Sempre que você pede dinheiro emprestado a um banco, ou mesmo a um indivíduo, está fazendo um empréstimo. O credor pode permitir que você peça o dinheiro emprestado apenas com a promessa de devolvê-lo. Ou o credor pode exigir que você use um ativo como garantia para o empréstimo. Essa distinção básica é a diferença entre empréstimos garantidos e não garantidos.
O que são empréstimos garantidos?
Os empréstimos garantidos são empréstimos garantidos por um ativo, como uma casa no caso de um empréstimo hipotecário ou um carro com um empréstimo para automóveis. Esse ativo é a garantia do empréstimo. Ao concordar com o empréstimo, você concorda que o credor pode reaver a garantia se você não pagar o empréstimo conforme acordado.
Mesmo que os credores voltem a possuir propriedade para empréstimos garantidos inadimplentes, você ainda pode acabar devendo dinheiro no empréstimo se você ficar inadimplente. Quando os credores retomam a posse de uma propriedade, eles a vendem e usam o produto para pagar o empréstimo. Se a propriedade não for vendida por dinheiro suficiente para cobrir totalmente o empréstimo, você será responsável pelo pagamento da diferença.
O que são empréstimos inseguros?
O mesmo não é verdade para um empréstimo sem garantia. Um empréstimo não garantido não está vinculado a nenhum de seus ativos e o credor não pode confiscar automaticamente sua propriedade como pagamento do empréstimo. Empréstimos pessoais e empréstimos estudantis são exemplos de empréstimos não garantidos porque não estão vinculados a nenhum ativo que o credor possa obter se você não pagar os pagamentos do empréstimo.
Normalmente, você precisa ter um bom histórico de crédito e uma renda sólida para ser aprovado para um empréstimo não garantido. Os valores do empréstimo podem ser menores, uma vez que o credor não tem nenhuma garantia a ser apreendida se você deixar de pagar.
Relatórios de crédito com empréstimos garantidos e não garantidos
Os credores podem (e fazem) relatar o histórico de pagamentos de ambos os tipos de empréstimos às agências de crédito. Pagamentos atrasados e inadimplências com ambos os tipos de empréstimos podem ser listados em seu relatório de crédito.
Com empréstimos garantidos, o credor pode usar a execução duma hipoteca ou reintegração de posse para obter o ativo vinculado ao empréstimo. Isso pode resultar em entradas negativas adicionais adicionadas ao seu relatório de crédito.
Por que escolher um empréstimo garantido?
Com o risco de ter sua propriedade confiscada se você não pagar o empréstimo, você pode se perguntar por que alguém escolheria um empréstimo garantido. Às vezes, as pessoas escolhem empréstimos garantidos porque seu histórico de crédito não permite que sejam aprovadas para um empréstimo não garantido. Como os empréstimos garantidos são garantidos por ativos, os credores têm um risco menor de conceder um empréstimo a você.
Com alguns empréstimos – uma hipoteca ou um empréstimo para automóveis – o credor não aprovará o seu pedido, a menos que tenha permissão para tomar posse da propriedade em caso de inadimplência. Alguns empréstimos são garantidos por predefinição – isso inclui empréstimos de títulos e empréstimos de penhor.
Os empréstimos garantidos também permitem que os mutuários sejam aprovados para limites mais elevados de empréstimo. Mesmo que você possa se qualificar para um empréstimo maior, você ainda deve ter o cuidado de escolher um empréstimo que possa pagar. Ao escolher empréstimos garantidos, preste atenção à taxa de juros, período de reembolso e valor do pagamento mensal.