deve ser bom o suficiente para se qualificar para o produto de crédito. Pode ser necessário ter uma conta corrente e um produto de crédito no mesmo banco. Os critérios de qualificação exatos variam de acordo com o banco.


Sem proteção de cheque especial, seu banco pode recusar qualquer transação sobre o valor em sua conta corrente.
Em vez de ser cobrada uma taxa de cheque especial, seu banco cobraria uma taxa de fundos insuficiente e o comerciante a quem você apresentou o pagamento também poderia cobrar uma taxa além do valor original da transação.


Cheque especial para cartão de crédito e linha de crédito


Normalmente, a atividade de sua conta corrente não afeta sua pontuação de crédito porque esses detalhes não são informados às agências de crédito.
Usar sua conta poupança para cheque especial também não o prejudicará.
 Seu crédito pode estar em risco, no entanto, se você conectar um cartão de crédito ou linha de proteção de cheque especial à sua conta corrente para proteção de cheque especial.


Alguns emissores de cartão de crédito tratam os pagamentos a descoberto como um adiantamento em dinheiro.
Isso torna a proteção do cheque especial mais cara porque os adiantamentos em dinheiro geralmente têm taxas de juros mais altas, sem período de carência e uma taxa de adiantamento em dinheiro. Com o tempo, você pode acabar pagando tanto, e possivelmente mais, pelo adiantamento em dinheiro quanto pagaria com taxas de cheque especial.



Alguns cartões de crédito têm taxas de juros diferentes para adiantamentos de dinheiro em cheque especial e adiantamentos de dinheiro em caixas eletrônicos.
Verifique os termos do seu cartão de crédito para obter o preço exato.


Quando seu cheque especial está vinculado a uma linha de crédito, você corre o risco de pagar taxas sobre o cheque especial se não pagar o saldo antes do término do período de carência (se houver carência).
Se você já tiver saldo em sua linha de crédito, o cheque especial seria apenas adicionado ao seu saldo atual.


Se você não tiver crédito disponível suficiente em seu cartão de crédito ou linha de crédito, o emissor do cartão de crédito pode recusar a transação.
Você pode ser cobrado uma taxa de cheque especial de qualquer maneira.

Impacto no seu crédito


A proteção contra cheque especial visa protegê-lo contra os problemas decorrentes de não ter dinheiro suficiente em sua conta corrente.
No entanto, se você não puder pagar o saque a descoberto, poderá sofrer consequências piores. Por exemplo, se a sua conta for descoberta no cartão de crédito e mais tarde você perder o pagamento com cartão de crédito ou o padrão do cartão de crédito, sua pontuação de crédito será danificada.


Se a transferência de cheque especial for grande e aumentar a utilização de seu crédito para mais de 30%, sua pontuação de crédito poderá cair devido ao saldo mais alto do cartão de crédito.
Reduzir o saldo do cartão de crédito pode ajudá-lo a recuperar os pontos perdidos na pontuação de crédito.


Proteção de cheque especial opcional


Os bancos agora precisam pedir sua permissão antes de processar transações de cheque especial.
Se você optar por sair, seu banco negará transações com cartão de débito que excedam o saldo da sua conta corrente. Em vez disso, pode ser cobrada uma taxa de fundos insuficiente e você terá que cuidar da transação diretamente com o comerciante para evitar novas cobranças.



Optar por taxas de cheque especial significa que seu banco processará as transações quando você não tiver fundos suficientes para cobri-las e será cobrada uma taxa de cheque especial por essa cortesia.