Como obter pré-aprovação para uma hipoteca

Ao procurar uma casa, obter uma pré-aprovação para uma hipoteca pode ser um passo importante. Consultar um credor e obter uma carta de pré-aprovação oferece a oportunidade de discutir opções de empréstimo e orçamento com o credor; esta etapa pode servir para esclarecer seu orçamento total para a compra de uma casa e o pagamento mensal da hipoteca que você pode pagar.

Como mutuário, é importante saber o que uma pré-aprovação de hipoteca faz (e não faz) e como aumentar suas chances de obtê-la.

A pré-aprovação é um “exame físico” para suas finanças

Antes de os credores decidirem pré-aprovar você para uma hipoteca, eles examinarão vários fatores-chave:

• Seu histórico de crédito
• Pontuação de crédito
• Rácio dívida / rendimento
• Emprego histórico
• Renda
• Ativos e passivos

Pense na pré-aprovação de uma hipoteca como um exame físico de suas finanças. Os credores provavelmente vão mexer em todos os cantos de sua vida financeira como uma forma de tentar garantir que você pague sua hipoteca.

Pré-qualificação vs. Pré-aprovação

Você provavelmente já ouviu o termo “pré-qualificação” usado de forma intercambiável com pré-aprovação, mas eles não são os mesmos. Com uma pré-qualificação, você fornece uma visão geral de suas finanças, renda e dívidas a um credor hipotecário. Em seguida, o credor hipotecário fornece uma estimativa do valor do empréstimo.

Dessa forma, uma pré-qualificação de hipoteca pode ser útil como uma estimativa de quanto você pode gastar em uma casa. No entanto, o credor não puxa seus relatórios de crédito ou verifica suas informações financeiras. Conseqüentemente, a pré-qualificação é um ponto de partida útil para determinar o que você pode pagar, mas não tem peso quando você faz ofertas.

A pré-aprovação, por outro lado, envolve o preenchimento de um formulário de hipoteca e o fornecimento de seu número de Seguro Social para que um credor possa fazer uma verificação de crédito. Uma verificação de crédito difícil é acionada quando você solicita uma hipoteca. Para esse processo, um credor obtém seu relatório de crédito e pontuação de crédito para avaliar sua capacidade de crédito antes de decidir emprestar dinheiro. Essas verificações são registradas em seu relatório de crédito e podem afetar sua pontuação de crédito.

Por outro lado, uma verificação de crédito suave ocorre quando você retira o seu crédito, ou quando uma administradora de cartão de crédito ou credor o pré-aprova uma oferta sem que você peça. As verificações de crédito moderadas não afetam sua pontuação de crédito.

Além disso, você listará todas as informações de sua conta bancária, ativos, dívidas, renda e histórico de empregos, endereços anteriores e outros detalhes importantes para um credor verificar. A razão para isso é que, acima de tudo, o credor deseja garantir que você possa reembolsar o empréstimo. Os credores também usam as informações fornecidas para calcular os coeficientes dívida / receita e empréstimo / valor (LTV), que são fatores essenciais para determinar a taxa de juros e o tipo de empréstimo ideal.

Tudo isso torna uma pré-aprovação muito mais valiosa do que uma pré-qualificação. Isso significa que o credor verificou seu crédito e verificou a documentação para aprovar um montante de empréstimo específico. A aprovação final do empréstimo ocorre quando você faz uma avaliação e o empréstimo é aplicado a uma propriedade.

Quando obter uma pré-aprovação

As cartas de pré-aprovação de hipotecas são normalmente válidas por 60 a 90 dias. Os credores colocam uma data de validade nessas cartas porque suas finanças e perfil de crédito podem mudar. Quando uma pré-aprovação expirar, você terá que preencher um novo formulário de hipoteca e enviar a papelada atualizada para obter outro.

Se você está começando a pensar em comprar uma casa e suspeita que pode ter alguma dificuldade em obter uma hipoteca, passar pelo processo de pré-aprovação pode ajudá-lo a identificar problemas de crédito – e potencialmente dar-lhe tempo para resolvê-los.

