Uma das maiores questões que surgem ao considerar os empréstimos estudantis é se eles aparecem em seu relatório de crédito e afetam sua pontuação de crédito.
A resposta direta é, sim, seus empréstimos estudantis aparecem em seu relatório de crédito e são considerados em sua classificação de crédito, assim como qualquer outro empréstimo. A forma como você gerencia seus empréstimos estudantis pode ter um impacto, por isso é importante ficar por dentro da situação.
Como os empréstimos estudantis podem afetar seu crédito
Seu empréstimo estudantil é considerado um empréstimo parcelado. Assim como um empréstimo para um carro ou uma hipoteca, você faz pagamentos mensais regulares até que a dívida seja quitada. Como resultado, as agências de relatórios de crédito irão tratá-los como empréstimos a prestações em seu relatório de crédito.
Se você tem dívidas de empréstimos estudantis e faz pagamentos regulares e pontuais após a formatura, seu relatório de crédito refletirá que você é um tomador de empréstimos consciencioso e bom em gestão financeira. Isso pode torná-lo atraente quando precisar de mais dinheiro emprestado no futuro.
Por outro lado, deixar de pagar seus empréstimos estudantis em dia, permitir que eles caiam em coleções ou deixar de pagar os empréstimos estudantis também irão para seu relatório de crédito e podem afetar negativamente sua pontuação de crédito. Isso pode, por sua vez, afetar sua capacidade de obter outros empréstimos no futuro ou de receber bons negócios de financiamento.
Quando os empréstimos estudantis aparecem no seu relatório?
O pedido de empréstimos federais para estudantes não aparece em seu relatório de crédito até que você realmente faça um empréstimo. Se você ainda precisa de fundos adicionais além dos empréstimos federais para estudantes para pagar as despesas da faculdade, porém, pode decidir procurar empréstimos estudantis particulares.
As consultas duras são refletidas em seu relatório de crédito, portanto, certifique-se de que um credor privado só faça uma consulta suave ao fornecer uma cotação de taxa. Depois de fazer algumas compras de comparação, você pode enviar uma inscrição completa. No entanto, é importante notar que a maioria das consultas não afetará sua pontuação em mais do que cerca de cinco pontos, portanto, não deve afetar significativamente seu crédito.
Seus empréstimos estudantis geralmente aparecem em seu relatório de crédito enquanto ainda está na faculdade e ainda tecnicamente em adiamento. No entanto, isso normalmente não tem um efeito dramático em sua capacidade de obter empréstimos não educacionais, já que muitos credores estão mais interessados em sua mensalidade atual. obrigações de pagamento, que são zero enquanto ainda está na escola, ao contrário dos saldos reais do empréstimo.
Quando os empréstimos estudantis têm um impacto negativo?
Como acontece com qualquer empréstimo, fazer pagamentos atrasados pode afetar seu crédito. Com os empréstimos federais, sua inadimplência não será relatada às três principais agências de crédito até que você esteja 90 dias inadimplente, então você tem um pouco de tempo para se atualizar se a situação for muito temporária ou se um pagamento perdido foi um descuido.
Uma vez que o pagamento do empréstimo esteja inadimplente por 270 dias, ele é considerado inadimplente.Um empréstimo estudantil pode permanecer em seu relatório de crédito por sete anos. Pode levar anos para restabelecer um bom crédito depois que seu empréstimo entrar em default. O governo pode adornar seu pagamento e reter qualquer reembolso de imposto de renda federal com o qual você poderia contar para sair dessa situação.
Existem alguns benefícios federais aos quais você pode não ser elegível se estiver inadimplente. Converse com seu prestador de serviços sobre as opções de reabilitação para que você possa se reposicionar para aproveitar os programas e proteções disponíveis para os mutuários.
Os credores privados não são obrigados a seguir as mesmas diretrizes que os agentes federais de empréstimos estudantis e podem não esperar 90 dias para relatar um pagamento perdido. Eles também podem ter diretrizes diferentes para inadimplência.Cada credor privado é diferente, mas assim que o credor começa a relatar pagamentos perdidos ou atrasados, isso pode começar a diminuir sua pontuação de crédito.
E se você não puder pagar seus empréstimos estudantis?
