As pontuações de crédito são importantes para sua saúde financeira geral, pois muitos credores e credores contam com a pontuação para determinar se devem fazer negócios com você e a que custo. Os consumidores podem monitorar suas próprias pontuações de crédito, monitorando sua posição de crédito, mas muitos dos detalhes dos algoritmos de pontuação de crédito permanecem um mistério.
Para ajudar as pessoas a entender como as ações financeiras afetam a pontuação de crédito, a FICO criou uma comparação envolvendo vários mutuários hipotéticos. Para nossa discussão, veremos dois deles, com foco nos efeitos dos erros: um com um bom histórico de crédito (e pontuação) e outro com um histórico de crédito e pontuação ruins.
O que é uma pontuação de crédito FICO?
Uma pontuação de crédito FICO é uma marca de pontuação de crédito (um número de três dígitos que mede o risco de crédito) usada por 90% dos credores. As pontuações FICO variam de 300 a 850, com pontuações de crédito mais altas sendo mais desejáveis e representando menor risco. Geralmente, uma pontuação de crédito de 670 e acima é uma boa pontuação de crédito.
Sua pontuação de crédito é baseada nas informações de seu relatório de crédito, que é coletado e compilado com os detalhes da conta de seus credores e credores.
Uma boa pontuação de crédito vem com várias vantagens, como melhores opções de produtos de crédito, acesso a limites de crédito mais altos e mais poder de negociação. Você receberá melhores taxas de juros, o que significa um pagamento mensal mais baixo e menos dinheiro gasto com juros. Em contraste, uma pontuação de crédito baixa limita suas opções de crédito, torna mais difícil obter a aprovação dos aplicativos e, quando você for aprovado, pode não receber uma taxa de juros ideal.
Como os erros financeiros afetam uma boa pontuação de crédito
Primeiro, vamos considerar Maria, uma engenheira de software de 40 anos que é dona de sua casa e nunca deixou de pagar. Seu histórico de crédito de 19 anos inclui 21 contas de crédito, crédito rotativo total de $ 6.500 com utilização de crédito de 12%. Sua pontuação FICO 9 é de 793, o que é considerado “Muito Bom”.
Veja como certas ações de crédito afetarão a pontuação FICO de Maria:
- Perder um pagamento em 30 dias : cair em até 83 pontos, resultando em uma pontuação entre 710 e 730.
- Perder um pagamento em 90 dias : Reduza em até 133 pontos com uma pontuação resultante entre 660 e 680.
- Faça um empréstimo pessoal de US $ 5.000 : diminua em até 23 pontos, resultando em uma pontuação entre 770 e 790.
- Máximo de cartões de crédito : queda em até 128 pontos com uma pontuação resultante entre 665 e 685.
O histórico de pagamentos e os valores devidos (ou “utilização de crédito”) são os dois maiores fatores no cálculo da pontuação FICO.
Como os erros financeiros afetam uma pontuação de crédito ruim
Em comparação, Sophia é uma enfermeira de 26 anos que aluga sua casa e teve um pagamento atrasado de 30 dias no ano passado e uma baixa nos últimos 2 anos. Sophia tem um total de sete contas de crédito e um histórico de crédito de oito anos. Seus $ 5.760 em saldos rotativos totais representam 67% da utilização de crédito. Seu FICO 9 está em 609, o que é considerado “Regular”.
Veja como as mesmas ações de crédito afetarão a pontuação FICO de Sophia:
- Perder um pagamento em 30 dias : cair em até 39 pontos com uma pontuação resultante entre 570 e 590.
- Perder um pagamento em 90 dias : diminuir em até 49 pontos, resultando em uma pontuação entre 560 e 580.
- Faça um empréstimo pessoal de $ 5.000 : diminua em até 19 pontos, resultando em uma pontuação entre 590 e 610.
- Máximo de cartões de crédito : queda de até 49 pontos com uma pontuação resultante entre 560 e 580.
Lições importantes do FICO Score
Embora esses cenários de perda de pontos sejam hipotéticos, eles nos fornecem algumas informações valiosas sobre as perdas de pontuação FICO.
- Pontuações de crédito mais altas perdem mais pontos por ações de crédito negativas. Nos dois cenários acima, Maria, que começou com uma pontuação de crédito mais alta, perdeu mais pontos pelas mesmas ações que Sophia.
- Um pagamento atrasado prejudica os perfis de crédito anteriormente limpos, mais do que aquele que já inclui um histórico de pagamentos atrasados.
- O limite de cartões de crédito tem um impacto maior nas pontuações que anteriormente se beneficiavam da baixa utilização de crédito.
- Inadimplências recentes podem tornar mais difícil aumentar sua pontuação de crédito no curto prazo. Embora úteis no longo prazo, as ações positivas podem ser amortecidas por atrasos nos pagamentos ou baixas contábeis recentes.
Como sua pontuação de crédito responde às ações de crédito depende das informações em seu perfil de crédito antes dessa ação. Sua pontuação de crédito pode responder de maneira diferente a certas ações de crédito, mesmo se você tiver o mesmo número de pontuação de crédito de um desses cenários.
Para ter uma ideia melhor de como certas ações afetarão sua pontuação FICO, confira a ferramenta de estimativa FICO gratuita.
Como melhorar sua pontuação de crédito
Você pode aumentar sua pontuação de crédito, mostrando que não é mais um risco de crédito. Isso significa fazer todos os seus pagamentos dentro do prazo, evitando inadimplências graves, diminuindo saldos elevados de cartão de crédito e evitando novas contas. Não há atalho para aumentar sua pontuação de crédito, mas ações positivas consistentes – e evitar as negativas – irão melhorar sua pontuação lentamente com o tempo.