Buscar a pré-aprovação com seis meses a um ano de antecedência para uma busca séria de um imóvel o coloca em uma posição mais forte para melhorar seu perfil de crédito geral. Você também terá mais tempo para economizar dinheiro para um pagamento inicial e custos de fechamento.

Quando você está pronto para fazer ofertas, um vendedor geralmente deseja ver uma pré-aprovação da hipoteca e, em alguns casos, uma prova de fundos para mostrar que você é um comprador sério. Em muitos mercados imobiliários em alta, os vendedores têm uma vantagem devido à intensa demanda dos compradores e um número limitado de casas à venda; eles podem ser menos propensos a considerar ofertas sem cartas de pré-aprovação.

O processo de pré-aprovação

Solicitar uma hipoteca pode ser empolgante, estressante e confuso. Alguns credores online podem pré-aprová-lo em poucas horas, enquanto outros podem levar vários dias. O cronograma depende do credor e da complexidade de suas finanças.

Para começar, você preencherá um formulário de hipoteca. Você incluirá suas informações de identificação, bem como seu número de Seguro Social para que o credor possa puxar seu crédito. Embora as verificações de crédito hipotecário contem como uma consulta difícil em seus relatórios de crédito – e podem afetar sua pontuação de crédito – se você estiver comprando vários credores em um curto período de tempo (geralmente 45 dias para modelos de pontuação FICO mais recentes), as verificações de crédito combinadas contam como um único inquérito.

Aqui está um exemplo de um aplicativo de hipoteca uniforme. Se você estiver se candidatando a um cônjuge ou outro co-mutuário cuja renda você precise para se qualificar para a hipoteca, os dois candidatos precisarão listar informações financeiras e de emprego. Existem oito seções principais de um pedido de hipoteca.

1. Tipo de hipoteca e termos do empréstimo

O produto de empréstimo específico para o qual você está se inscrevendo; o valor do empréstimo; termos, como prazo para quitar o empréstimo (amortização); e a taxa de juros.

2. Informações de propriedade e finalidade do empréstimo

O endereço; descrição legal da propriedade; ano de construção; se o empréstimo é para compra, refinanciamento ou nova construção; e o tipo de residência pretendido: primário, secundário ou investimento.

3. Informações do mutuário

Suas informações de identificação, incluindo nome completo, data de nascimento, número do Seguro Social, anos de escola, estado civil, número de dependentes e histórico de endereço.

4. Informações de emprego

O nome e as informações de contato dos empregadores atuais e anteriores (se você ocupou seu cargo atual há menos de dois anos), datas de emprego, cargo e renda mensal.

5. Informações sobre renda mensal e despesas com habitação combinada

Uma lista de sua renda mensal básica, bem como horas extras, bônus, comissões, renda líquida de aluguel (se aplicável), dividendos ou juros e outros tipos de renda mensal, como pensão alimentícia ou pensão alimentícia.

Além disso, você precisará de uma contabilidade de suas despesas mensais combinadas de moradia, incluindo aluguel ou pagamento de hipoteca, proprietário e seguro hipotecário, impostos sobre a propriedade e taxas de associação de proprietário.

6. Ativos e passivos

Uma lista de todas as contas correntes e de poupança em bancos e cooperativas de crédito com saldos atuais, bem como contas de seguros de vida, ações, títulos, poupança para aposentadoria e fundos mútuos e valores correspondentes. Você precisa de extratos bancários e de conta de investimento para provar que possui fundos para o pagamento de entrada e custos de fechamento, bem como reservas de caixa.

Você também precisará listar todas as responsabilidades, que incluem contas de cobrança rotativa, pensão alimentícia, pensão alimentícia, empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis e quaisquer outras dívidas pendentes.

