Normalmente, você pode usar seu cartão de crédito para uma variedade de transações. Além das compras, seu cartão pode ser útil para transferir saldos ou sacar adiantamentos em dinheiro. O extrato do seu cartão de crédito apresenta uma visão geral do saldo do cartão de crédito, que combina diferentes transações para simplificar. No entanto, quando você paga para o saldo do cartão de crédito todo mês, os pagamentos mensais do cartão de crédito podem ser divididos entre os saldos ou aplicados a apenas um saldo, dependendo de quanto você paga.
A divisão do pagamento com cartão de crédito pode afetar a forma como você paga o saldo do cartão. Você pode pensar que está pagando sua transferência de saldo, mas seus pagamentos estão, na verdade, sendo aplicados ao saldo de suas compras.
Diferentes taxas de juros
Você pode ter saldos com taxas de juros diferentes se tiver feito diferentes tipos de transações com seu cartão de crédito, por exemplo, compras, transferências de saldo e adiantamentos em dinheiro. Seus saldos também podem ter taxas de juros diferentes se você disparou a taxa de penalidade por estar atrasado mais de 60 dias no pagamento.
Se você acionou a taxa de penalidade, a taxa de juros voltará ao normal em seu saldo existente após seis pagamentos pontuais, mas novas compras ainda podem ser cobradas com a taxa de penalidade.
Pagamentos divididos entre saldos
Se você tiver saldos com taxas de juros diferentes, deseja que seus pagamentos mensais com cartão de crédito sejam alocados integralmente, ou pelo menos principalmente, para o saldo com a taxa de juros mais alta, por exemplo, um adiantamento em dinheiro. Dessa forma, você pode se livrar do saldo mais caro primeiro. No entanto, os emissores de cartão de crédito podem preferir reduzir o saldo da taxa de juros mais baixa primeiro, para que recebam o máximo de juros possível sobre o saldo da taxa de juros mais alta.
Antes da Lei de CARTÕES de Crédito entrar em vigor em fevereiro de 2010, os emissores de cartão de crédito podiam alocar legalmente os pagamentos a seu critério. Freqüentemente, eles aplicariam esses pagamentos ao saldo com a taxa de juros mais baixa, o que significava que saldos de taxas de juros mais altas diminuiriam lentamente e incorreriam em mais juros. Como resultado, muitos titulares de cartão de crédito estavam pagando mais juros, demorando mais para quitar seus saldos e não recebendo o benefício de uma promoção de taxas de juros baixas.
As regras de alocação de pagamento só se aplicam a cartões de crédito ao consumidor, não a cartões de crédito empresariais. Se você tiver um cartão de crédito empresarial com saldos com taxas de juros diferentes, o emissor do cartão de crédito pode decidir como dividir seu pagamento entre os saldos – se o pagamento for dividido de forma alguma.
Como os credores devem dividir os pagamentos
Os credores devem aplicar qualquer pagamento com cartão de crédito acima do mínimo para saldos com a maior taxa de juros. O pagamento mínimo, entretanto, pode ser (e normalmente é) aplicado ao saldo com a menor taxa de juros, que geralmente incluirá saldos com uma taxa de juros promocional.
Por exemplo, digamos que você tenha um cartão de crédito com saldo de $ 1.000: $ 500 do saldo são compras que você fez com APR de 20% e os outros $ 500 são uma transferência de saldo com APR de 10%. Digamos também que seu pagamento mínimo seja de $ 25. Se você fizer um pagamento de $ 100, os primeiros $ 25 serão aplicados à transferência do saldo e os $ 75 restantes serão aplicados ao saldo das compras mais caras.
Quando você tem saldos com taxas de juros diferentes, você tem que pagar mais do que o mínimo para reduzir o saldo da taxa mais alta. Se você pagar apenas o mínimo, o saldo da sua taxa mais alta pode não diminuir em nada. Na verdade, quando os encargos financeiros são adicionados, esse equilíbrio específico pode aumentar.
Em nosso exemplo acima, se você fizesse apenas o pagamento mínimo de $ 25, nada seria aplicado ao saldo das compras e essa parte do seu saldo geral não mudaria um pouco.
A regra de alocação de pagamento não especifica como os emissores de cartão de crédito devem dividir os pagamentos quando as compras e os saldos de transferência de saldo têm a mesma taxa de juros.
Você pode evitar confusão na alocação do pagamento não misturando saldos com diferentes taxas de juros no seu cartão de crédito, especialmente se você não puder pagar mais do que o pagamento mínimo. Isso significa evitar transferências de saldo para cartões de crédito que já têm saldo de compras ou fazer compras com cartão de crédito com transferência de saldo. Da mesma forma, evite aceitar adiantamentos em dinheiro no cartão de crédito já com saldo ou fazer compras / transferir saldos para cartões de crédito com saldo antecipado.br/>