Os investidores aposentados podem enfrentar o feliz desafio de decidir como investir os fundos excedentes em seu IRA. Quer seja investindo distribuições mínimas exigidas (RMDs) que não são necessárias ou tentando encontrar maneiras de minimizar a tributação sobre IRAs, é importante educar-se sobre como investir fundos excedentes em um IRA.
Definição de fundos excedentes
Os fundos excedentes no mundo dos investimentos normalmente se referem ao fluxo de caixa positivo ou, em termos mais simples, os fundos excedentes representam o dinheiro que você não precisa para pagar suas despesas. Quando você tem fundos excedentes, geralmente não é uma boa ideia deixá-los sentar em uma conta que não rende juros. Em vez disso, é aconselhável colocar esse dinheiro extra para trabalhar, investindo-o por um período de tempo que você possa precisar.
Investir fundos excedentes em um IRA para investidores não aposentados
Para investidores não aposentados, obter fundos excedentes em um IRA pode ser tão simples quanto configurar um plano de investimento sistemático (SIP). Antes da aposentadoria, a maioria das pessoas precisa de aproximadamente 70% da renda para pagar as despesas e 20% da renda para o pagamento de dívidas. Isso deixa 10% da receita para poupança, ou o que alguns planejadores financeiros chamam de receita discricionária ou fundos excedentes.
Supondo que o investidor tenha estabelecido um fundo de emergência e que ele não tenha dívidas com juros altos, os fundos excedentes geralmente devem ser alocados para poupança para aposentadoria. Se o investidor tiver acesso a um plano 401 (k) com correspondência por meio de seu empregador, é aconselhável contribuir com pelo menos o suficiente para maximizar a correspondência. Se houver fundos excedentes acima desse valor, o dinheiro deve ser investido em um IRA.
Um SIP pode ser estabelecido na maioria das empresas de fundos mútuos e corretoras online. Dependendo de certos limites de renda para IRAs, um indivíduo pode contribuir com até $ 6.000 para um IRA, além de suas contribuições 401 (k), que são limitadas a $ 19.000 em 2019.
Investir fundos excedentes em um IRA para investidores aposentados
Investir fundos excedentes em um IRA pode ser um desafio para investidores aposentados, mas existem algumas maneiras principais de fazer isso:
- Investimento da renda ganha: Mais e mais aposentados estão trabalhando meio período durante a aposentadoria. Se você obteve rendimentos, geralmente se qualifica para contribuir para um IRA. Se você não precisa de nenhuma ou de toda a sua renda, contribua com um Roth IRA. Dessa forma, depois que a conta estiver aberta há pelo menos cinco anos, você pode fazer retiradas sem impostos e não há distribuições mínimas obrigatórias (RMDs) associadas a Roth IRAs.
- Investindo RMDs: aos 70,5 anos de idade, ou pelo menos até 1º de abril do ano após completar 70,5 anos, você deve fazer RMDs para economias mantidas em um IRA tradicional. Isso também se aplica a economias mantidas em um plano 401 (k) se você ainda não estiver empregado pelo patrocinador do plano 401 (k). Se você não precisa do dinheiro RMD para obter renda, um uso inteligente dos fundos excedentes é investi-lo em uma conta de corretagem tributável. A maioria das empresas de investimento e corretoras permitem que você transfira facilmente o RMD (menos retenção de imposto aplicável) para sua conta tributável mantida com essa empresa.
- Convertendo para Roth: Se você deseja manter o benefício de crescimento com imposto diferido de seu IRA tradicional e não precisa do dinheiro por vários anos, pode fazer sentido converter os fundos excedentes de um IRA tradicional para um IRA de Roth. Uma vez que você precisa tomar RMDs em 70,5 de qualquer maneira, pode fazer sentido converter seu IRA tradicional em Roth em um período de cinco a sete anos. As conversões Roth não são adequadas para todos, mas geralmente quanto mais tempo antes de você precisar do dinheiro do IRA, mais uma conversão Roth faz sentido. Além disso, os RMDs não são exigidos no dinheiro de Roth.
Resultado
Para os aposentados, decidir o melhor uso dos fundos excedentes pode ser um desafio, especialmente se o indivíduo aposentado quiser investir os fundos excedentes em um IRA. No entanto, as regras gerais são relativamente simples. Se você tiver dívidas com juros altos, pague-as antes de investir. Além disso, os fundos de emergência, que consistem em pelo menos três meses de despesas, devem ser totalmente financiados antes de investir.
The Balance não fornece serviços e consultoria tributária, de investimento ou financeiro. As informações são apresentadas sem levar em consideração os objetivos de investimento, a tolerância ao risco ou as circunstâncias financeiras de qualquer investidor específico e podem não ser adequadas para todos os investidores. O desempenho passado não é indicativo de resultados futuros. Investir envolve risco, incluindo a possível perda do principal.