Os empréstimos e a forma como os administra são o fator mais importante do seu crédito. Mas o crédito é complicado. Dependendo do estado do seu crédito, os empréstimos podem ajudar ou prejudicar sua pontuação de crédito.
Empréstimos novos e existentes podem afetar seu crédito de várias maneiras:
- Eles ajudam a aumentar o crédito se você efetuar os pagamentos com sucesso.
- Eles prejudicam o seu crédito se você pagar com atraso ou não pagar os empréstimos.
- Eles reduzem sua capacidade de fazer empréstimos (o que pode não afetar diretamente sua pontuação de crédito).
- Eles causam pequenos danos ao seu crédito no início, mas podem ser facilmente recuperados se você efetuar os pagamentos em dia.
Como funciona o crédito imobiliário
Seu crédito tem tudo a ver com sua história como tomador de empréstimos. Se você tomou emprestado e pagou empréstimos com sucesso no passado, os credores presumem que você fará o mesmo no futuro. Quanto mais você fizer isso (e por mais tempo), melhor.
A contratação de um novo empréstimo dá-lhe a oportunidade de reembolsar com êxito e aumentar o seu crédito. A quantidade de dívidas que você tem, incluindo os empréstimos que contrai, determina 30% de sua pontuação de crédito. O quão confiável você é para saldar essa dívida, conhecida como seu histórico de pagamentos, representa 35% de sua pontuação de crédito.
Se você tiver crédito ruim – ou se nunca tiver estabelecido crédito -, sua pontuação de crédito melhorará a cada pagamento mensal dentro do prazo.
| Como sua pontuação de crédito é determinada | |
|---|---|
| Histórico de pagamento | 35% |
| Dívida Atual | 30% |
| Comprimento do histórico de crédito | 15% |
| Novo Crédito | 10% |
| Mix de crédito | 10% |
Obter diferentes tipos de empréstimos também ajuda no seu crédito. Dez por cento de sua pontuação de crédito FICO é baseada em seu “mix de crédito”, que analisa a variedade de contas em seu relatório de crédito. Você ainda pode ter uma boa pontuação se todos os seus empréstimos forem cartões de crédito, mas seu mix é melhor se também tiver um empréstimo para a compra de um automóvel ou para uma casa.
Como os pagamentos de empréstimos perdidos afetam seu crédito
Fazer empréstimos pode melhorar seu mix de crédito e expandir seu histórico de empréstimos, o que pode melhorar seu crédito. No entanto, se você pagar com atraso ou parar de fazer os pagamentos, seu crédito será prejudicado.
Pagamentos perdidos e dívidas pendentes afetam negativamente sua pontuação de crédito. Quando sua pontuação cair, você terá mais dificuldade em conseguir novos empréstimos.
Se você começar a ter problemas para fazer pagamentos, converse com seu credor. Você pode negociar sua taxa de juros, refinanciar seu empréstimo ou consolidar vários empréstimos para reduzir seu pagamento mensal.
Não peça emprestado apenas para tentar melhorar seu crédito. Se você pedir dinheiro emprestado que não pode pagar, você acabará prejudicando sua pontuação de crédito.Em vez disso, peça emprestado com sabedoria, se e quando precisar, e use o empréstimo certo para a situação.
Como os novos empréstimos afetam sua capacidade de pedir emprestado
Novos empréstimos afetam mais do que apenas sua pontuação de crédito; eles também reduzem sua capacidade de fazer empréstimos.
Seus relatórios de crédito mostram todos os empréstimos que você está usando no momento, bem como os pagamentos mensais necessários. Se você solicitar um novo empréstimo, os credores examinarão suas obrigações mensais existentes e decidirão se acham que você pode pagar um pagamento adicional ou não.
Para fazer isso, eles calculam uma relação dívida / renda, que informa quanto de sua renda mensal é consumido pelos seus pagamentos mensais. Uma relação mais baixa significa que você tem mais renda disponível e é mais provável que receba um empréstimo.
Como os empréstimos assinados afetam seu crédito
Você não precisa ser aquele que toma emprestado para novos empréstimos para impactar sua capacidade de emprestar. Se você fiar um empréstimo, ele aparecerá em seu relatório de crédito.
Como você é responsável por reembolsar o empréstimo se o mutuário principal não pagar, os credores geralmente contam isso como uma despesa mensal, mesmo que você não esteja fazendo nenhum pagamento. Isso pode prejudicar sua capacidade de contrair novos empréstimos ou prejudicar sua pontuação de crédito se o devedor deixar de pagar.
A queda de crédito de novos empréstimos
Novos empréstimos geralmente criam uma ligeira queda em sua pontuação de crédito.
Sempre que você solicita um novo empréstimo, os credores verificam seu crédito. Quando eles fazem isso, um “inquérito” é criado, mostrando que alguém puxou seu crédito.
As consultas podem ser um sinal de que você está com problemas financeiros e precisa de dinheiro, portanto, diminuem ligeiramente sua pontuação de crédito. Uma ou duas consultas não são um grande problema, mas inúmeras consultas podem prejudicar sua pontuação.
Comprar entre os credores é uma maneira inteligente de conseguir um bom negócio. Para minimizar o impacto da queda no crédito, faça todas as suas compras em um período de tempo relativamente curto.
- Se você estiver comprando uma casa e comparando credores hipotecários, conclua todos os seus aplicativos em 45 dias ou menos.
- Se você estiver comparando empréstimos para compra de automóveis, conclua suas dúvidas em duas semanas ou menos.
Se você tiver um crédito forte, qualquer queda em sua pontuação de crédito provavelmente será de curta duração e insignificante. Se você tiver crédito ruim (ou estiver construindo crédito pela primeira vez), essa queda pode durar um pouco mais, geralmente até você começa a fazer pagamentos suficientes para melhorar seu histórico de pagamentos.
Para evitar o impacto negativo dessa queda, não contraia novas dívidas antes de solicitar um empréstimo importante, como um empréstimo à habitação.