Um empréstimo pode ajudá-lo a pagar pelas coisas que você precisa quando não tem dinheiro, mas pedir dinheiro emprestado pode ser complicado. Iniciar o processo de solicitação de empréstimo bancário sem entender os prós e contras pode fazer com que sua solicitação de empréstimo seja rejeitada. Saiba o que esperar e o que você pode fazer com antecedência para aumentar as chances de ser aprovado.
Entenda Seu Crédito
Geralmente, você precisa de crédito para obter um empréstimo bancário. Além disso, seu crédito normalmente ditará o tipo de empréstimo e os termos do empréstimo que um credor concede a você. Isso significa que você deve ter um histórico de empréstimos e reembolsos para obter um empréstimo. Como você consegue um empréstimo quando precisa de dinheiro se não tem crédito?
Você tem que começar de algum lugar, e isso geralmente significa pedir menos dinheiro emprestado a taxas de juros mais altas. Você também pode considerar credores alternativos, como credores online, que geralmente estão dispostos a examinar aspectos de seu histórico financeiro além do seu crédito ao decidir se concedem um empréstimo. Depois que você desenvolver um sólido histórico de crédito, os credores irão lhe emprestar mais – e com taxas de juros mais baixas.
Você pode ver o seu crédito gratuitamente – você recebe um relatório gratuito por ano das três principais agências de relatórios de crédito: Experian, TransUnion e Equifax. Revise seu histórico de crédito para ver o que os credores verão quando você solicitar um empréstimo. Se não houver muito lá, geralmente será mais difícil conseguir um empréstimo porque os credores não podem avaliar o seu risco como tomador. Isso significa que você pode precisar criar crédito antes de obter um empréstimo, adicionando empréstimos gradualmente ao seu histórico.
Certifique-se de corrigir quaisquer erros em seus arquivos de crédito, pois eles tornam você um tomador de empréstimo arriscado aos olhos dos credores e prejudicam suas chances de obter um bom empréstimo.
Decidir sobre o valor do empréstimo bancário
Lembre-se de que um empréstimo não é dinheiro de graça – você terá que pagar o valor emprestado mais os juros a um banco ou outro credor. Se você não pagar o empréstimo dentro do prazo, sua pontuação de crédito poderá cair. É por isso que é importante liquidar com o valor correto do empréstimo.
Considere a quantia necessária com base no que planeja fazer com o dinheiro. Mas também considere quais podem ser os seus pagamentos regulares de empréstimo e se você pode mantê-los de acordo com o período de reembolso do empréstimo, seja mensal ou trimestral.
Também é uma boa ideia fazer cálculos preliminares do empréstimo antes de liquidar o valor do empréstimo. Isso permite que você veja quanto pagará por um empréstimo de certa quantia e como um valor de empréstimo diferente (ou prazo do empréstimo ou taxa de juros) pode economizar seu dinheiro. Existem muitas ferramentas online para ajudá-lo a calcular empréstimos. Obviamente, as taxas de empréstimo e os termos do credor podem tornar as prestações finais do empréstimo ligeiramente diferentes.
Determine o tipo de empréstimo bancário de que você precisa
Em seguida, descubra que tipo de empréstimo bancário você precisa. O tipo de empréstimo que você obterá dependerá do que você planeja fazer com o dinheiro. Alguns tipos de empréstimo comuns incluem:
- Financiamento de veículos para compra de veículos
- Empréstimos para habitação (empréstimos hipotecários), incluindo segundas hipotecas para comprar uma casa ou pedir um empréstimo contra o capital da sua casa
Empréstimos pessoais, que podem ser usados para quase qualquer finalidade- Empréstimos comerciais para iniciar ou expandir seus negócios
- Empréstimos estudantis para fins educacionais
- Empréstimos rápidos, que podem fornecer dinheiro rápido para emergências
Alguns credores podem permitir que você contraia um determinado tipo de empréstimo que não corresponde às suas necessidades específicas de empréstimo. Por exemplo, você geralmente pode fazer um empréstimo pessoal para pagar despesas com saúde, consertos domésticos ou outras despesas. No entanto, outros tipos de empréstimo devem ser usados para uma finalidade específica. Por exemplo, geralmente você precisa usar um empréstimo hipotecário para comprar uma casa. Além disso, você pode não ser elegível para todos os tipos de empréstimos. Para obter um empréstimo estudantil, por exemplo, geralmente é necessário fornecer um comprovante de matrícula em um programa de graduação.
