De incêndios florestais e terremotos a furacões, derechos e ciclones a bomba, desastres naturais podem ter um custo financeiro sério. Em 2019, estima-se que os desastres naturais totalizaram US $ 232 bilhões em perdas somente nos EUA.
O governo federal oferece alívio financeiro a indivíduos e empresas afetadas por desastres naturais. A Federal Emergency Management Agency (FEMA), por exemplo, fornece ajuda financeira para coisas como moradia e despesas básicas. A Small Business Administration concede empréstimos de alívio a desastres a juros baixos para empresas, bem como locatários e proprietários localizados em áreas afetadas por desastres declarados.
Mas esses fundos podem demorar para escoar, o que pode não ser útil se você precisar de ajuda financeira agora. Existem, no entanto, algumas outras opções às quais você pode recorrer para obter ajuda financeira quando ocorrer um desastre natural.
Assistência Hipotecária
Manter contato com o seu credor hipotecário é fundamental se você passou por um desastre natural ou qualquer outro tipo de dificuldade financeira, disse Zach Reece, contador público certificado e pequeno empresário da Colony Roofers, de Atlanta, ao The Balance por e-mail.
“Sempre existe a tentação de as pessoas aguentarem e torcerem pelo melhor, mas você deve começar a fazer um plano de ação com um hipotecário para não perder sua casa”, disse Reece por telefone.
Dependendo do seu credor, suas opções podem incluir:
- Pausar temporariamente os pagamentos por meio de um adiamento ou tolerância
- Refinanciando em um novo empréstimo para reduzir seus pagamentos mensais
- Reestruturar ou modificar o empréstimo, o que pode envolver estender o período de reembolso
Suas opções de alívio da hipoteca podem depender do tipo de empréstimo que você tem. Se você tiver um empréstimo hipotecário com garantia da Fannie Mae ou Freddie Mac, por exemplo, pode ser elegível para ter seus pagamentos suspensos por até 12 meses, ter taxas atrasadas ou multas dispensadas e ter qualquer relatório de pagamento inadimplente para as principais agências de crédito suspensas .
Opções semelhantes também existem se você tiver um empréstimo FHA, USDA ou VA. Com todos os três, você precisará entrar em contato com o credor hipotecário ou gestor de empréstimos para discutir as opções.
Use a ferramenta Know Your Options da Fannie Mae ou a ferramenta Freddie Mac Loan Lookup para saber quais opções de ajuda humanitária você pode se qualificar.
Antes de concordar com a tolerância, adiamento ou qualquer outra alteração em seus planos de reembolso de hipoteca, leia as letras miúdas. Especificamente, procure qualquer menção de como os juros podem incidir sobre os empréstimos e se algum montante fixo ou pagamento inicial é necessário para cobrir os pagamentos que foram temporariamente suspensos.
Empréstimos Crowdsourced
Crowdsourcing ou crowdfunding é outra opção para arrecadar dinheiro rapidamente em um desastre. Sites como o GoFundMe, por exemplo, permitem que você crie uma campanha e aceite doações de amigos, familiares ou até mesmo de estranhos. Este é o dinheiro que não precisa ser devolvido.
Os empréstimos peer-to-peer são outra opção. Por exemplo, o Lending Club permite que você contraia empréstimos pessoais financiados por um ou mais investidores. É possível obter aprovação e ter seu empréstimo financiado em questão de dias.
Lembre-se, porém, de que os empréstimos entre pares precisam ser pagos com juros. Portanto, mesmo que você esteja obtendo alívio financeiro de curto prazo, pode estar criando uma obrigação de dívida de longo prazo.
O tempo também pode ser um problema, pois você pode ter apenas uma janela específica para financiar sua solicitação de empréstimo. “Os empréstimos crowdsourced podem ser uma maneira rápida de se conscientizar sobre a sua situação e encontrar alívio financeiro sem juros, mas apenas se você for capaz de levantar a quantia necessária no prazo determinado”, disse Reece.
Ao usar uma plataforma de crowdfunding ou um credor peer-to-peer, certifique-se de revisar as taxas de serviço que você pode pagar para lançar uma campanha. E, claro, verifique a taxa de juros e as taxas associadas a um empréstimo.
Empréstimos pessoais
Os empréstimos pessoais podem colocar uma quantia em dinheiro em suas mãos, que você pode usar para praticamente qualquer finalidade após um desastre natural. Por exemplo, você pode usar um empréstimo pessoal para:
- Pague suas contas se você não puder trabalhar
- Cubra habitação de emergência se você ainda estiver esperando a assistência do governo federal ou de sua seguradora
- Substitua necessidades pessoais perdidas ou danificadas, como produtos de higiene pessoal ou roupas
- Pague as despesas de embarque para animais de estimação se eles não puderem permanecer com você em alojamento temporário
Empréstimos pessoais ou mesmo um cartão de crédito podem ser úteis para cobrir despesas mensais após um desastre natural, disse Ethan Taub, CEO da Loanry, ao The Balance por e-mail. Semelhante aos empréstimos de financiamento coletivo, no entanto, é importante considerar a APR e as taxas que você pode pagar.
