O que é seguro de stop-loss agregado?
O seguro contra perdas agregadas é uma apólice projetada para limitar a cobertura de sinistros (perdas) a um valor específico. Essa cobertura garante que um sinistro catastrófico (stop-loss específico) ou vários sinistros (stop-loss agregado) não drenem as reservas financeiras de um plano autofinanciado. O stop-loss agregado protege o empregador contra sinistros superiores ao esperado. Se o total de sinistros exceder o limite agregado, a seguradora de stop-loss cobre os sinistros ou reembolsa o empregador.
Principais vantagens
- O seguro contra perdas agregadas é projetado para proteger um empregador que autofinancia o plano de saúde de seu funcionário de pagamentos de sinistros maiores do que o previsto.
- O seguro contra perdas é semelhante ao seguro com franquia elevada, e o empregador continua responsável por sinistros abaixo do valor da franquia.
- A franquia ou anexo para seguro stop-loss agregado é calculado com base em vários fatores, incluindo um valor estimado de sinistros por mês, o número de funcionários inscritos e um multiplicador de anexo stop-loss que geralmente é cerca de 125% dos sinistros antecipados.
Noções básicas sobre seguro de stop-loss agregado
O seguro stop-loss agregado é mantido para planos de seguro autofinanciados para os quais o empregador assume o risco financeiro de fornecer benefícios de saúde aos seus funcionários. Em termos práticos, os empregadores autofinanciados pagam por cada sinistro conforme apresentado, em vez de pagar um prêmio fixo a uma seguradora por um plano totalmente seguro. O seguro contra perdas é semelhante à compra de um seguro com franquia elevada. O empregador permanece responsável pelas despesas com sinistros de acordo com o valor dedutível.
O seguro contra perdas é diferente do seguro convencional de benefícios para funcionários. O Stop Loss cobre apenas o empregador e não oferece cobertura direta aos funcionários e participantes de planos de saúde.
Como o seguro Stop Loss Agregado é Usado
O seguro contra perdas agregadas é usado pelos empregadores como cobertura de risco contra um alto valor de sinistros. O seguro de stop loss agregado vem com um nível máximo para sinistros. Quando um limite máximo é excedido, o empregador não precisa mais fazer pagamentos e pode receber alguns reembolsos.
O seguro stop-loss agregado pode ser adicionado a um plano de seguro existente ou adquirido de forma independente. O limite é calculado com base em uma certa porcentagem dos custos projetados (chamados de pontos de fixação) – geralmente 125% dos sinistros previstos para o ano.
Um limite de stop-loss agregado é geralmente variável e não fixo. Isso ocorre porque o limite flutua como uma porcentagem dos funcionários inscritos de um empregador. O limite variável é baseado em um fator de fixação agregado que é um componente importante no cálculo de um nível de stop-loss.
Como é o caso dos planos de alta franquia, a maioria dos planos de stop-loss terá prêmios relativamente baixos. Isso ocorre porque o empregador deve cobrir mais de 100% do valor dos sinistros recebidos.
De acordo com a Henry J. Kaiser Family Foundation 2018 Employer Health Benefits Survey, as seguradoras agora oferecem planos de saúde com uma opção de autofinanciamento para pequenos e médios empregadores; esses planos de saúde incorporam seguro contra perdas com baixos pontos de fixação.
Cálculos de seguro de stop-loss agregado
O anexo agregado associado a um plano de stop-loss é calculado da seguinte forma:
Passo 1
O empregador e o provedor de seguro contra perdas estimam o valor médio em dólares dos sinistros esperados pelo funcionário por mês. Este valor dependerá da estimativa do empregador, mas geralmente varia de $ 200 a $ 500 por mês.
Passo 2
Suponha que o plano de stop-loss use um valor de $ 200. Esse valor seria então multiplicado pelo multiplicador do anexo de stop-loss, que geralmente varia de 125% a 175%. Usando uma estimativa de sinistros de $ 200 e um multiplicador de anexo de stop-loss de 1,25, a franquia mensal seria de $ 250 por mês por funcionário ($ 200 x 1,25 = $ 250).
etapa 3
Essa franquia deve então ser multiplicada pela inscrição no plano do empregador para o mês. Supondo que um empregador tenha 100 funcionários no primeiro mês de cobertura, sua franquia total seria de $ 25.000 para o mês ($ 250 x 100).
Passo 4
A inscrição pode variar potencialmente por mês. Devido à variação de inscrição, a cobertura de stop loss agregada pode ter uma franquia mensal ou anual.
Etapa 5
Com uma franquia mensal, o valor que um empregador deve pagar pode mudar a cada mês. Com uma franquia anual, o valor que o empregador deve pagar seria somado para o ano e geralmente com base nas estimativas do mês inicial de cobertura. Muitos planos stop-loss oferecem uma franquia anual ligeiramente inferior ao somatório das franquias ao longo de 12 meses.