7. Detalhes da transação

Uma visão geral dos principais detalhes da transação, incluindo preço de compra, valor do empréstimo, valor de melhorias / reparos, custos estimados de fechamento, descontos pagos pelo comprador e seguro hipotecário (se aplicável). (O credor preencherá muitas dessas informações.)

8. Declarações

Um inventário de quaisquer sentenças, ônus, falências ou execuções anteriores, ações judiciais pendentes ou dívidas inadimplentes. Você também deverá declarar se é um cidadão americano ou residente permanente e se pretende usar a casa como residência principal.

O que acontece depois?

O credor é obrigado por lei a fornecer a você um documento de três páginas denominado estimativa de empréstimo dentro de três dias úteis após o recebimento do formulário de hipoteca preenchido. Esta papelada observa se a hipoteca foi pré-aprovada e descreve o valor do empréstimo, termos e tipo de hipoteca, taxa de juros, juros e pagamentos estimados, custos estimados de fechamento (incluindo quaisquer taxas do credor), uma estimativa de impostos sobre a propriedade e seguro do proprietário, e qualquer recursos especiais de empréstimo (como pagamentos temporários ou penalidade de pré-pagamento). Ele também especifica um valor máximo de empréstimo – com base em seu quadro financeiro – para ajudá-lo a reduzir seu orçamento de compra de uma casa.

Se você for pré-aprovado para uma hipoteca, seu arquivo de empréstimo será eventualmente transferido para um subscritor de empréstimo que verificará sua documentação em relação ao seu pedido de hipoteca. O segurador também garantirá que você atenda às diretrizes do mutuário para o programa de empréstimo específico para o qual você está se inscrevendo.

Necessidades de documentação

Depois de enviar seu pedido de hipoteca, você precisará reunir vários documentos para verificar suas informações. A preparação e a organização do seu lado ajudarão o processo a correr mais suavemente. Aqui está uma lista de documentos que você precisa apresentar para ser pré-aprovado ou para garantir a aprovação final do empréstimo antes do fechamento:

• 60 dias de extratos bancários
  
• 30 dias de recibos de pagamento
• Declarações de impostos W-2 dos dois anos anteriores
• Cronograma K-1 (Formulário 1065) para mutuários autônomos
• Declaração de imposto de renda
• Extratos de contas de ativos (poupança para aposentadoria, ações, títulos, fundos mútuos, etc.)
• Carteira de motorista ou passaporte dos EUA
• Papéis de divórcio (para usar pensão alimentícia ou pensão alimentícia como renda qualificável)
• Carta-presente (se financiar sua entrada com um presente financeiro de um parente)

Presentes de adiantamento

Muitos produtos de empréstimo permitem que os mutuários usem um presente financeiro de um parente para o pagamento da entrada. Se você seguir esse caminho, o credor pedirá que você preencha uma carta-presente padrão na qual você e o doador afirmam que o presente não é um empréstimo de terceiros com expectativa de reembolso.

Caso contrário, tal acordo poderia aumentar sua relação dívida / receita e afetar a aprovação final do empréstimo. Além disso, você e o doador terão que fornecer extratos bancários para a transferência de fundos em dinheiro de uma conta para outra.

Fatores que afetam a pré-aprovação

Se você deseja maximizar suas chances de obter uma pré-aprovação de hipoteca, é necessário saber quais fatores os credores avaliam em seu perfil financeiro. Eles incluem:

• Rácio dívida / rendimento (DTI)
• Razão do empréstimo sobre o valor (LTV)
• Histórico de crédito e pontuação FICO
• Renda e histórico de emprego

Relação dívida / renda

O rácio dívida / rendimento (DTI) mede todas as suas dívidas mensais em relação ao seu rendimento mensal. Os credores somam dívidas, como empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis, contas de cobrança rotativa e outras linhas de crédito – mais o novo pagamento da hipoteca – e, em seguida, divida a soma por sua renda mensal bruta para obter uma porcentagem.

