A Previdência Social fornece renda garantida que aumenta com a inflação, portanto, mesmo um pequeno aumento em seu benefício inicial resultará em um benefício proporcionalmente maior a cada ano em sua aposentadoria. Tomar certas medidas permite aumentar o valor dos benefícios da Previdência Social que receberá e aumentar sua segurança financeira na aposentadoria.
Maximize seus ganhos
A Social Security Administration (SSA) depende de um sistema de créditos para determinar se você se qualifica para os benefícios da Previdência Social. A regra é que você trabalhe em um emprego coberto pelo Seguro Social e pague impostos do Seguro Social para ganhar os créditos. Pessoas nascidas em ou após 1929 precisam de 40 créditos para se qualificar para os benefícios. Em 2020, você ganha um crédito para cada $ 1.410 que ganha e pode ganhar até quatro créditos por ano. Isso significa que você pode atingir o número máximo de créditos em um ano ganhando apenas $ 5.640.
Manter um emprego estável permitirá que você receba 40 créditos com relativa facilidade em um período de 10 anos. Se, como a maioria dos americanos, você trabalha por mais de uma década, provavelmente ganhará bem mais de 40 créditos ao longo de sua carreira, mas os créditos extras não alterarão o valor do seu benefício.
Embora você não precise de uma renda alta para se tornar elegível para benefícios de aposentadoria, quanto mais altos seus ganhos de pré-aposentadoria, maiores serão seus pagamentos mensais de Seguro Social, até certo ponto. Isso ocorre porque o SSA calcula o valor do seu benefício com base nos 35 anos em que você teve a maior média de ganhos mensais indexados (AIME) e, em seguida, aplica uma fórmula aos ganhos para determinar o valor do seguro principal (PIA), que por sua vez é usado para derivar o valor do seu benefício mensal.
A renda acima do valor máximo tributável ($ 137.700 em 2020 e $ 142.800 em 2021) não é considerada no cálculo do seu benefício. Atingir esse limite de renda é uma meta de carreira que vale a pena, que terá muitos benefícios financeiros positivos, incluindo o aumento do valor do seu Seguro Social cheques na aposentadoria.
Ganhe consistentemente
O Seguro Social usa seus 35 anos de histórico de trabalho com os mais altos ganhos para calcular seu AIME. Esse número é usado para determinar seu PIA e o benefício de aposentadoria mensal final da Previdência Social. Como esse cálculo é baseado na renda média mensal, se você tiver um zero em um ou mais dos números porque não ganhou renda em certos meses, isso puxará a renda média para baixo. Em contraste, uma renda mensal mais alta aumentará sua renda média e resultará em um benefício de aposentadoria maior. Para aumentar seus benefícios da Previdência Social, vise construir 35 anos de história de trabalho com poucos ou nenhum período de meses de renda zero.
Identifique e corrija períodos de renda baixa ou irregular o mais cedo possível em sua carreira para aumentar sua renda média mensal e maximizar o valor de seu benefício de Seguro Social na aposentadoria.
Aposentadoria atrasada
Se você deseja aumentar sua renda de aposentadoria da Previdência Social em 24% ou mais e ainda tem capacidade e desejo de trabalhar, adie sua aposentadoria. O SSA concede o que é conhecido como créditos de aposentadoria atrasada para pessoas que esperam até que tenham passado de sua idade de aposentadoria completa (FRA) para tomar benefícios da Previdência Social.
Esses créditos se aplicam porque, uma vez que você atinge o seu FRA, seus benefícios não são limitados. FRA é determinado pela sua data de nascimento. É 67 anos de idade para qualquer pessoa nascida em 1960 ou depois e reduz em dois meses para cada ano anterior, mas não cai abaixo de 65 anos para aqueles nascidos em ou antes de 1937.
Para cada ano após a FRA em que você adiar os benefícios, você receberá um aumento no PIA de 5,5% a 8% ao ano, dependendo de quando você nasceu, o que aumenta o valor do pagamento da Previdência Social em uma fração de 1% a cada mês . Por exemplo, alguém nascido em 1943 ou depois obtém um aumento anual de 8% no PIA, o que equivale a um aumento de pagamento de dois terços de 1% a cada mês. Não há benefício em esperar depois dos 70 anos para entrar com o processo, uma vez que esses aumentos da Previdência Social não continuam além desse ponto.
Mesmo se você decidir adiar o recebimento dos benefícios do Seguro Social após o seu FRA, você ainda deve se inscrever no Medicare no período de sete meses que começa três meses antes do mês em que você completou 65 anos. Por exemplo, se você completar 65 em setembro de 2025 , você pode se inscrever a qualquer momento de junho a dezembro daquele ano.
