Um empréstimo pessoal pode afetar sua pontuação de crédito de várias maneiras – boas e ruins. Tomar um empréstimo pessoal não é ruim para sua pontuação de crédito por si só. Mas pode afetar sua pontuação geral no curto prazo e tornar mais difícil para você obter crédito adicional antes que o novo empréstimo seja pago.
Por outro lado, pagar um empréstimo pessoal em tempo hábil deve aumentar sua pontuação geral. Se você decidir contratar um, certifique-se de pesquisar e comparar todas as suas opções minuciosamente para obter o melhor empréstimo possível de qualidade.
Principais vantagens
- A contratação de um empréstimo pessoal pode afetar sua pontuação de crédito de várias maneiras.
- Sua classificação de crédito geral pode ser reduzida temporariamente quando você toma um empréstimo pessoal porque adquiriu dívidas adicionais.
- Mas pagar o empréstimo dentro do prazo não só aumentará sua pontuação de crédito, como também ajudará a aumentá-la ao longo do tempo.
- No curto prazo, talvez você não consiga obter outro empréstimo ou abrir outro cartão de crédito.
Quais são os fatores em sua pontuação de crédito
Para entender como a obtenção de um empréstimo pessoal afeta sua pontuação de crédito, você deve saber como a pontuação é calculada. A pontuação de crédito mais usada pelos credores é a FICO, criada pela Fair Isaac Corporation. As pontuações FICO variam entre 300 e 850.
As pontuações são calculadas com base em cinco fatores: histórico de pagamento, valores devidos, extensão do histórico de crédito, novo crédito e mix de crédito. As porcentagens exatas podem variar entre as três principais agências de classificação de crédito, mas aqui está um detalhamento de quanto peso cada fator tem no cálculo, de acordo com a FICO:
- Cerca de 35% é baseado em seu histórico de pagamento
- 30% é baseado no valor total de sua dívida pendente
- 15% é baseado na extensão de seu histórico de crédito
- 10% é baseado em qualquer nova dívida ou linha de crédito recém-aberta
- 10% é baseado no mix de crédito – o número de linhas de crédito que você abriu (incluindo cartões de crédito garantidos)
As três principais agências de relatórios de crédito nos Estados Unidos às quais os credores recorrem – Equifax, Experian e TransUnion – fornecem pontuações semelhantes sobre sua qualidade de crédito, mas pode haver pequenas diferenças.
A solicitação de empréstimos afeta sua pontuação de crédito?
Como você pode ver, a obtenção de um novo empréstimo pessoal pode afetar sua classificação de crédito. Sua dívida pendente aumentou e você adquiriu uma nova dívida.
As agências de crédito tomam conhecimento das novas atividades financeiras. Se, por exemplo, você tentou conseguir um empréstimo para um carro novo logo após fazer um empréstimo pessoal, seu pedido de empréstimo para um carro pode ser rejeitado com base no fato de que você já tem o máximo de dívidas que consegue suportar.
Seu histórico de crédito geral tem mais impacto em sua pontuação de crédito do que um único novo empréstimo. Se você tem um longo histórico de gerenciamento de dívidas e pagamentos pontuais, é provável que o impacto de um novo empréstimo em sua pontuação de crédito seja reduzido. A maneira mais fácil e melhor de evitar que um empréstimo pessoal diminua sua pontuação de crédito é fazer seus pagamentos no prazo e dentro dos termos do contrato de empréstimo.
Como um empréstimo pessoal pode aumentar sua pontuação de crédito
Um empréstimo pessoal que você reembolsa em tempo hábil pode ter um efeito positivo em sua pontuação de crédito, pois demonstra que você pode lidar com dívidas de maneira responsável.
Perversamente, as pessoas mais avessas a endividar-se podem ter uma pontuação de crédito ruim. Quem nunca adquire dívidas e as paga em prestações não tem histórico de pagamentos.
Você pode receber uma cópia gratuita de seus relatórios de crédito das três agências de crédito a cada 12 meses, que pode ser obtida visitando www.annualcreditreport.com.
Qual pontuação de crédito é necessária para um empréstimo pessoal?
Conforme mencionado anteriormente, as pontuações de crédito variam entre 300 e 850. Quanto mais alta for a pontuação de crédito, maior será a probabilidade de o credor aprovar seu pedido de empréstimo e oferecer condições mais favoráveis, como uma taxa de juros mais baixa. Embora cada um tenha seus próprios critérios, em geral os credores veem as pontuações acima de 670 como uma indicação de que o mutuário é digno de crédito.
As pontuações FICO se enquadram em cinco categorias – ruim, regular, bom, muito bom e excepcional. Aqui está uma análise dos intervalos:
- Fraco (<580): abaixo da média e os credores irão considerá-lo um tomador de risco
- Regular (580-669): Abaixo da média, mas muitos credores ainda podem aprovar empréstimos com esta pontuação
- Bom (670-739): Próximo ou ligeiramente acima da média e a maioria dos credores vê isso como uma boa pontuação
- Muito bom (740-799): acima da média e mostra aos credores que você é um tomador muito confiável
- Excepcional (800+): Bem acima da média, e os credores o verão como um tomador excepcional
A maioria dos americanos (67%) tem uma pontuação de crédito boa ou melhor, de acordo com a Experian, uma das agências de classificação de crédito. Apenas 21% têm uma classificação excepcional.
Além disso, tenha em mente que, embora sua pontuação de crédito desempenhe um papel crucial em ajudá-lo a se qualificar para um empréstimo pessoal, os credores também consideram outros fatores, como a quantidade de renda que você ganha, quanto dinheiro você tem no banco e quanto tempo você tem sido empregado.
The Bottom Line
Um empréstimo pessoal causará um pequeno impacto em sua pontuação de crédito no curto prazo, mas fazer os pagamentos em dia irá aumentá-lo e pode ajudar a aumentar seu crédito. A chave é pagar o empréstimo em dia. Uma calculadora de empréstimo pessoal pode ser uma grande ajuda quando se trata de determinar o prazo de reembolso do empréstimo certo para você.
Sua pontuação de crédito será prejudicada se você pagar com atraso ou não pagar o empréstimo. E não se esqueça de que um empréstimo pessoal também pode reduzir seu poder de empréstimo para outras linhas de crédito. Se você recentemente fez um empréstimo pessoal e acidentalmente fez vários pagamentos atrasados ou deixou de pagar o referido empréstimo, uma das melhores empresas de reparo de crédito pode ser capaz de remover as marcas negativas em seu relatório de crédito.