Dependendo do tipo de empréstimo, os mutuários devem manter um índice de DTI (ou abaixo) de 43% de sua renda mensal bruta para se qualificar para uma hipoteca. Quanto maior o índice de DTI, maior o risco que você representa para os credores; é mais provável que você tenha dificuldades para pagar o empréstimo além do pagamento da dívida.

Ter um índice de DTI mais baixo pode qualificá-lo para uma taxa de juros mais competitiva. Antes de comprar uma casa, pague o máximo possível de dívidas. Você não apenas reduzirá seu índice de DTI, mas também mostrará aos credores que pode administrar dívidas com responsabilidade e pagar as contas em dia.

Razão do empréstimo sobre o valor (LTV)

Outra métrica importante que os credores usam para avaliá-lo para uma hipoteca é o coeficiente entre o valor do empréstimo (LTV), que é calculado dividindo o valor do empréstimo pelo valor da casa. Uma avaliação de propriedade determina o valor da propriedade, que pode ser menor ou maior do que o preço pedido pelo vendedor. A fórmula do índice LTV é onde seu pagamento entra em jogo.

Um pagamento inicial é uma quantia inicial que você paga, em dinheiro, ao vendedor na mesa de fechamento. Quanto maior for o seu pagamento, menor será o valor do empréstimo. E, como resultado, menor será a proporção de LTV. Se você investir menos de 20% por cento, poderá ser obrigado a pagar pelo seguro hipotecário privado (PMI). É um tipo de cobertura de seguro que protege os credores no caso de você não pagar sua hipoteca. Para reduzir o índice de LTV, você precisa investir mais dinheiro ou comprar uma casa mais barata.

Histórico de crédito e pontuação

Os credores obterão seus relatórios de crédito das três principais agências de relatórios – Equifax, Experian e Transunion. Eles procurarão seu histórico de pagamento e se você paga as contas em dia ou não, quantas e que tipo de linhas de crédito você abriu e há quanto tempo você tem essas contas.

Além do histórico de pagamento positivo, os credores analisam quanto do seu crédito disponível você usa ativamente, também conhecido como utilização de crédito. Manter uma taxa de utilização de crédito em (ou abaixo) 30% ajuda a aumentar sua pontuação de crédito. Ele também mostra aos credores um padrão consistente e responsável de pagar suas contas e gerenciar dívidas com sabedoria. Todos esses itens são responsáveis ​​por sua pontuação FICO, um modelo de pontuação de crédito usado por muitos tipos de credores (incluindo credores hipotecários).

Se você não abriu cartões de crédito ou qualquer linha de crédito tradicional – como um empréstimo para um carro ou um empréstimo para estudante – você pode ter problemas para obter uma pré-aprovação de hipoteca. Você pode aumentar seu crédito abrindo um cartão de crédito inicial com um limite de linha de crédito baixo e pagando sua conta a cada mês. Pode levar até seis meses para que sua atividade de pagamento seja refletida em sua pontuação de crédito. É importante ser paciente ao construir seu perfil de crédito.

A maioria dos credores exige uma pontuação FICO de 620 ou superior para aprovar um empréstimo convencional e alguns até exigem essa pontuação para um empréstimo da Federal Housing Administration (FHA). Os credores normalmente reservam as taxas de juros mais baixas para clientes com pontuação de crédito de 760 ou superior.

As diretrizes da FHA permitem que os mutuários aprovados com uma pontuação de 580 ou superior paguem apenas 3,5% de entrada. Aqueles com pontuações mais baixas devem fazer um pagamento maior.  Os credores geralmente trabalharão com os mutuários com uma pontuação de crédito baixa ou moderadamente baixa e sugerirão maneiras de melhorar sua pontuação.

O gráfico abaixo mostra seu pagamento mensal de principal e juros (PI) em uma hipoteca de taxa de juros fixa de 30 anos com base em uma série de pontuações FICO para três valores de empréstimos comuns. (Como as taxas de juros mudam com frequência, use esta Calculadora de Poupança para Empréstimos FICO para verificar novamente as pontuações e taxas.)  Observe que em um empréstimo de $ 250.000, um indivíduo com uma pontuação FICO na faixa mais baixa (620-639) pagaria $ 1.362 por mês , enquanto um proprietário na faixa mais alta (760–850) pagaria apenas $ 1.128 (uma diferença de $ 2.808 por ano).