Dica
Os algoritmos de pontuação de crédito costumam ser personalizados para certos credores e tipos de empréstimo, portanto, é vantajoso selecionar um tipo de empréstimo que corresponda às suas necessidades de dinheiro.
Decida onde pedir dinheiro emprestado
Depois de ter uma ideia do seu crédito, tipo de empréstimo e valor do empréstimo, procure um credor. O Balance fornece listas dos melhores credores hipotecários e empresas de empréstimo pessoal para que você possa comparar credores individuais.
Novamente, o tipo de empréstimo que você deseja pode ditar sua escolha de um credor. Algumas instituições não oferecem empréstimos comerciais ou estudantis. Comece sua pesquisa nas instituições mais conhecidas por fazerem empréstimos acessíveis do tipo que você deseja. Por exemplo, vá até o escritório do Student Aid de sua escola para um empréstimo educacional antes de ir ao banco para um empréstimo particular para estudantes.
Bancos e cooperativas de crédito são um bom lugar para comprar a maioria dos empréstimos. Consulte várias instituições e compare taxas de juros e custos. Os empréstimos peer-to-peer e outras fontes de empréstimo do mercado também devem estar em sua lista. Os credores online oferecem outra opção, mas se concentre em sites confiáveis se você seguir esse caminho.
Algumas pessoas pedem dinheiro emprestado a credores privados, como amigos ou familiares. Embora isso possa tornar a aprovação mais fácil e manter os custos baixos, também pode causar problemas. Certifique-se de colocar tudo por escrito para que todos fiquem na mesma página – o dinheiro pode arruinar relacionamentos, mesmo que os valores em dólares sejam pequenos.
Evite empréstimos de alto custo e credores predatórios, que muitas vezes o enganarão e farão um empréstimo para o qual você não se qualifica ou não pode pagar. É tentador pegar tudo o que puder quando você foi rejeitado várias vezes e não sabe de que outra forma conseguir um empréstimo com o dinheiro de que precisa. No entanto, não vale a pena – eles vão lhe emprestar dinheiro, mas você se verá em um buraco do qual é difícil ou impossível sair.
Os empréstimos salariais, que são empréstimos de curto prazo com juros altos, tendem a ser as opções mais caras. Da mesma forma, agiotas, que impõem condições de reembolso de empréstimos virtualmente impossíveis de cumprir, podem ser extremamente perigosos.
Existem outros tipos de empréstimos rápidos que podem render dinheiro rapidamente sem os APRs de três dígitos dos empréstimos do payday, incluindo adiantamentos em folha de pagamento de seu empregador e Payday Alternative Loans (PALS) que permitem que você peça pequenos empréstimos de cooperativas de crédito. Esses credores podem ser mais seguros de lidar do que os credores do dia de pagamento em lojas físicas.
Entenda o Empréstimo
Antes de obter um empréstimo bancário, dê uma olhada em como o empréstimo funciona. Como você vai pagar – mensalmente ou de uma só vez? Quais são os custos de juros? Você tem que pagar de determinada maneira (talvez o credor exija que você pague eletronicamente por meio de sua conta bancária)? Certifique-se de entender no que está se metendo e como tudo funcionará antes de pedir dinheiro emprestado. Também é aconselhável conectar os termos do empréstimo em uma calculadora de empréstimo novamente e ver uma tabela de amortização (seja você mesmo construindo ou deixando um computador fazer isso por você) para que você possa orçar o empréstimo e ver como ele será pago. Tempo.
Obtenha um empréstimo que você realmente consiga – um que possa reembolsar confortavelmente e que não o impeça de fazer outras coisas importantes (como economizar para a aposentadoria ou se divertir um pouco). Descubra quanto de sua receita irá para o pagamento do empréstimo – os credores chamam isso de relação dívida / receita – e peça menos dinheiro emprestado se você não gostar do que vir. Muitos credores querem ver uma proporção abaixo de 36% ou mais.
