O FDIC mantém um limite de cobertura de US $ 250.000 para depósitos mantidos em instituições financeiras individuais, o que pode deixar os aposentados mais ricos em apuros ao tentar proteger seus ativos. Esse limite de $ 250.000 inclui todas as contas – contas de poupança, contas correntes, certificados de depósito e contas do mercado monetário (que são diferentes dos fundos mútuos do mercado monetário não segurados pela FDIC).
No entanto, existe um truque fácil de usar disponível para aumentar seus limites de cobertura total para pelo menos $ 1.250.000 – a designação “pagável em caso de morte”.
Pagável em caso de morte definida
Em essência, quando você designa uma conta bancária como pagável em caso de morte, a pessoa que você nomeou não tem direito a parte do dinheiro até que você falhe. Quando você faz isso, no entanto, eles repentinamente se tornam os proprietários da conta. Ele ignora sua propriedade e é ainda mais poderoso do que sua última vontade e testamento.
É um tipo de confiança revogável na medida em que existe outra pessoa que tem uma participação de beneficiário na conta. Essa é a razão pela qual esses tipos de contas são freqüentemente chamados de “fundo fiduciário dos pobres”. Praticamente sem nenhum custo ou papelada, eles alcançam muitos dos mesmos efeitos líquidos de um fundo fiduciário básico. Os ativos na conta podem ignorar inteiramente o inventário.
Por causa desses juros do beneficiário, o FDIC atualmente permite que você cubra até $ 1.250.000 em uma única instituição financeira, designando até cinco beneficiários a pagar por falecimento, nenhum dos quais pode ser coberto por mais de $ 250.000. Uma ilustração pode ajudá-lo a entender a mecânica básica da estratégia.
Como você aumenta seus limites de cobertura FDIC
Imagine que você é médico e tem cinco netos. Você deseja manter todo o seu dinheiro em um único banco e dormir bem à noite sabendo que está coberto pelos limites do FDIC. Você não quer estacionar seu dinheiro em letras, títulos ou notas do Tesouro.
Em vez de despejar $ 1.250.000 em uma conta corrente ou conta poupança, você faria algo assim:
- Certificado de depósito de $ 250.000, designado a pagar em caso de morte a Jane Smith
- $ 250.000 em conta corrente, pagáveis em caso de morte a Andrew Smith
- Conta de poupança de $ 250.000, pagável em caso de morte a Gregory Smith
- Conta do mercado monetário de $ 250.000, pagável em caso de morte de Elizabeth Smith
- Conta de poupança de $ 250.000, pagável em caso de morte a Heather Smith
Ao fazer isso, se o banco falisse em um colapso catastrófico, o FDIC entraria e restauraria todos os $ 1.250.000 – cinco vezes os limites normais de cobertura. Para testar se você está fazendo isso corretamente, tire um momento para brincar com a calculadora FDIC EDIE (Estimador de seguro de depósito eletrônico), que permitirá que você execute cenários para ver se está protegendo seus ativos, mostrando quanto dinheiro você recuperaria em um fechamento de banco.
Um punhado de desvantagens a pagar em contas de falecimento
Como acontece com todas as coisas na vida, existem algumas desvantagens em usar a designação de pagamento em caso de morte para aumentar os limites do seguro FDIC sobre coisas como contas de poupança ou certificados de depósito. Muitos estados em todo o país têm leis específicas sobre o processo que deve ser seguido se você mudar de ideia e quiser mudar o beneficiário designado em uma conta a pagar por morte.
Em outras partes do país, as pessoas podem olhar de forma estranha se você solicitar essa conta. Em vez disso, você pode ter que dizer a eles que deseja uma Totten Trust.
Pensamentos finais
Apenas lembre-se: você não pode substituir seu pagamento sob instruções de morte, que são um tipo de confiança viva revogável, com um testamento. Se você nomear seu filho como o beneficiário no formulário de conta e, posteriormente, deixar o dinheiro para sua filha em seu testamento, ela não receberá nada.
A pagar sobre contas de falecimento / fundos fiduciários Totten são fundos vivos revogáveis que se tornam irrevogáveis quando você falece.
Ela praticamente não tem recurso e o filho não é obrigado a honrar sua última vontade e testamento. O dinheiro é legal e legalmente dele para fazer o que quiser, porque no momento em que você faleceu, a conta tornou-se sua propriedade pessoal.
Você deve ter certeza de que o destinatário da conta a pagar por morte é capaz de receber o dinheiro com responsabilidade, porque se algo acontecer com você, é exatamente o que acontecerá. Você também tem que lidar com o fato de que o dinheiro não terá restrições. Se você está preocupado com os hábitos de seu beneficiário, considere um fundo fiduciário perdulário.