Faixa de pontuação FICO	620-639	640-659	660-679	680-699	700-759	760-850
Taxa de juro	5,129%	4,583%	4,153%	3,939%	3,762%	3,54%
Empréstimo de $ 350.000	$ 1.907	$ 1.791	$ 1.702	$ 1.659	$ 1.623	$ 1.579
Empréstimo de $ 250.000	$ 1.362	$ 1.279	$ 1.216	$ 1.185	$ 1.159	$ 1.128
Empréstimo de $ 150.000	$ 817	$ 767	$ 729	$ 711	$ 696	$ 677

Pelas taxas de hoje, e ao longo dos 30 anos daquele empréstimo de $ 250.000, um indivíduo com uma pontuação FICO na faixa de 620-639 pagaria aproximadamente $ 240.260 de juros, enquanto um proprietário na faixa de 760-850 pagaria $ 156.152 (uma diferença de mais de $ 84.000 no total).

Histórico de emprego e renda

Quando você solicita uma hipoteca, os credores fazem de tudo para garantir que você ganhe uma renda sólida e tenha um emprego estável. É por isso que os credores solicitam formulários fiscais W-2 de dois anos e informações de contato do seu empregador. Basicamente, os credores desejam garantir que você possa lidar com os encargos financeiros adicionais de uma nova hipoteca.

Também será solicitado que você forneça informações sobre o salário, para que o credor tenha evidências de que você ganha dinheiro suficiente para pagar a hipoteca e as despesas mensais de moradia relacionadas. Você também terá que fornecer 60 dias (e possivelmente mais, se for autônomo) de extratos bancários para mostrar que tem dinheiro suficiente para pagar a entrada e os custos de fechamento.

Tipos de empréstimo

Os empréstimos podem ser classificados de duas maneiras: conformes e não conformes. Um empréstimo conforme adere a certos padrões estabelecidos pelas diretrizes de empresas patrocinadas pelo governo (Fannie Mae e Freddie Mac). Os empréstimos Jumbo são o único tipo de empréstimo não conforme.

Alguns tipos de empréstimos, como o HomeReady (oferecido pela Fannie Mae) e o Home Possible (oferecido pela Freddie Mac), são projetados para compradores de casas de baixa a moderada renda ou compradores de casas pela primeira vez. Os empréstimos para Veterans Affairs (VA), que normalmente não exigem entrada, são para veteranos, membros do serviço militar e cônjuges que não se casaram novamente.

O gráfico abaixo lista os tipos de empréstimos comuns e os requisitos básicos (e abrangentes) para cada um. Na coluna do rácio de DTI, onde aparecem dois números, o primeiro refere-se à dívida exclusivamente habitacional e o segundo número refere-se a todas as dívidas. Em PMI / MIP / Taxa, dois números separados por uma barra (/) indicam uma taxa inicial seguida por uma taxa anual (paga mensalmente). Todos os empréstimos hipotecários têm requisitos adicionais não listados aqui.

Hipoteca	Min. Abaixo	FICO	Razão DTI	PMI / MIP / Taxa	Requisitos Adicionais
Convencional 97	3%	620	41%	0,15% -1,95%
Convencional	5% -20%	620	43%	0,15% -1,95%
Jumbo	5% -20%	720-740	43%	Nenhum	Não conforme   Para residências, mais de $ 484.350
FHA (96,5%)	3,5%	580	31% / 43%	1,75% / 0,85%
FHA (90%)	10%	500	31% / 43%	1,75% / 0,85%
FHA 203 (k)	3,5%	640	31% / 43%	0,85%	Compre mais reabilitação
VA	0%	620	41%	2,15% ou 3,3% *	VA cert. de elegibilidade
USDA	0%	640	29% / 41%	2% / 0,50%	Apenas áreas rurais
HomeReady	3%	620	43%	1% ou mais	Baixa renda apenas
Possível Casa	3%	660	45%	0,75% ou mais	Baixa renda apenas

A taxa de financiamento VA é de 2,15% para o primeiro empréstimo e 3,3% para os empréstimos subsequentes.