Coordene com seu cônjuge
Se você é casado, você e seu cônjuge precisam tomar decisões sobre o Seguro Social como uma equipe. Aproveitando os benefícios de sobrevivência e cônjuge, os casais que coordenam suas opções de Seguro Social provavelmente aumentarão seus benefícios mais do que aqueles que não o fazem.
O componente de seguro de sobrevivência dos impostos da Previdência Social dá direito aos cônjuges de trabalhadores falecidos que se qualificaram para a Previdência Social aos seus benefícios de aposentadoria. Normalmente, viúvos ou viúvos têm direito a benefícios reduzidos aos 60 anos. Esperando até que o sobrevivente atinja a idade de aposentadoria completa para começar os benefícios, você pode maximizar seu benefício de sobrevivência. Se você tiver direito a benefícios de aposentadoria por conta própria e seu benefício de aposentadoria for maior do que o benefício de sobrevivência, você também pode mudar do benefício de sobrevivência para o benefício de aposentadoria aos 62 anos.
Se o seu cônjuge vivo está recebendo benefícios do Seguro Social, você também pode reivindicar benefícios do cônjuge, quer se qualifique em seu próprio registro de trabalho ou não. Se você se qualificar para os benefícios da Previdência Social por conta própria, mas seus benefícios de cônjuge são maiores do que seus benefícios de aposentadoria, solicitar benefícios de cônjuge permitiria que você recebesse benefícios combinados no valor do benefício de cônjuge maior.
Da mesma forma, se um de vocês atingiu a idade de 62 anos antes de 2 de janeiro de 2016, então você pode usar uma estratégia de depósito chamada de aplicativo restrito para coletar benefícios conjugais por alguns anos e depois mudar para o seu próprio valor de benefício quando chegar aos 70 para aproveitar os créditos de aposentadoria atrasados e um pagamento mais alto.
Se você não é casado, mas foi no passado por pelo menos 10 anos, você ainda pode solicitar benefícios de cônjuge ou de sobrevivência se seu ex-cônjuge já faleceu. Muitos divorciados não estão cientes de suas opções de benefícios com base no registro de rendimentos de um ex-cônjuge. Examine todas as suas escolhas para que você possa reivindicar de uma forma que maximize sua renda durante sua aposentadoria.
Limite seus impostos
De acordo com as regras do IRS, alguns beneficiários terão que pagar imposto de renda federal em até 50% ou 85% de seus pagamentos de Seguro Social se fizerem uma certa quantia de renda combinada, que pode incluir salários, renda de trabalho autônomo, juros e dividendos.
O IRS calcula a renda combinada adicionando juros não tributáveis e metade de seus benefícios do Seguro Social à sua renda bruta ajustada. Se sua renda combinada estiver entre $ 25.000 e $ 34.000 como um arquivador individual ou entre $ 32.000 e $ 44.000 como arquivadores conjuntos, você pagaria impostos sobre até 50% de seus benefícios de Seguro Social. Se sua renda combinada estiver acima do limite superior dessas faixas, você pagará imposto sobre até 85% de seus benefícios.
Limitar outras formas de renda na aposentadoria, ou distribuir a renda por um período de anos, em vez de recebê-la toda de uma vez, pode ajudar a limitar ou eliminar o imposto que você deve e assim manter uma parte maior do valor do benefício.
Fazendo a matemática
A melhor maneira de estimar seus benefícios de aposentadoria futuros e como os aumentos do Seguro Social podem afetá-los é usar uma calculadora online do Seguro Social. Por exemplo, a Calculadora Rápida SSA projeta o valor do seu benefício com base na data de nascimento, rendimentos atuais e data de aposentadoria. Insira valores diferentes para ver como escolhas diferentes podem afetar o valor do seu benefício.
Ao se aproximar da aposentadoria, incorpore o valor do benefício a um plano abrangente de renda de aposentadoria que inclua seus ativos, despesas e outras fontes de renda, para que você possa ter uma visão completa de como serão as finanças de sua aposentadoria.
As informações contidas neste artigo não constituem aconselhamento fiscal ou jurídico e não substituem esse aconselhamento. As leis estaduais e federais mudam com frequência e as informações neste artigo podem não refletir as leis do seu próprio estado ou as alterações mais recentes da lei. Para obter aconselhamento fiscal ou jurídico atual, consulte um contador ou advogado.