A pandemia COVID-19 deixou milhões de americanos desempregados e muitos mais viram salários perdidos e horas de trabalho reduzidas também. As perdas financeiras preocupam muitas famílias sobre como vão pagar as contas – principalmente as hipotecas.
Felizmente, o Coronavirus Aid, Relief, and Security Act (o CARES Act) oferece aos proprietários algumas opções.
Alívio de hipotecas sob a Lei CARES
De acordo com a Lei CARES, os proprietários de casas com empréstimos hipotecários apoiados pelo governo podem solicitar tolerância se a pandemia COVID-19 tiver causado dificuldades financeiras. A tolerância permite que esses mutuários pausem os pagamentos mensais enquanto se recuperam. Algumas hipotecas podem ter como prazo de solicitação de tolerância inicial 31 de dezembro.
De acordo com a Lei CARES, você pode aproveitar as seguintes vantagens:
- Até 360 dias de tolerância
- Sem taxas ou juros adicionais cobrados, além dos juros e taxas regularmente programados
- Nenhuma documentação de dificuldades exigida
- Sem execuções hipotecárias ou despejos relacionados a execuções até 31 de dezembro
- Pagamentos diferidos não podem ser relatados às agências de crédito como atrasados ou inadimplentes
Quais empréstimos se qualificam para tolerância ao abrigo da Lei CARES?
Qualquer empréstimo hipotecário apoiado pelo governo federal pode se qualificar para tolerância ao abrigo da Lei CARES. Isso inclui:
- Empréstimos de propriedade da Fannie Mae ou Freddie Mac
- Empréstimos FHA, incluindo hipotecas de conversão de patrimônio imobiliário (hipotecas reversas)
- Empréstimos VA
- Empréstimos USDA
- Empréstimos para habitação nativa havaiana
- Empréstimos imobiliários indianos garantidos pelo HUD
Se você não tiver certeza se o seu empréstimo se enquadra em uma dessas categorias, o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) tem algumas ferramentas de empréstimo que podem ajudar.
Como solicitar a suspensão da hipoteca durante o COVID-19
Qualquer mutuário que tenha passado por dificuldades financeiras devido à pandemia COVID-19 – seja direta ou indiretamente – pode solicitar tolerância ao abrigo da Lei CARES.
Se estiver interessado em um plano de tolerância, você precisará ligar para o seu gestor de empréstimos. Com alguns credores, você pode solicitar sua tolerância de pagamento online (em novembro de 2020, o Bank of America oferece isso, por exemplo).
Você não terá que apresentar nenhum tipo de prova de que está passando por dificuldades financeiras, mas serão solicitados detalhes sobre sua situação financeira. Você deve ter em mãos o número da sua conta e outras informações pessoais e de hipoteca quando ligar.
Não sabe quem é o seu gestor de empréstimos? É a empresa para a qual você realmente envia seus pagamentos. Basta verificar o extrato mensal da hipoteca para obter as informações de contato. Se você ainda não tiver certeza de com quem entrar em contato, um conselheiro habitacional aprovado pelo HUD pode ajudar.
O que acontece com os pagamentos pausados?
Assim que o período de tolerância expirar, existem algumas opções para compensar os pagamentos perdidos:
- Pague os pagamentos perdidos na íntegra
- Obtenha um plano de reembolso e distribua os pagamentos ao longo do tempo
- Adicione os pagamentos ao final do prazo do empréstimo
- Modifique os termos do seu empréstimo
Seu prestador de serviços entrará em contato com você cerca de 30 dias antes da data de vencimento de sua tolerância para discutir seus planos de reembolso.
Certifique-se de ter certeza absoluta do que seu plano de tolerância exige em relação ao reembolso. Você precisará fazer um orçamento com bastante antecedência para garantir o cumprimento de suas obrigações.
A tolerância sob o COVID-19 afeta sua pontuação de crédito?
Se você estava em dia com seus pagamentos quando entrou com a tolerância, o seu gestor continuará relatando seu empréstimo como atual às agências de crédito. Isso significa que não terá um efeito adverso na sua pontuação.
No caso de você já estar atrasado em seus pagamentos de hipoteca, o servicer pode continuar a relatar sua situação em atraso às agências de crédito durante todo o período de tolerância ou até que você atualize sua conta.
Ajuda hipotecária se você não tiver um empréstimo garantido pelo governo federal
Se você não tiver um empréstimo hipotecário com garantia federal, ainda poderá ter opções. Você precisará entrar em contato com o seu gestor de empréstimos para descobrir exatamente quais são, mas algumas das opções de alívio da hipoteca para as quais você pode estar qualificado incluem:
- Tolerância, semelhante àquela oferecida pela Lei CARES
- Planos de reembolso, que permitem distribuir seus pagamentos ao longo do tempo
- Refinanciamento, que pode ajudá-lo a reduzir seus pagamentos mensais
- Uma modificação do empréstimo, para alterar os termos de sua hipoteca
- Vender sua casa por meio de uma venda a descoberto ou escritura em vez de execução hipotecária
Alguns estados também estão oferecendo alívio hipotecário, portanto, essa também pode ser uma opção, se o seu empréstimo não for apoiado pelo governo federal. Verifique com o departamento de habitação do seu estado para ver quais opções podem estar disponíveis.
Principais vantagens
- Se você tiver um FHA, Fannie Mae, Freddie Mac ou outro tipo de hipoteca apoiada pelo governo federal, pode solicitar indulgência por até 360 dias.
- A tolerância permite que você pause seus pagamentos e pague-os de volta em uma data posterior.
- Contanto que seu empréstimo esteja em dia ao entrar com a tolerância, pausar seus pagamentos não afetará sua pontuação de crédito.
- Se o seu empréstimo não for apoiado pelo governo federal, você deve entrar em contato com o seu gestor de empréstimo para discutir as opções de alívio.