Se você prestar atenção na fatura do seu cartão de crédito a cada mês, provavelmente notou que o seu pagamento mínimo – o valor que você deve pagar para evitar ser penalizado – pode mudar de um mês para o outro. Isso porque normalmente é calculado como uma porcentagem do seu saldo pendente mais quaisquer taxas. Portanto, quanto maior for o seu saldo, maior será o seu pagamento mínimo.
Embora seja sempre melhor pagar mais do que o mínimo exigido, você deve entender como o mínimo é calculado e o que acontece se você não pagar. Os emissores de cartão de crédito usam métodos diferentes, mas existem alguns princípios gerais que se aplicam. Aqui está o que você precisa saber:
Procure pagar o saldo mensal integralmente para evitar a cobrança de juros. Se não puder, pagar mais do que o mínimo o ajudará a mitigar o efeito dos juros compostos.
Métodos de cálculo
Método 1: Porcentagem do Saldo + Encargo Financeiro
Alguns emissores calculam o pagamento mínimo como uma porcentagem do saldo no final do ciclo de faturamento, mais um encargo financeiro mensal , ou seja, por exemplo, 1% do seu saldo mais os juros acumulados. Digamos que seu saldo seja de US $ 1.000 e sua taxa de porcentagem anual (APR) seja de 24%. Seu pagamento mínimo seria de 1% – $ 10 – mais sua cobrança financeira mensal – $ 20 – para um pagamento mínimo total de $ 30.
Método 2: Porcentagem do Saldo
Alguns emissores de cartão de crédito calculam o pagamento mínimo como uma porcentagem direta do saldo no final do seu ciclo de faturamento. Essa porcentagem provavelmente será maior do que no cenário acima, talvez entre 2% e 5%, e será aplicada tanto ao principal quanto aos juros. Novamente, se você tivesse um saldo de $ 1.000 e seu pagamento mínimo fosse calculado a 2% desse saldo, seria $ 20.
Outras Variações
Alguns emissores usam os dois métodos, determinando o valor com base no maior dos dois. E, em muitos casos, qualquer um desses métodos pode ser combinado com um valor mínimo. Se o cálculo que o emissor usa resultar em um valor menor do que, digamos, $ 25 ou $ 35, o piso entra em ação.
As multas, como multas por atraso, bem como os valores vencidos, normalmente serão adicionadas ao cálculo. Isso aumentaria significativamente o seu pagamento mínimo.
Outra ressalva: se você ultrapassou seu limite de crédito, o emissor pode adicioná-lo ao seu pagamento mínimo. Por exemplo, se seu saldo for $ 1.050 e seu limite de crédito for $ 1.000, seu pagamento mínimo pode ser 2% do saldo – $ 21 – mais os $ 50 por estar acima do limite, para um total de $ 71.
Como descobrir como o seu é calculado
Você pode descobrir qual método o emissor do cartão de crédito usa lendo o contrato do cartão de crédito. Procure a seção intitulada “Como seu pagamento mínimo é calculado” ou “Efetuando pagamentos”. Um representante do atendimento ao cliente também pode ajudá-lo.
Quando o seu pagamento mínimo pode ser o seu saldo total
Existem alguns casos em que o emissor pode exigir que você pague o saldo total:
- Se sua conta for debitada, você não terá mais o luxo de fazer pagamentos mensais e o emissor do cartão de crédito exigirá o saldo total.
- Se você tiver um cartão de crédito, o pagamento mínimo será o saldo total do cartão de crédito. Por natureza, os cartões de crédito não permitem que você carregue um saldo de cartão de crédito mês a mês, portanto, você não pode pagar apenas uma parte do saldo a cada mês.
- Se o seu saldo estiver abaixo de um determinado valor, como $ 25, o pagamento mínimo pode ser o saldo total.
Razões para que seu pagamento mínimo possa aumentar
Além de um aumento em seu saldo, existem alguns outros motivos pelos quais seu pagamento mínimo pode aumentar de um mês para o outro:
- Você estava atrasado em um pagamento anterior.
- Você ultrapassou o seu limite de crédito.
- Sua taxa de juros, ou APR, aumentou.
- O emissor do cartão de crédito alterou o percentual utilizado no cálculo, seja por princípio da empresa ou porque você representa um risco de crédito maior.
Fazendo Seu Pagamento Mínimo
O pagamento mínimo deve ser realizado até o horário limite da data de vencimento do pagamento. Para a maioria dos cartões de crédito, o horário limite para o pagamento mínimo é 17h. Alguns emissores de cartão de crédito estendem o horário limite para o final do dia. Verifique com o emissor do seu cartão de crédito para saber a hora exata. Certifique-se de dar a si mesmo tempo suficiente para fazer isso a tempo.
O emissor do cartão de crédito lhe dará algumas opções para fazer seu pagamento mínimo por correio, online ou outro telefone.
- Se você enviar seu pagamento pelo correio, poderá enviar um cheque ou ordem de pagamento.
- Se você fizer um pagamento online ou por telefone, poderá fornecer sua conta corrente e número de roteamento para fazer um pagamento eletrônico.
Você não pode usar outro cartão de crédito para fazer o pagamento mínimo.
O que acontece se você perder o pagamento mínimo
Se você perder o pagamento mínimo mensal ou se pagar menos do que o mínimo, o emissor do cartão de crédito poderá cobrar uma taxa de atraso. Deixar de fazer o pagamento mínimo também pode significar que você perderá qualquer taxa de juros promocional que tenha em seu saldo. Depois de perder dois pagamentos mínimos consecutivos, o emissor do cartão de crédito pode aumentar sua taxa de juros para a taxa de penalidade.
Depois que seu pagamento mínimo estiver atrasado em mais de 30 dias, o emissor do cartão de crédito irá reportar o atraso no pagamento às agências de crédito. Esse pagamento atrasado irá para seu relatório de crédito e permanecerá por sete anos. Sua pontuação de crédito também pode ser afetada, especialmente nos primeiros meses após o pagamento atrasado.
Pagamentos perdidos anteriormente aumentam o pagamento mínimo atual devido. Você não apenas precisará fazer os pagamentos mínimos atuais e não atendidos, mas também uma taxa de atraso será adicionada ao valor que você precisa pagar para colocar sua conta em dia. Como o pagamento mínimo aumenta com cada pagamento perdido, fica cada vez mais difícil recuperar o atraso em seus pagamentos.
Pagando mais do que o mínimo
Você pode e deve pagar mais do que o mínimo, se possível. Pagar apenas o mínimo é a maneira mais cara de pagar o saldo do cartão de crédito. Demora muito tempo e você pagará mais juros quando reembolsar totalmente o saldo. Na verdade, se você estiver fazendo o pagamento mínimo, mas continuando a fazer compras a cada mês, seu saldo aumentará em vez de diminuir. Esta é uma das maneiras mais rápidas de se endividar.