Como o seguro de vida pode ajudar na acumulação de dinheiro

O objetivo principal do seguro de vida pessoal é fornecer despesas finais e proteger os beneficiários de uma perda de renda ou dívida em caso de morte de um membro da família. No entanto, as apólices de seguro de vida permanente acumulam valores em dinheiro que podem ser aproveitados para uso na aposentadoria ou se surgir uma emergência. A vida inteira e a vida universal variável (VUL), se devidamente financiadas, fornecem os meios para acumular dinheiro que pode ser acessado quando necessário por meio de apólices de empréstimos ou retiradas diretas.

Políticas de vida inteira

As apólices de seguro vitalício estão normalmente entre as apólices mais caras para comprar. O custo do seguro é determinado pela idade e estado de saúde do requerente. O uso do tabaco também aumenta os prêmios cobrados pela cobertura. Como regra geral, os segurados mais jovens pagam prêmios menores do que os segurados mais velhos. Um homem não fumante de 25 anos pode pagar cerca de US $ 900 por ano por uma apólice com um benefício de morte de US $ 100.000, enquanto um fumante de 40 anos pode esperar pagar US $ 1.800 por ano pelo mesmo valor nominal. Parte do prêmio anual cobrado é destinado exclusivamente ao custo de seguro, comissões e custos administrativos, enquanto o saldo é mantido a crescer a taxas de juros fixas determinadas pelo emissor.

Nos primeiros anos de uma apólice de seguro vitalício, os valores em dinheiro se acumulam lentamente. Leva vários anos, com as taxas de juros em mínimos históricos em 2016, para atingir um ponto de equilíbrio, quando o total de prêmios pagos é igual ao valor de resgate em dinheiro da apólice. A qualquer momento, entretanto, o patrimônio da apólice pode ser acessado por empréstimo ou saque. Os prêmios de nível estabelecidos no momento da emissão também podem ser aumentados pelo pagamento de dividendos de uma seguradora mútua cujos segurados compartilham a propriedade.

Além disso, algumas apólices oferecem opções de seguro adicionais pagas que permitem aos segurados contribuir com dólares adicionais, aumentando o benefício por morte e ganhando juros. Os valores em dinheiro para toda a vida podem crescer para somas consideráveis, em grande parte dependendo do número de anos que os prêmios são pagos e da taxa interna de retorno oferecida pela seguradora.

Vida Universal Variável

Os segurados com apetite pelo risco podem optar por uma apólice VUL. Esses contratos permitem pagamentos flexíveis e oferecem a disponibilidade de uma conta separada na qual os prêmios são investidos em fundos mútuos. Ao contrário das apólices de seguro de vida, os valores em dinheiro investidos na conta separada não são fixos nem garantidos pela solidez financeira da seguradora. Em vez disso, os fundos direcionados a subcontas de fundos mútuos estão sujeitos ao risco de investimento. A principal vantagem das apólices VUL advém da participação nos mercados de ações ou de dívida, que, com o tempo, podem superar as taxas fixas determinadas pela seguradora.

Em comparação com as apólices de seguro de vida que podem creditar prêmios com uma taxa de juros de 4%, os valores em dinheiro crescem mais rapidamente em uma carteira de ações VUL que apresenta anualmente um retorno médio de 7% durante a vida da apólice. Uma mulher não fumante de 30 anos pode contribuir com $ 100 por mês para uma vida inteira ou para uma apólice VUL de 35 anos. A diferença no valor acumulado a dinheiro é substancial se as subcontas VUL conseguirem ultrapassar a taxa de juro fixa creditada aos prémios vitalícios.

Sem considerar os custos de apólices e seguros, a diferença no valor acumulado das contribuições mensais regulares de $ 100 ao longo de um período de 35 anos ascenderia a mais de $ 85.000 se a carteira VUL tivesse um retorno médio de 7%, enquanto a opção fixa fosse em média 4%. Longos horizontes de tempo e tolerâncias de risco moderadas cabem aos segurados que desejam utilizar as apólices VUL como um veículo suplementar de acumulação de dinheiro.