Mutuários autônomos

Se você for um mutuário autônomo, poderá ser solicitado a fornecer documentos adicionais para mostrar uma renda consistente e histórico de trabalho de pelo menos dois anos. Alguns documentos solicitados podem incluir uma declaração de lucros e perdas, uma licença comercial, declaração assinada pelo seu contador, declarações de impostos federais, balanços e extratos bancários de anos anteriores (a quantidade exata de tempo depende do credor).

Normalmente, os mutuários autônomos precisam apresentar declarações de impostos dos dois anos mais recentes, além de todos os cronogramas apropriados.

Os fatores que influenciam a aprovação de uma hipoteca para um mutuário autônomo incluem a estabilidade da renda do mutuário, a localização e a natureza do negócio do mutuário, a demanda pelo produto ou serviço oferecido pela empresa, a solidez financeira da empresa e a capacidade do negócio de continuar gerando e distribuindo renda suficiente para permitir que o mutuário faça os pagamentos da hipoteca.

Se a sua situação dificultar a obtenção de uma hipoteca tradicional, existem duas opções voltadas especificamente para os mutuários autônomos.

1. Renda declarada ou hipoteca de ativo declarado

Esse tipo de hipoteca é baseado na renda que você informa ao credor sem verificação formal. Os empréstimos de renda declarada às vezes também são chamados de empréstimos de baixa documentação porque os credores verificarão as fontes de sua renda, em vez do valor real.

Os autônomos devem estar preparados para fornecer uma lista de seus clientes recentes e quaisquer outras fontes de fluxo de caixa, como investimentos que gerem renda. O banco também pode solicitar uma cópia do Formulário 4506 ou 8821 do IRS.

O formulário 4506 é usado para solicitar uma cópia de sua declaração de impostos diretamente do IRS, evitando assim que você envie declarações falsas ao credor. Custa $ 50 por devolução, mas você pode solicitar o Formulário 4506-T gratuitamente.O  Formulário 8821 autoriza o seu credor a ir a um escritório do IRS e examinar os formulários que você designar para os anos que especificar, gratuitamente.

2. Empréstimo sem documentação

Nesse tipo de empréstimo, o credor não procurará verificar nenhuma das informações de sua renda, o que pode ser uma boa opção se suas declarações de imposto de renda apresentarem prejuízo comercial ou lucro muito baixo. Como é mais arriscado para o banco emprestar dinheiro a alguém com renda não verificada, espere que a taxa de juros de sua hipoteca seja mais alta para um empréstimo sem documentação do que para um empréstimo com documentação completa.

Os empréstimos com pouca ou nenhuma documentação são chamados de hipotecas “Alt-A”; eles se situam entre empréstimos prime e subprime em termos de taxas de juros.

Decisões de pré-aprovação

Depois de analisar o seu pedido de hipoteca, um credor geralmente dará a você uma das três decisões: pré-aprovado, negado imediatamente ou pré-aprovado com condições. No terceiro cenário, você pode precisar fornecer documentação extra ou reduzir seu índice de DTI pagando algumas contas de crédito para satisfazer as condições do credor. Se você for negado imediatamente, o credor deve explicar exatamente o motivo e também fornecer recursos sobre a melhor forma de resolver os problemas.

A discriminação no crédito hipotecário é ilegal. Se você acha que foi discriminado com base na raça, religião, sexo, estado civil, uso de assistência pública, nacionalidade, deficiência ou idade, existem medidas que você pode tomar. Uma dessas etapas é apresentar um relatório ao Consumer Financial Protection Bureau ou ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos. 