Inscreva-se para o empréstimo
Você está pronto para obter seu empréstimo bancário assim que:
- Aumentou o seu crédito
- Acertado em um montante de empréstimo
- Escolha o melhor tipo de empréstimo
- Comprou a competição
- Execute os números
Neste ponto, você pode ir ao credor escolhido e se inscrever. O processo de solicitação de empréstimo é fácil de começar: basta dizer ao credor que você deseja pedir dinheiro emprestado e o que fará com os fundos (se necessário). Eles irão explicar as próximas etapas e quanto tempo o processo levará.
Ao preencher um formulário, você fornecerá informações sobre você e suas finanças. Por exemplo, você precisará trazer um documento de identificação, fornecer um endereço e número do seguro social (ou equivalente) e fornecer informações sobre sua renda.
Antes de se inscrever, certifique-se de fornecer prova de uma renda consistente para aumentar suas chances de ser aprovado para um empréstimo pessoal. Se sua renda (ou pontuação de crédito) não for suficiente, procure um co-signatário (um membro da família, por exemplo) com renda e pontuação de crédito maiores do que você.
Preencher a Subscrição
Depois de enviar o pedido de empréstimo bancário, o credor o avaliará como um potencial mutuário. Esse processo pode ser instantâneo ou levar algumas semanas. Por exemplo, os empréstimos imobiliários demoram mais do que as ofertas de cartão de crédito porque há mais em jogo. Os empréstimos hipotecários exigem documentação extensa, como extratos bancários e recibos de pagamento para provar que você tem capacidade para reembolsar. Você pode tornar o processo mais fácil para si mesmo colocando tudo em ordem vários meses antes de se inscrever.
Durante a subscrição, os credores puxarão seu crédito (ou apenas usarão uma pontuação de crédito) e analisarão seu aplicativo. Eles podem ligar para você ocasionalmente e pedir que você esclareça ou prove algo. Certifique-se de atender a essas solicitações em tempo hábil para evitar prolongar o processo de solicitação de empréstimo.
Empréstimos Empresariais
Os empréstimos comerciais são semelhantes a qualquer outro tipo de empréstimo bancário. Os credores procuram os mesmos atributos básicos nos tomadores de empréstimos comerciais e nas pessoas que buscam empréstimos pessoais. No entanto, novos negócios não têm um longo histórico de empréstimos (ou crédito). Além disso, novas empresas e empresas de serviços normalmente não possuem ativos que possam ser dados como garantia, portanto, precisam trabalhar um pouco mais para obter empréstimos.
Os credores costumam examinar o crédito pessoal e a renda do mutuário para determinar se eles se qualificam para um empréstimo comercial. Eles também podem analisar o crédito da empresa.Os proprietários de empresas que não têm crédito comercial suficiente também podem ter que penhorar ativos pessoais como garantia para obter empréstimos. Muitas vezes, essa é a única maneira de obter empréstimos nos primeiros anos, mas você deve tentar criar crédito comercial para que possa eventualmente tomar emprestado sem arriscar ativos pessoais.
Se você não puder obter um empréstimo
Você pode não obter aprovação inicial para um empréstimo bancário. Os credores podem negar pedidos por quase qualquer motivo, mas devem ser capazes de dizer por que você não foi aprovado. Os motivos para a recusa do empréstimo incluem:
- Itens negativos em um relatório de crédito: incluem uma pontuação de crédito abaixo do mínimo exigido pelo credor, muitas consultas de crédito recentes ou pagamentos em atraso.
- Problemas com sua renda ou relação dívida / receita: se o seu crédito não for o culpado, sua receita pode ser muito baixa ou sua relação dívida / receita pode ser muito alta.
- Outros atributos pessoais: os credores também podem negá-lo por outros motivos, incluindo seu histórico de emprego ou instabilidade em sua residência.
Se você for negado, pode ter que descobrir outra solução, escrever uma carta ou tentar pedir emprestado com a ajuda de um co-signatário com crédito e renda estelares. Uma negação de empréstimo não é registrada em seu relatório de crédito nem prejudica sua pontuação de crédito. Portanto, se você trabalhar para resolver os problemas que levaram à negação e se inscrever novamente, sua negação anterior não será usada contra você. Você pode muito bem ser aprovado em sua segunda tentativa.