Uma anuidade é um produto de seguro que pode fornecer um fluxo de pagamentos, aumento de impostos diferidos ou outros recursos para investidores de longo prazo. Mas como você consegue dinheiro em uma anuidade em primeiro lugar? Você adiciona fundos na forma de “prêmios”.
Os prêmios de anuidade são os fundos que você paga em uma anuidade. Como as anuidades são contratos de seguro, eles usam terminologia de seguro. Os pagamentos a outros contratos de seguro (como seguro automóvel ou de vida, por exemplo) também são chamados de prêmios. Embora a linguagem possa ser confusa, os prêmios de anuidade são basicamente apenas depósitos em conta.
Anuidades são produtos da seguradora, portanto, quaisquer garantias (como renda vitalícia) não são garantidas pelo governo – elas dependem da capacidade de pagamento da seguradora.
Como funcionam os diferentes tipos de prêmios de anuidade
Um prêmio pago em uma anuidade é simplesmente um investimento na maioria dos casos.
Investimento inicial
Para iniciar um contrato, você pode fazer um investimento inicial no produto. Por exemplo, você pode querer comprar uma anuidade com $ 10.000. Para fazer isso, você preenche um formulário de anuidade e passa um cheque de $ 10.000. Esses $ 10.000 seriam o prêmio inicial pago no contrato de anuidade.
Prêmios em curso
Você também pode fazer pagamentos contínuos em uma anuidade (assumindo que seu contrato e as leis fiscais relevantes permitam). Dependendo da sua seguradora, você pode configurar transferências mensais automáticas via ACH, ou pode apenas preencher um cheque ou solicitar uma transferência eletrônica sob demanda.
Apenas uma vez
Algumas pessoas fazem apenas um pagamento de prêmio de anuidade – ou um investimento – com uma quantia total de dinheiro. Depois disso, eles simplesmente deixam esse investimento inicial de lado e deixam a anuidade fazer seu efeito por vários anos (ou mais). É sempre importante monitorar seus investimentos continuamente, mas você não precisa necessariamente adicionar uma conta se não quiser.
Transferências de conta
Você também pode financiar uma anuidade transferindo ativos de outra conta, seja uma anuidade ou outro tipo de conta. Se estiver transferindo de uma anuidade, preste muita atenção às regras relativas a trocas semelhantes.
Cartões de crédito
Normalmente, você não pode fazer depósitos de anuidade com um cartão de crédito. Você pode pagar prêmios de seguro automóvel (ou outro) sobre o plástico, mas as anuidades são diferentes porque geralmente você está fazendo um investimento com cada prêmio.
Limites de dólar
Verifique com sua seguradora se há algum limite mínimo ou máximo para os prêmios. Se sua anuidade também for uma conta de aposentadoria individual (IRA), esteja ciente dos limites do IRS sobre com quanto você pode contribuir a cada ano.
O Compromisso de Longo Prazo de um Prêmio de Anuidade
Antes de contribuir com fundos para uma anuidade, certifique-se de compreender que você pode estar bloqueando esse dinheiro a longo prazo. Existem consequências:
- Se você sacar esses fundos antes do término do período de resgate, poderá ter que pagar multas à seguradora.
- Você pode enfrentar consequências fiscais ao remover fundos de uma anuidade, incluindo imposto de renda devido mais multas adicionais.
Como os prêmios se comparam a outros prêmios de seguro
Para algumas anuidades, você não precisa fazer pagamentos de prêmio continuamente como faz com um seguro de vida padrão ou contratos de seguro de automóveis. Claro, você deve verificar exatamente o que é necessário em sua situação particular e com seu contrato particular – você não quer abrir mão de nenhum direito ou benefício!
Além disso, quanto mais você contribuir, mais terá mais tarde, portanto, pode ser útil aumentar as economias existentes (presumindo que o contrato de anuidade seja o lugar certo para essas novas adições, que você deve reavaliar continuamente). Se precisar de ajuda, discuta suas necessidades e opções com um planejador financeiro certificado e um profissional tributário local.