Em muitos casos, os mutuários precisam trabalhar para aumentar sua pontuação de crédito e resolver um histórico de pagamentos irregular. Depois de saber o que precisa fazer, você pode dedicar tempo e esforço para melhorar seu crédito e saúde financeira para obter um melhor negócio de hipoteca quando estiver pronto para embarcar na busca por uma casa. Ao fazer isso, você pode economizar muito dinheiro em preços de hipotecas e garantir que obtenha taxas de juros e prazos mais baixos ao comprar para diferentes credores.

A Carta de Pré-Aprovação

Se você for pré-aprovado, seu credor fornecerá uma carta de pré-aprovação em papel timbrado oficial. Este documento oficial indica aos vendedores que você é um comprador sério e verifica se possui os meios financeiros para honrar a oferta de compra de sua casa. A maioria dos vendedores espera que os compradores tenham uma carta de pré-aprovação e estarão mais dispostos a negociar com aqueles que provarem que podem obter financiamento.

As cartas de pré-aprovação geralmente incluem o preço de compra, programa de empréstimo, taxa de juros, valor do empréstimo, valor do pagamento inicial, data de vencimento e endereço da propriedade. A carta é enviada com sua oferta; alguns vendedores também podem pedir para ver seus extratos bancários e de ativos.

Obter uma pré-aprovação não obriga você a pedir emprestado a um credor específico. Quando estiver pronto para fazer uma oferta, você pode escolher o credor que oferece a melhor taxa e os termos para suas necessidades. A obtenção de uma pré-aprovação também não garante que um credor irá aprová-lo para uma hipoteca, especialmente se sua situação financeira, de emprego e de renda mudar durante o período entre a pré-aprovação e a subscrição.

The Bottom Line

Passe pelo processo de pré-aprovação com vários credores como forma de comprar taxas de juros e encontrar o melhor negócio. Novamente, você vai querer comprar credores hipotecários dentro de 45 dias, então todas as verificações de crédito contam como uma consulta difícil e há um impacto mínimo em sua pontuação de crédito. E se você está começando a pensar na compra de uma casa, o processo de pré-aprovação pode ajudá-lo a colocar seu crédito e finanças em melhor forma para quando chegar a hora certa.

Lembre-se de que a pré-aprovação de uma hipoteca não garante necessariamente um empréstimo. As cartas de pré-aprovação dependem de que suas informações financeiras e de emprego sejam verdadeiras e consistentes antes do fechamento do empréstimo. Da mesma forma, se você deixar de divulgar informações importantes – um divórcio, uma garantia fiscal do IRS ou alguma outra questão – e um subscritor de empréstimo descobrir sobre isso mais tarde, você poderá receber uma negação do seu empréstimo.

Fontes do artigo

A Investopedia exige que os escritores usem fontes primárias para apoiar seu trabalho. Isso inclui white papers, dados governamentais, relatórios originais e entrevistas com especialistas do setor. Também referenciamos pesquisas originais de outros editores de renome, quando apropriado. Você pode aprender mais sobre os padrões que seguimos na produção de conteúdo preciso e imparcial em nossa
política editorial.

1. Administração Federal de Habitação. “Relatório Anual ao Congresso sobre a Situação Financeira do Fundo de Seguro Hipotecário Mútuo”, página 52. Acessado em 10 de abril de 2020.

2. Meu Fico. “Calculadora de Poupança de Empréstimos.” Acessado em 10, 2020.

3. Fannie Mae. “Fatores de subscrição e documentação para um mutuário autônomo.” Acessado em 10 de abril de 2020.

4. Receita Federal. “Formulário 4506-T: Solicitação de Transcrição de Declaração de Imposto”, Página 1 – 2. Acessado em 10 de abril de 2020.

5. Receita Federal. “Formulário 8821: Autorização de Informações Fiscais”, Página 1 Acessado em 10 de abril de 2020.

6. Receita Federal. “Formulário 4506: Solicitação de cópia de declaração de imposto,” Página 1 – 2 Acessado em 10 de abril de 2020.