Os fundos de amortização e os fundos de emergência são duas maneiras de economizar dinheiro para cobrir grandes despesas. Ambos evitam a necessidade de entrar em uma conta poupança de longo prazo ou conta de aposentadoria ou tomar um empréstimo para pagar contas, mas eles têm usos e requisitos de manutenção distintos. Compreender as diferenças entre eles pode ajudá-lo a evitar um grande impacto em suas finanças e mantê-lo no caminho certo em direção a seus objetivos financeiros.
Noções básicas de fundos de emergência
Como o nome sugere, este é um pool de dinheiro que você pode sacar para cobrir lapsos inesperados na receita ou nas contas, como perda de emprego, despesas médicas inesperadas ou reparos de emergência em casa ou no carro, sem ter que usar suas economias ou pedir dinheiro emprestado. o tamanho do fundo depende de suas receitas e despesas, mas é prudente manter três a seis meses de take-home pay. No entanto, alguns especialistas recomendam manter até oito meses de salário, o que é prudente se você for solteiro ou o único ganhador em sua casa.
Você coloca esse dinheiro em uma conta separada de sua conta corrente do dia-a-dia e só sacar quando surge uma emergência. Mais importante ainda, sempre que você acessar o fundo, substitua os fundos que usou para ter sempre dinheiro para despesas futuras.
Uma maneira fácil de iniciar um fundo de emergência é desviar 2% de cada cheque de pagamento que você recebe para a conta poupança de emergência. Em seguida, aumente sua taxa de poupança em mais 1% a 2% a cada seis meses a um ano, até ter as reservas ideais na conta.
Sinking Fundamentals
Você cria um fundo de amortização para economizar dinheiro para cobrir uma despesa futura. Você pode fazer isso para comprar um carro novo, sair de férias ou consertar o teto; seja qual for a despesa, um fundo de amortização é geralmente usado para cobrir uma despesa planejada, enquanto um fundo de emergência existe para cobrir despesas não planejadas.Uma Conta Poupança Saúde é um bom exemplo de um fundo de amortização.
Reservar dinheiro antecipadamente para despesas futuras evita a necessidade de aproveitar suas economias de longo prazo ou acumular dívidas de cartão de crédito.Você pode abrir uma única conta para manter todo o seu fundo de amortização. Mas como você pode ter várias despesas futuras, é uma boa ideia configurar várias contas – uma para cada categoria de despesas ou até mesmo uma para cada despesa individual. Por exemplo, você pode estabelecer uma conta como seu novo fundo de telhado e outra como seu novo fundo de carro.
Como acontece com seu fundo de emergência, você pode alocar uma pequena porcentagem de cada cheque de pagamento para seu fundo de amortização para aumentá-lo no piloto automático. Ou espere até o final do mês e transfira manualmente uma grande quantidade de dinheiro de sua conta do dia a dia para a conta designada. Você pode dividir esse valor igualmente entre todas as suas contas do fundo de amortização ou alocar uma parte maior para despesas ou categorias de despesas maiores.
Ao contrário de um fundo de emergência, a quantia necessária em cada conta do fundo de amortização depende do custo estimado da despesa. Depois de salvar esse valor, você pode gastá-lo com segurança para a despesa especificada e não há necessidade de reabastecê-lo.
Em geral, ter um fundo de amortização evita a necessidade de investir em seu fundo de emergência. Mas pode haver momentos em que uma despesa planejada, como um conserto de telhado, se torna uma despesa não planejada, como um telhado com vazamento que requer substituição imediata. Se você não tiver o suficiente em seu fundo de amortização para cobrir as despesas, pode ser necessário recorrer ao fundo de emergência para cobrir a diferença.
Melhores contas para emergências vs. fundo de amortização
Esteja você configurando um fundo de amortização ou de emergência, é fundamental que você use uma conta segurada pela FDIC de baixo risco para preservar seu dinheiro até que você precise; não é apropriado investir esses fundos no mercado de ações porque você corre o risco de perder todo o dinheiro que contribuir. Com uma conta que rende juros, o fundo vai crescendo aos poucos com o tempo.
Você deseja que seu fundo de emergência seja fácil e imediatamente acessível para que possa sacar dinheiro quando necessário, como boas opções de fazer uma conta de poupança online, uma conta no mercado monetário ou uma conta corrente sem juros.
Você ainda precisa de liquidez com um fundo de amortização, embora menos, já que usará o fundo para uma despesa de curto ou longo prazo, ao invés de imediatamente. Você pode contar com as mesmas contas que usaria para um fundo de emergência, mas também considere certificados de depósito (CDs), que são como contas de poupança, mas vêm com taxas de juros fixas mais altas e geralmente impõem penalidades se você sacar fundos antes do vencimento do CD encontro.
Categorias de gastos em um fundo de amortização
Ao contrário dos fundos de emergência, que podem ser orçados em termos de um certo número de meses de despesas, os fundos de amortização exigem que você identifique o que, especificamente, você está economizando, para que possa estimar quanto precisa para as despesas e depois economizar até que você alcance esse objetivo. Existem três categorias de despesas a serem incluídas em um fundo de amortização:
- Despesas recorrentes : são grandes despesas que você paga regularmente, como impostos estimados trimestralmente ou impostos anuais sobre propriedades ou prêmios de seguro de vida.
- Compras únicas : podem incluir um novo computador ou telefone, um carro ou até mesmo a entrada de uma casa.
- Eventos : esta categoria inclui férias ou presentes planejados para casamentos ou formaturas.
Criação de uma programação de salvamento
Depois de determinar as categorias para seu fundo de amortização, contribua regularmente com o suficiente para a conta ou contas para cobrir essa categoria ou as despesas específicas dentro dela quando a conta ou evento surgir.
Por exemplo, se você escolher estabelecer uma conta para despesas relacionadas a eventos e tiver $ 1.200 em despesas planejadas para o ano, economize $ 100 todos os meses para atingir sua meta. Se você preferir contas separadas para cada despesa e pagar cerca de US $ 5.000 em impostos sobre a propriedade todos os anos, divida esse valor por 12 para determinar quanto contribuir para a conta do imposto sobre a propriedade a cada mês ($ 417).
Use uma folha de papel ou software de orçamento para controlar as diferentes contas que você usa para seu fundo de amortização e quanto dinheiro você reservou para as diferentes categorias ou despesas dentro de cada uma.
The Bottom Line
Tanto os fundos de emergência quanto os fundos de amortização facilitam o processo de elaboração do orçamento e lhe dão mais liberdade para fazer o que quiser com seu dinheiro. Com poucas exceções, os fundos de emergência são usados para despesas não planejadas, como reparos de automóveis, enquanto os fundos de amortização são usados para despesas planejadas, como férias.
Quanto mais você fizer o orçamento, mais reconhecerá as despesas para as quais deveria ter um fundo de amortização. Por exemplo, se você usa óculos, pode querer economizar para eles todos os anos. Da mesma forma, você substitui os pneus de seu carro a cada dois anos ou mais; na primeira vez, você pode não ter planejado isso, mas agora você verá que precisa reservar dinheiro para cobrir as despesas. Para essas e outras despesas grandes, um fundo de amortização pode evitar que você se esforce para encontrar o dinheiro para pagá-las.
Eventualmente, você será capaz de fazer um orçamento tão bem que só precisará usar seu fundo de emergência quando perder um emprego ou passar por uma catástrofe; caso contrário, você pode usar fundos de amortização para cobrir as compras.