Não é incomum ter problemas para pagar seus empréstimos quando você sai da faculdade e entra no mercado de trabalho (ou está tentando fazer isso). Se estiver com problemas para fazer os pagamentos do empréstimo, você tem opções.
Reembolso baseado em renda
Uma das primeiras medidas a tomar é considerar o reembolso baseado em renda. Se você tiver empréstimos estudantis qualificados, poderá mudar para um plano que permite fazer pagamentos com base em sua renda – incluindo a redução de seu pagamento mensal obrigatório a zero.
Quando você está em um pagamento baseado em renda, cada pagamento é considerado pago “conforme acordado”. Além disso, os pagamentos feitos durante um desses planos também “contam” para os 120 pagamentos qualificados necessários para obter o perdão do empréstimo de serviço público.
Adiamento ou Tolerância
Dependendo da sua situação pessoal, você pode ser elegível para adiamento temporário ou tolerância para aliviar os encargos do empréstimo estudantil.
Tanto a tolerância quanto o adiamento do empréstimo permitirão que você pare de fazer pagamentos por um determinado período ou reduza os pagamentos temporariamente. Com um adiamento, nenhum juro é acumulado sobre o seu empréstimo enquanto você não estiver efetuando os pagamentos. Com uma tolerância, os juros continuam a acumular. Um adiamento ou tolerância não prejudica sua pontuação de crédito, uma vez que é considerado “pago conforme acordado”.
Verifique novamente as condições do seu adiamento ou tolerância, no entanto, para saber quando a situação termina e espera-se que você retome os pagamentos.
Alguns credores estudantis privados também oferecem programas de tolerância. No entanto, eles variam de acordo com o credor e não há padrões uniformes.Se você estiver tendo problemas para pagar seus empréstimos estudantis particulares, entre em contato com seu credor o mais rápido possível para ver que tipos de acordos eles têm para os mutuários que enfrentam dificuldades.
Consolidação de Empréstimo
Se você fez vários empréstimos estudantis durante sua carreira na faculdade, pode ser confuso e confuso em seu relatório de crédito. Você também pode estar mais sujeito a perder um pagamento porque seus vários empréstimos têm datas de vencimento e valores de pagamento diferentes.
Pode ser útil usar um empréstimo de consolidação direta para seus empréstimos federais para estudantes, de forma que você tenha apenas um pagamento mensal a fazer. A consolidação de empréstimos diretos também pode estender seu período de pagamento, tornando sua obrigação mensal mais acessível e fácil de gerenciar.
Refinanciamento
Também é possível refinanciar seus empréstimos estudantis. Observe que o refinanciamento utiliza um grande empréstimo privado para pagar seus empréstimos menores. Você pode refinanciar empréstimos estudantis federais usando um empréstimo estudantil privado, mas assim que fizer isso, você perderá acesso a programas como reembolso baseado em renda e perdão de empréstimo federal.
Refinanciar seus empréstimos federais para estudantes em empréstimos estudantis privados pode não ser a ideia mais inteligente, pois significa que você pode perder certas proteções. Por exemplo, os mutuários que refinanciam seus empréstimos federais a estudantes em empréstimos estudantis privados podem perder a isenção de pagamentos de empréstimos federais a estudantes e juros devido à pandemia de coronavírus que está em vigor pelo menos até 30 de setembro de 2021.
Considere o uso de consolidação de empréstimo direto em seus empréstimos federais e o refinanciamento de quaisquer empréstimos privados que você tenha. Se você tiver um bom crédito, o refinanciamento antes de começar a perder pagamentos pode ajudá-lo a reduzir sua taxa de juros, estender o prazo do empréstimo e, potencialmente, reduzir o pagamento mensal para que seja mais administrável.
The Bottom Line
Como os empréstimos estudantis federais e privados estão incluídos em seu relatório de crédito, é importante prestar atenção a eles e fazer seus pagamentos em dia e na íntegra, quando possível.
A pior coisa que você pode fazer é ignorar seus empréstimos quando não puder pagá-los. Pagamentos em falta acabarão por afetá-lo e impactar negativamente sua pontuação de crédito, afetando sua capacidade de fazer melhores escolhas financeiras no futuro. Se você estiver passando por dificuldades econômicas e lutando para fazer seus pagamentos, entre em contato com o seu gestor de empréstimo ou credor o mais rápido possível para revisar suas opções.