Se você está procurando um empréstimo pessoal para ajudar após um desastre natural, certifique-se de comparar preços. Você pode começar com o seu banco ou cooperativa de crédito atual, mas também pode consultar os credores online para ver quem oferece as taxas e os termos de empréstimo mais favoráveis. Se você acha que pode precisar de fundos continuamente, pondere os benefícios de obter uma linha de crédito pessoal em vez de um empréstimo. Uma linha de crédito pode permitir que você gaste conforme necessário, pagando juros apenas sobre o valor da linha de crédito que está usando.
Programas governamentais estaduais e locais
Além dos programas federais, você pode obter ajuda financeira após um desastre natural do seu estado e / ou governo local. No mínimo, as agências estaduais e locais podem ajudar a direcioná-lo às organizações que podem fornecer a ajuda de que você precisa.
Os tipos de ajuda que podem ser oferecidos incluem coisas como:
- Assistência temporária de habitação
- Ajuda no pagamento de contas de serviços públicos
- Assistência médica
- Assistência Alimentar
- Assistência judiciária
Para descobrir o que está disponível em sua área, você pode verificar com a divisão de gerenciamento de emergência do seu estado, se houver. E se não, você pode entrar em contato com o departamento de saúde e serviços humanos do seu estado ou local.
Organizações sem fins lucrativos
Organizações sem fins lucrativos e de caridade podem ser outra fonte de alívio imediato durante e após um desastre natural. Algumas das agências que oferecem ajuda às vítimas de desastres naturais incluem:
- Cruz Vermelha
- Todas as mãos e corações
- Fundação Two Ten Footwear
- Bolsa do samaritano
- Efeito Everest
- Americares
Os tipos de assistência que você pode receber podem variar. Algumas organizações podem fornecer suporte financeiro, enquanto outras adotam uma abordagem diferente. O Everest Effect, por exemplo, ajuda as pessoas necessitadas a obter higiene básica e utensílios domésticos após um desastre natural.
Ao buscar ajuda em organizações sem fins lucrativos, não tenha medo de lançar uma rede ampla. “Você pode chegar a vários lugares para obter ajuda, não está limitado a um lugar”, disse Taub, CEO da Loanry. “E uma vez que você for aprovado, consiga toda a ajuda que precisar.”
Use uma ferramenta online como o Guidestar para pesquisar organizações que oferecem assistência humanitária perto de você.
401 (K) Retirada de Dificuldades
Se você tem dinheiro em um 401 (k), aproveitá-lo por meio de uma retirada de dificuldade pode ser uma opção de último recurso em uma emergência de desastre natural. O IRS permite distribuições de dificuldades de um 401 (k) quando certas condições são atendidas. Especificamente, isso significa:
- Tendo uma necessidade financeira imediata e pesada
- Retirando apenas o que é necessário para atender a essa necessidade
Se o seu plano 401 (k) permitir distribuições difíceis, você poderá obter o dinheiro em mãos rapidamente. Mas tenha em mente as consequências fiscais.
“Se as condições difíceis forem reivindicadas, mas na verdade não se qualificarem, uma penalidade de retirada antecipada de 10% é avaliada”, disse David Gottlieb, consultor de riqueza da EisnerAmper Wealth Management and Corporate Benefits. Em outras palavras, você deve ter certeza de que está qualificado para uma distribuição de dificuldades antes de fazer uma.
Além disso, as distribuições de privação são tributadas como renda ordinária, o que pode resultar em uma cobrança fiscal mais alta. A vantagem, disse Gottlieb, é que, ao contrário de um empréstimo 401 (k), uma distribuição de dificuldades não precisa ser reembolsada. Antes de fazer uma distribuição de dificuldades 401 (k), considere o uso de uma calculadora online para estimar os custos de impostos de uma retirada antecipada.
Como solicitar ajuda
Se você precisar de assistência financeira ou ajuda de qualquer tipo após um desastre natural, conectar-se com os recursos certos pode parecer difícil. Em qualquer situação de desastre natural, o governo federal recomenda que você entre em contato com a FEMA primeiro. Mas, além disso, você pode trabalhar na lista de recursos incluídos neste artigo e:
- Entre em contato com o seu credor hipotecário (e quaisquer outros credores ou credores dos quais você queira buscar alívio)
- Considere se deseja configurar uma campanha de financiamento coletivo ou se inscrever para um empréstimo de financiamento coletivo
- Compare as taxas de juros para empréstimos pessoais online
- Conecte-se com a agência de assistência de emergência do seu estado ou departamento de saúde e serviços humanos
- Pesquise organizações sem fins lucrativos nacionais e locais que fornecem ajuda humanitária
- Converse com seu departamento de recursos humanos sobre se uma distribuição 401 (k) de dificuldades é uma opção
Em qualquer um desses cenários, esteja preparado para explicar em detalhes as circunstâncias de sua situação e necessidades financeiras. Isso pode ajudar os provedores de assistência que você contatou a encontrar a melhor solução para alívio de desastres.